以下内容均不构成投资建议，仅供参考。
财富传承就是个技术活
中国有句古语云：“富不过三代”，无数家庭纷乱的生活实况似乎印证了这一定律之灵验。
案例：两妻七子女争焦炭大王百亿资产
二零一五年六月廿五，誉称“山西焦王”的阎吉英先生，因器官衰竭在京医治无效逝世，未留遗言。其后，两位“配偶”及其子女间，爆发了股权之争，使得该家族企业的未来充满了不确定性。
然而，家族财产纠纷最终受累的仍是辛劳打下的基业，常见警员巡视，工厂停摆，员工举横幅索薪，令人扼腕叹息。
葡萄牙有谚曰：“富裕农夫，贵族子嗣，孙辈乞丐。”西班牙亦有言：“旅店东主，富甲一方，至孙辈乞食。”德国有云：“开创，承袭，终毁。”财富传承，世人皆关注之议题也！
N种你不得不知的财富传承工具
面临迫切的传承需求，高资产个人需审慎考量各类传承手段之优劣，选出最契合自身多元需求之策。
目前市面上常见的财富传承工具包含遗嘱、保险、家族信托等。
01 遗 嘱
遗嘱继承作为一种广为人知的财产传递方式，其明显的优势在于遗嘱的起草和确立相对简单直接，同时对于财产的分配有着明确而具体的规划。
然而，遗嘱继承亦存在不足之处。例如，必须经过复杂的继承权公证实务，该过程可能长达九个月至数年不等。若出现多份遗嘱并存或继承人间难以达成共识，极易引发继承阻碍。
另外，就财富管理而言，遗嘱继承并不理想。它仅解决了财富分配的表层问题，却未能确保家族资产得到妥善管理。同时，遗嘱继承未能做到资产隔离，企业资产与家族资产界限模糊，这为企业持续运营增添了不确定性。
最后，遗嘱必须公开，对遗嘱人的隐私毫无保护力度。
02 人寿保险
人寿保险同样是高净值人群在安排财富传承时常采用的手段。这类保险产品通常具备较强的投资功能，其保险金赔付享有法律规定免税的优惠。除此之外，保险还具有指定受益人、实现债务隔离、保护隐私等多重功效。
但保单传承同样存在财富管理上的局限，比如与遗嘱传承相似。一旦被保险人去世，受益人往往会一次性获得高额理赔金，这笔资金后续的管理并未涵盖在传承计划中。特别是如果受益人为未成年人，缺乏管理大额资金的经验和能力，家庭资产可能会遭受损失或无谓的浪费。
03 家族信托
信托的核心原则是：接受他人之托付，代理其理财事务。
那么家族信托有什么厉害的功能呢？
首先，家族信托同样具备与人寿保单相媲美的资产隔离功能。通过将个人资产置入家族信托，先富起来的一代能够有效地将企业经营的风险与家族资产进行隔离。此外，它还能缓解由于家族成员婚姻状况的变化或继承等问题可能引发的企业和家族资产的波动。具体来说，家族信托能够在法律框架内为企业主提供一种机制，使他们的个人资产免受商业活动潜在风险的威胁，同时也为家族成员间的财富分配提供了一个预先安排的结构，有助于维持家族财务稳定，避免不必要的纠纷。
在家族财富的传承与管理层面，家族信托不仅促成了财富的跨代传递，还提供了量身定制的增值服务以保护和增加财富的价值。当财富被纳入家族信托之后，不再只是静态地配置一项资产组合，而是能够聘请专业的投资管理者，运用科学的资产配置策略来打理信托资金，并提供长期的投资监督与维护服务。
当然，除了财富的传承之外，家族信托还扮演着一种无形的监管角色。它可以依据创立者的意愿，对受益人的行为设定一定的条件和限制，既能预防后代因浪费而挥霍家产，又能激励家族成员遵循家族的价值理念，共同努力，确保每个后代都能事业成功、生活美满。即便创立者离世，家族的核心精神和价值观念仍可通过信托得以延续。
案例：梅艳芳防挥霍立遗嘱信托
梅艳芳深知其母覃美金没有理财头脑且喜好奢侈消费，担心一旦遗产落入她手可能会迅速耗尽，或者被他人恶意骗取。因此，梅艳芳决定采用遗嘱信托的方式，将其近亿的财产交由专业机构妥善管理。该信托基金规定每月向母亲提供10万港币作为生活费用，另外预留170万港币专门用于资助侄子侄女的教育支出，并将两处房产赠予她的密友，剩余的财产则计划用于慈善捐助。这样的安排既保障了家庭成员的基本生活需求，也兼顾了家族后代教育的支持。
家族信托甚至可以通过精心设计的传承策略，培育那些有意向接管家族企业的年轻一代，确保家族企业的平稳过渡和长远发展，从而为企业基业长青打下坚实的基础。
案例：李嘉诚巧用信托隔离公司间风险
李嘉诚对其持有的22家公司股票进行了分散管理，每家公司的股权都被置于独立的信托计划之下。这样，即使其中任意一家公司面临经营上的挑战，由于各公司财务独立，其他公司的运营也不会受到牵连，确保了整体业务的稳定性。
更为精明的是，李嘉诚设立了两种类型的信托——权益信托和财产信托。他将公司的经营权和投票权放入权益信托中，而公司的实际资产则归入财产信托。这种划分使得具备管理才能的个体能够成为权益信托的受益者，从而在公司决策上保持独立，不受其他继承者的干扰。
▲李嘉诚家族信托结构
在李嘉诚对下一代的受益人分配中，有能力且可靠的李泽钜成为了权益信托的受益人，负责公司的管理和决策；而李泽楷作为财产信托的受益人，则享有公司的分红收益。
此外，家族信托还提供了高度的隐私保护，委托人及受益人的身份信息都受到严格的保密，允许财产匿名传递给特定的家族成员，有助于处理复杂且敏感的家庭关系。
财富传承确实是一项需要深思熟虑和提前规划的重要任务。
而且，除了物质财富的传承，家族信托的真正价值在于确保精神财富及其基本原则能够跨越世代延续。
写在最后
财富传承是必需要审慎思考并预先布局的。
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