【小微降费】专题对话：聚焦支付清算行业新一轮降费工作（一）

交通银行财务管理部总经理 陈隃

     交通银行通过建立四大工作机制，系统推进降费惠企工作落实落细：一是构建高效的组织推进机制。2021年6月，中国人民银行等四部门联合发布降费政策后，交通银行第一时间在官网发布响应公告，并成立由分管行领导牵头、财务管理部统筹的工作专班，制定全行行动方案，明确责任分工和时间节点，建立任务跟踪机制，确保各项政策要求不折不扣落地实施。二是优化便捷的费用退还机制。在原有退费政策基础上，交通银行进一步简化了小微企业和个体工商户退费流程。对于难以界定的客户类型，秉持“应降尽降”原则处理，同时要求客户经理做好后续身份跟踪维护，确保优惠政策持续落实到位。三是完善常态化的自查整改机制。交通银行不把退费作为问题解决的终点，而是通过持续性自查自纠，强化源头防范。2021年以来，交通银行按照监管要求开展涉企乱收费专项整治和七大类问题专项排查，建立半年一次的全行性自查制度，并通过系统控制等手段从源头上防止问题再次发生。四是健全系统的培训宣导机制。交通银行通过专题培训、政策解读、案例分析、合规提示等多种方式，加强对分支机构工作人员的政策宣讲和业务培训，确保每位业务人员“知政策、懂流程、会操作、能宣讲”。

     降费政策实施三年以来，为保障降费工作有效落地，光大银行形成了一系列的工作责任机制：一是设立专门工作机构，成立服务收费领导小组，统筹推进降费政策的落实，确保政策执行到位。二是制定详细的工作方案，根据降费政策要求，制定具体的工作方案和实施细则，明确工作目标和时间节点，确保降费工作有序推进。三是加强政策宣传与培训，组织专人深入企业和单位进行政策解读和辅导，提高政策知晓率和执行力，确保政策红利直达市场主体。四是强化政策落实调研与检查，组织专人深入基层进行督查调研，了解降费政策落实情况，及时发现并解决问题，确保减费政策执行力度不减。五是建立投诉与监督机制，设立投诉举报渠道，接受社会监督。

     浦发银行深入贯彻党中央、国务院决策部署，贯彻落实中央经济工作会议精神，完整、准确、全面贯彻新发展理念，把扎实做好小微企业支付服务减费让利工作作为践行“人民金融为人民”价值宗旨的具体实践，第一时间响应号召，通过强化顶层设计和把方向的引领能力，确定行动方案，持续改进和完善工作机制，全方位进行价格公示，准确界定客户身份，秉承“应减尽减”处理原则，全行上下协同推进、狠抓落实、彰显担当，确保各项降费政策落地见效，为更好支持实体经济发展贡献浦发力量。

自2021年政策实施以来，浦发银行已累计减免支付手续费11余亿元，惠及小微企业、个体工商户等各类市场主体100余万户。

     一是依托科技赋能，推动智能化客户识别。交通银行综合运用系统自动判断、红盾数据库联网核验和人工辅助维护等手段，不断完善小微企业动态识别机制，确保优惠政策精准触达。同时，定期对系统进行回溯审查，坚持以客户为中心，对于难以界定客户类型的，以小微企业标准给予同等优惠减免；对于企业划型调整后属于小微企业的，追溯调整之前收取的手续费，及时给予退费，让每一项优惠措施都能落到实处。二是深化跨界合作，打造“零费率”服务生态。交通银行与用友畅捷通展开深度合作，依托“大数据+云计算”技术，在银企付平台上为小微企业提供一站式财税云服务。其中“零费率”服务深受小微客户欢迎，小微客户发起付款申请后，系统自动将支付信息发送到交通银行系统，复核通过后全额减免转账汇款手续费。目前，该项服务已在好业财等产品中推广应用，未来将拓展至更多场景，切实为小微企业降本增效。三是强化政企联动，创新线上服务渠道。交通银行与工业和信息化部中小企业网建立合作，为企业提供专属转账手续费贴金券，目前已累计发放12万张，惠及10万家中小微企业，有效降低了企业经营成本；同时，积极推广中国人民银行南京分行“小微查”服务功能，2023年3月，在交通银行江苏省分行微信公众号上线后，交通银行进一步扩大该产品的应用落地效应，2023年7月，交通银行手机银行App与“小微查”互联互通功能成功上线，服务辐射范围由江苏扩大到全国，让客户“足不出户”即能迅速获得企业类型、降费政策和降费金额估算等方面的综合服务。

