权威发布！三方联合解读银行对公业务场景金融

财富 2024-12-19 17:30 北京

金融时报社、上海金融与发展实验室、美团企业版联合发布《银行对公业务场景金融报告》

随着科技的迅猛发展和市场需求的不断演变，金融服务已经嵌入无数金融与非金融的“场景”中，特色化的金融场景生态圈成为商业银行的核心竞争力之一。

近年来，银行业对场景金融的探索不断深化，众多商业银行纷纷从围绕零售客户消费和生活场景为中心的零售场景金融模式，逐步延伸至以服务和赋能企业客户为重心、进而批量获取和服务零售客户的对公场景金融模式的构建与创新中。

“通过聚焦对公场景，银行可以发挥自身在企业和政府服务领域的优势，逐步从单一金融服务提供者转型为综合服务平台的构建者，推动自身数字化转型的同时，也为企业和政府的数字化经营赋能。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚表示，这种转变不仅提升了银行的竞争力，还为其开辟了新的增长空间。

12月19日，金融时报社、上海金融与发展实验室、美团企业版在上海联合发布《银行对公业务场景金融创新报告》（以下简称《报告》），聚焦商业银行对公业务场景金融创新，深入剖析了其背后的逻辑、模式以及发展路径。

“场景金融创新已成为银行业对公业务领域的核心驱动力和必然趋势。”《报告》显示，相对于C端零售金融场景，对公场景是商业银行发挥比较优势、发掘客户价值、打造差异化赛道的重要发力点。

但场景金融的核心是依托好场景进行金融建设，如何找到“好场景”自然成为了摆在商业银行眼前的议题。

在曾刚看来，好场景的特征可以概括为高频性、刚需性、高关联性、数据价值高、高黏性、可扩展性、线上化和生态化等方面。这些特征使得场景能够与金融服务深度融合，提升客户体验和服务效率，同时为银行带来更多的客户流量和商业价值。

同时，“成功的金融场景建设，需要围绕‘高频场景带动低频金融服务’‘培育和提升场景流量’‘释放数据价值引领场景价值提升’这三点基本逻辑展开，最终实现自身盈利能力的提升。”《报告》显示。囿于资源和专业能力，银行在实践初期不宜进行“大水漫灌”式的投入，而应筛选掌控力较强、具备一定专业优势的特色场景进行重点拓展，并依托场景建设积极开展产品创新，力争打造富有影响力的“现象级产品”。

美团企业版与商业银行共建的“智慧食堂模式”就是一次很好的探索实践。

据了解，建设银行与美团企业版形成了“智慧食堂”场景下的战略合作，在自建“智慧食堂”模式的基础上，嵌入“美团企业版”的外卖、到店餐饮、买菜等场景能力，使得其企业客户在传统线下食堂外，还能拥有超过数百万中小商家的餐饮选择，极大提升了员工的用餐体验，也拓展了建行赋能企业客户的覆盖范围。同时，该模式下，美团企业版通过自身筛选能力对订餐时段、收餐地址、单日支付限额等方面进行限制，并通过数据系统对餐补消费数据等进行线上归集，方便企业统一对公结算，大大提升了企业的员工餐补管理效率。

“新趋势下的智慧食堂模式符合好场景标准。”美团企业版总经理康凯表示，食堂用餐是非常高频的消费场景，基于此可帮助银行更强有力地推动金融业务，逐步引导用户从单纯用餐消费向银行金融业务转移。在上述合作中，银行将美团企业版的服务整合到智慧食堂项目中，极大地丰富了食堂业态，对银行本身金融服务和对公业务的拓展有很大助力。

“这种合作模式破解了银行自身以及其服务对公客户在‘智慧食堂’场景中企业员工就餐难、丰富度低、报销繁琐等诸多痛点，帮助银行提升了用户粘性和活跃度，进而带动开卡、支付等相关金融需求，最终实现了银行、企业、员工的多方共赢。”康凯表示。

数据提供了直观的证明。类似建行生活与美团企业版的合作模式，并不在少数。据某大型国有银行提供给《金融时报》的数据显示，该银行已经为近万家机构和企业提供“智慧食堂”解决方案和服务，覆盖全国300+座城市、用户突破300万人、月就餐约2900万人，每季度新增对公客户超千家。

不局限于智慧食堂，在美团买药、闪购、差旅、企业用车等更多高频场景中，银行都可以尝试与互联网企业合作探索业务的新方向。据了解，美团企业版也正基于美团“吃、行、玩、乐、购”海量商家资源和场景，联合银行探索金融+互联网的对公业务场景金融创新路径，即结合高频的生活场景与企业客户因公消费需求，为银行提供非金融场景服务以提高金融产品转化率，帮助自身与商业银行建立与企业的长期合作关系。

互联网平台的海量供给与技术创新服务，正在助力银行为相关场景服务不断地创新赋能，繁荣“科技+金融”的新生态。找到好场景，以“高频生活场景带动低频金融服务”显然正成为行业发展的指南针。

在“对公场景金融”这片新蓝海中，智慧政务、智慧医疗、智慧交通、智慧乡村治理等政府端场景金融创新实践正在逐步落地并发挥效能，企业端，数字供应链金融、智慧农业、智慧食堂、智慧园区等模式创新也正在成为商业银行稳定的用户触达路径。

正如曾刚所言，展望未来，对公场景金融将通过数字化、平台化、生态化的发展路径，赋能企业数字化经营，推动产业升级，构建“对公+零售”的全方位服务模式，最终创新银行业的服务模式，推动行业迈向更加智能化、综合化的未来。

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来源：金融时报
编辑：段嘉希
邮箱：fnweb@126.com
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