降费政策虽然短期内减少了部分中间业务收入，但长远看有助于推动交通银行业务模式转型升级。一方面，通过数据赋能、场景融合、产业链协同等方式，不断提升服务的可及性和精准性，助力实体经济高质量发展。另一方面，通过持续的政策支持和服务创新，交通银行赢得了更多优质客户的信赖，实现了银企关系的良性互动和可持续发展。

     交通银行认真贯彻党中央、国务院关于减费让利的各项决策部署，积极履行国有大行责任担当，多措并举助力小微企业和个体工商户渡难关、保经营、稳发展，以实际行动服务实体经济高质量发展。在严格落实监管要求的基础上，交通银行主动加大小微企业减费让利力度。对于今年到期的一系列小微支付降费措施延续执行，优惠期暂定三年。此外，总行层面明确小微主体优惠减免政策14项，同时鼓励分行立足本地，自主推出更多个性化的减免政策。比如对于企业手机渠道的汇款手续费和综合年费，绝大部分分行目前执行对小微企业全免优惠政策。未来，交通银行将继续探索创新降费机制，持续优化金融服务供给，为推动普惠金融高质量发展贡献更大力量。

     为了最大程度为小微企业和个体工商户纾困解难，在满足监管要求的基础上，光大银行主动加大减费力度，扩大减费范围，充分体现金融国家队的社会担当。具体措施主要从三个方面着手：一是拓宽让利范围。光大银行共制定票据类、账户类、结算类等支付服务优惠政策30余项，将开户手续费、账户管理费两项费用列为本行自主免费项，长期实行免费。二是提高优惠力度。光大银行在多项优惠政策制定上，尽可能让利小微企业和个体工商户，其中包括以不高于成本价收取电子银行安全认证工具工本费，对于本行柜台、手机银行、网上银行等渠道对公本行转账业务，突破协会倡议的“单笔转账金额10万元以内免收手续费”的优惠政策，不论单笔转账金额一律免收转账手续费。三是扩大减免对象范围。光大银行主动将降费范围由小微企业和个体工商户扩大至所有对公客户，更好服务实体经济、更多承担社会责任、更大程度让利客户，目前累计惠及对公客户99万户。

     借记卡方面，交通银行持续扩大减费让利覆盖面，主动免除唯一账户客户和特定客群的银行卡年费。自2021年7月25日起，进一步取消ATM同城和跨行取款手续费、手机银行跨行转账手续费，以及单笔5000元以下网银跨行转账手续费等。2021—2023年，累计为个人客户减免年费约61亿元，减免银行卡服务费和手续费85亿元，切实降低了客户用卡成本。信用卡方面，交通银行也推出了系列减费让利措施：一是将容差金额由10元提升至100元；二是将逾期违约金计收周期由180天下调至90天；三是免收客户异地转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费；四是对拖欠180天以上的客户免收复利，仅按单利计收透支利息。截至2024年10月末，信用卡方面共减免金额127亿元，惠及1318万客户。

这些降费措施的实施，从客户层面看，有效减轻了广大持卡人的用卡成本，简化的费用结构和透明的服务定价增强了持卡人用卡体验和获得感；从市场层面看，带动了小额高频支付场景的普及，推动了支付环境的优化和消费市场的活跃；从行业发展看，加快了银行数字化转型步伐，促进了支付服务创新和场景整合，推动形成了更加包容、可持续的普惠金融生态。交通银行将继续全面深化银行卡服务领域的减费让利举措，通过产品创新和服务升级，为广大持卡人提供更加优质、便捷、普惠的金融服务，以实际行动践行国有大行责任担当。

     银行卡是客户参与银行支付结算业务最重要的载体，对银行卡服务进行减费让利能够最直接地让客户感知并体验国家“让利于民”的政策理念。光大银行在银行卡服务方面采取了以下减费让利措施：一是在借记卡业务方面，长期免收借记卡开户手续费、管理费、年费，积极承担拥军优属的社会责任，对持有中华人民共和国退役军人优待证，以及中华人民共和国烈士、因公牺牲军人、病故军人遗属优待证的客户免收挂失及补发借记卡手续费。二是在信用卡业务方面，调整部分收费项目的收费标准，持续做到减费让利。今年以来，将境内预借现金业务收费标准由2.5%下调至1.5%；将跨境交易手续费收费标准由1.7%下调至1.5%，有效提升了贷记卡持卡人的使用体验。三是在商户管理方面，将收单特约商户服务费的优惠政策延期至2027年9月30日，即以现有政府指导价为依据，针对标准类商户借记卡交易，在原价格基础上实施9折优惠，封顶价格不变；针对原优惠类商户，在原有标准类商户价格基础上实施7.8折优惠。上述措施的实施，让更多客户享受到减费让利的成果，降低了客户使用银行服务的成本；同时也推动银行不断提升自身的创新能力，为客户提供更高质量的金融服务。

     交通银行持续推进服务模式创新，通过“线上+线下”融合服务、实施差异化服务策略、建立服务质量监督机制等举措，为小微企业提供个性化、定制化的综合金融解决方案，确保“降费不降服务”。一是提升线上服务效率。交通银行始终坚持以客户需求为导向，持续完善“买单吧”商家版App的服务功能，为小微商户提供自助开户申请、自助交易收款、自动语音播报、自助交易查询、自助对账服务和全天商服热线等服务，着力打通普惠金融服务“最后一公里”。二是保持线下服务温度。在落实中国人民银行商户巡访工作要求的基础上，交通银行完善客户经理定期回访和上门服务机制，确保客户经理每年回访收单商户，定期上门了解客户实际经营情况，主动为小微客户排忧解难。三是完善专属服务支撑。交通银行设立了95559客服热线，安排专职客服座席运维团队，开通客户经理企业微信，为客户提供多维度专业的线上答疑、客户投诉、远程指导等服务，确保及时回应客户关切、妥善解决客户问题。

     光大银行始终秉承“支付为民”的服务理念，优化服务流程，提升服务质效，确保做到“降费不降服务”。一是提高站位，保障实施，传达政策精神，制定具体措施，把工作抓实做细，明确在不降低服务质量的前提下落实降费要求。二是加强培训，定期自查，通过开展多种形式的政策宣导，定期组织分行培训及自查自纠，确保减费政策执行力度不减。三是系统支持，保障服务，通过完善系统参数推动降费项目应降尽降。四是健全机制，关注客户权益，营业网点均在明显位置公示多种投诉受理渠道及投诉处理流程，确保投诉受理渠道畅通。

光大银行坚持以科技赋能为手段，积极完善客户身份识别系统管控。规模划型比照国家统计政策标准执行，并根据政策变化及时更新。除大中型企业之外的客户均按“应降尽降”原则执行降费。

光大银行持续完善常态化宣传机制，扩大降费政策覆盖面，通过多种渠道，确保降费政策充分触达并惠及小微市场主体。一是线上通过银行官网、官方微博、手机App、微信公众号、企业网银、个人网银端推送公告或向客户发送信息等渠道扩大宣传覆盖面，让更多的小微企业、个体工商户等市场主体对政策应知尽知。截至2024年9月30日，官网、微信公众号、媒体累计点击次数18万次；向客户以电话、短信、弹窗等形式精准通知累计次数207万次。二是线下充分发挥营业网点的宣传阵地作用，通过在厅堂醒目位置张贴减费让利公告，设计并发放宣传海报，拍摄减费让利宣传片；在各营业网点显示屏播放，举办减费让利厅堂微沙龙，结合柜台安心宝和智柜进行滚动宣传。为提高降费政策触达度，在网点常规化宣传基础上，抽调一线骨干员工持续开展减费让利政策宣传“进园区、进企业、进商户”专项活动。以日常对账、走访客户、产品推广等为契机，聚焦小微企业、个体工商户等市场主体，讲解支付降费优惠政策、支付风险防范、支付系统和非现金支付结算工具等知识。面对面、点对点的沟通讲解，扩大了降费政策宣导覆盖面，提高了小微企业、个体工商户对国家政策号召下推行的减费让利政策的体验感，营造了良好的金融惠民环境。

     浦发银行根据《中华人民共和国价格法》《商业银行服务价格管理办法》等法律法规在全部1600余个营业网点开展价格公示；对于调整小微企业和个体工商户支付手续费的项目，分别在浦发银行官方网站、手机银行和营业网点以醒目方式进行公示，接受市场监督。

同时，浦发银行对照服务价格目录对辖内全部37家分行的支付手续费收费情况每年开展自查，明令禁止采取先升后降、转嫁成本等方式变相提高支付手续费；压实各级机构主体责任，合规稳妥做好降费工作，更好地支持实体经济发展。

不仅于此，浦发银行为小微企业降本增信、实现供应链金融创新打出组合拳，进一步降低企业综合成本。近日，工业和信息化部公布了2024年“强化企业服务 提升减负成效”典型案例名单，浦发银行兰州分行申报的《政银企联袂打造供应链金融新生态——金川集团中征平台供应链金融实践典型案例》成功入选。今年以来，浦发银行深入贯彻落实全行“数智化”战略，以供应链金融为企业级发展主赛道之一，以核心企业为源头为上下游客户提供全链条金融生态服务。浦发银行兰州分行通过与金川集团携手合作，并联动中国人民银行中征应收账款融资服务平台开展线上应收账款融资服务。通过此项服务创新，银行风险评估从静态的中小企业指标转变为链条上动态的交易风险评估，银企信息不对称问题得到有效缓解，融资效率显著提升，融资准入条件降低，从而帮助小微企业轻松获得信贷资金支持，实现全方位链条上的多个企业的融资服务。该项服务为金川集团的上下游30余户中小微企业提供融资250余笔、金额近5亿元，累计为中小微企业节约财务成本近1200万元。

浦发银行综合运用金融科技手段和信用信息资源，建立小微企业身份动态识别机制，通过人工识别，同时借助第三方渠道、客户主动申报等多样化方式动态界定小微企业；针对可能存在的小微企业误收费、多收费问题，主动建立误收费容错机制，支持依客户申请或系统差错快速识别退费，做到应免尽免、应减尽减。

在实体经济面临诸多挑战的背景下，浦发银行坚持以人民为中心的价值取向，践行社会责任，主动延长减费让利优惠政策，彰显金融担当，赓续金融使命。对于小微市场主体在支付领域降成本的迫切需求，浦发银行将继续严格执行减费让利各项政策，常态化开展宣传活动，多措并举，将减费让利政策精准送达，助力企业经营发展，打造良好的金融生态环境；持续致力于优化支付领域服务，打通业务多渠道办理，实现收、付、管、融等全流程线上化服务，使小微市场主体在银行“少跑腿”，以优质的服务体验更好地满足其需求。

     交通银行秉持惠企利民的服务理念，构建了全方位的宣传体系，保障优惠政策精准触达各类市场主体，有效提升了客户对政策的获得感。一是立体化宣传，“总分支”多级联动。总行层面，整合官网、手机银行App、营业网点等全渠道资源，在各重要端口设立小微企业支付手续费优惠专区；分支行层面，充分发挥网点阵地优势，配备专业厅堂服务人员，通过在网点电子屏投放宣传短片、显著位置摆放降费公告和宣传漫画等多种方式开展精准宣传。二是送政策上门，“零距离”服务客户。各级分支机构持续进企业、进园区、进商圈实地推广，并邀请小微企业和个体工商户参加降费政策专项座谈和专题介绍，通过集中宣讲、面对面交流、一对一解答等方式，让客户充分了解和享受各项政策红利。截至2024年9月末，交通银行累计开展实地宣传40 782次。三是多渠道发力，激活“融媒体”动能。一方面，深耕自有新媒体矩阵，在交通银行视频号开设“支付降费主题宣传活动”专栏，发布11部主题短视频，用生动易懂的语言和多样化的形式，对交通银行优惠降费政策进行解读和宣传。另一方面，形成多维宣传合力，积极对接新华网、金融时报等权威媒体平台和行业协会等机构，持续扩大政策影响力和覆盖面。目前，交通银行已累计发布宣传稿542篇，总阅读量达204万次，取得良好的传播效果。

     为确保降费政策能够及时准确传达，光大银行在以下方面做好信息披露和政策宣传工作：一是加强信息披露，主动向客户履行告知义务，确保客户充分了解各项降费政策，除了在官网、官方微博、公众号发布服务价格公告以外，在营业网点的醒目位置均设置降费海报、价格目录，以及多媒体终端和电子滚动屏等多种形式的补充公告；通过电话、短信和弹窗等形式，向客户精准推送降费让利政策，确保客户充分知情。二是强化政策宣导，充分利用线上线下渠道，广泛开展政策宣传；举办专题宣传活动，通过视频、新闻稿等多种形式，提高政策宣导的针对性和实效性。

     为扩大降费政策覆盖面，浦发银行通过线上线下多渠道，多管齐下开展宣导。2021—2023年，浦发银行通过电话、弹窗等形式推送降费通知200余万条次；在官网、微信、微博等平台以“支付降费、让利于民”“我为群众办实事、支付降费见实效”为主题开展形式多样的宣传活动，发布各类宣传信息累计500余篇，累计点击次数300余万次；开展“进企业、进园区、进商圈”等实地宣传累计600余次，通过组织集中发放宣传物料、政策宣讲等方式，将惠民利企政策点对点、面对面精准推送给企业，打通减费让利政策宣传的“最后一公里”，切实提升减费让利政策的影响力。