以下是东鲲君为什么告诉大家再九月份之前，是买香港保险的黄金窗口期。![]()
1、特朗普极有可能成为下一届美国总统。
上周六发生的未遂暗杀事件并未威胁到特朗普的生命安全，反而使他更加接近总统宝座。随着胜选的可能性逐渐增大，特朗普公开了他的经济政策底牌，预计未来他会采取一系列措施，包括降低利率、为企业减税以及控制通货膨胀等，全面实施宽松的货币政策和财政政策。
重点在于，这些计划的核心是持续的低利率政策，预示着未来美联储将进一步下调利率。在先前的任期中，特朗普曾多次敦促美联储主席鲍威尔实施降息，并且还主张进行大幅降息。因此，可以肯定的是，一旦他再次就职，将延续这一做法，继续推动降息。![]()
最近数据显示，美国通胀率出现缓和趋势，6月份消费者价格指数(CPI)同比上升了3%，这是自2023年6月以来的最低增长速度；同时，剔除波动较大的食品和能源价格的核心CPI同比增长率为3.3%，创下了2021年4月以来的最低增速。
CPI作为衡量通胀的关键指标，美国曾有承诺，在通胀率降至2%时考虑降息。然而，尽管6月数据显示通胀压力有所缓解，拜登政府却宣称通胀已取得“决定性胜利”。一贯审慎的美联储主席鲍威尔亦表示，不一定非要将通胀压降至2%才采取降息行动，显示出政策立场可能出现转变。在鲍威尔表达出偏向宽松的立场后，市场迅速作出反应，表现为美股显著上涨以及美国国债价格集体攀升。美国国债价格的飙升通常伴随着收益率的下滑。根据芝加哥商品交易所的美联储观察工具，市场对美联储在9月降息的预期概率一度达到100%，并且预计到11月可能会进行第二次降息。那么，美联储降息究竟如何影响香港保险业呢？
首先，美联储降息会对香港保险产品中的优惠措施产生影响。自两地恢复正常通勤以来，香港保险公司面向新旧客户推出了一系列前所未有的促销政策，其中包括返还保费及鼓励预缴保费的优惠。目前，各保险公司在保费返还方面的让利幅度介于5%至26%之间，并且总体保费金额越大，相应的返还比例也越可观。以某邦保险为例，若每年缴纳10万美元，连续五年，按照其22%的保费返还比例计算，保险公司将回馈给客户总计2.2万美元。在降息环境下，预计保险公司可能会下调现有的保费返还比例。我们可以借鉴上一轮降息期间，友*保险公司的做法，其当时调整了保费返还比例（详细数据请参阅下图所示）。![]()
2018年9月时，友*保险公司的储蓄型保险产品返还比例最高仅为当前（22%）的四分之一左右，即大约为5%。
若保费返还比例从原本的22%骤降至5%，则意味着我们将需额外承担相当于首年保费17%的费用，这一变动的影响请各位自行衡量。除却保费返还之外，目前购买香港保险产品还享有预付保费的优惠措施。所谓的预缴保费优惠，是指在设定的5年缴费期内，若选择提前支付后续四年的保费，保险公司将按照4.5%至5.5%的利率对这部分预缴保费支付利息，这种做法实际上相当于对首年保费提供了50%至60%的折扣优惠。以宏*公司为例，让我们来具体计算一下这项优惠究竟为客户节省了多少成本。若选择预缴利息为5.5%，那么5年后可获得的利息为10万美元的61.3%，即6.13万美元； 同时，保费返还比例为第一年10%加上第二年8%，因此总的返还额为10%*10万美元加上8%*10万美元，合计1.8万美元； 相较于每年10万美元的保费，这一优惠相当于第一年保费打了两折，意味着节省了约57.6万人民币。保险公司能让我们享受预缴优惠，一定是和当下的美元存款利息挂钩的。而美联储一旦开启降息，这些优惠很可能也会跟着降低，尤其是占大头的预缴优惠。对于有意向预缴保费的客户而言，若因降息而无法享受预缴优惠，则其影响程度要远大于保费返还比例的调整，因为它直接影响到了首年保费的50%至60%。如果正考虑配置香港保险的朋友们，请迅速做出决定，把握当前的投保良机。如需深入了解，欢迎添加东鲲君为微信好友进行详细咨询。
此外，降息还可能会对分红型保险产品的最终收益产生不利影响。
购买香港的分红型保险，实际上是由保险公司代为进行全球化投资。购买时机的不同，将直接影响分红保险的收益表现。目前市场上常见的分红型储蓄保险产品，通常将大约20%至30%的保费投入固定收益类资产如债券，剩余的60%至70%则主要用于投资股票、基金等权益类资产。![]()
类似美股、基金这样的权益类资产，其价格波动可通过延长投资期限来实现收益的平稳化。然而，对于固定收益类资产的投资来说，其收益往往在购买时就已经确定。鉴于当前美国联邦基准利率维持在5.25%左右的水平，在此时点购入保险，您的保单将享有较高利率的美国国债作为收益基础。美联储一旦决定降息，可能会引发各类资产的一系列连锁反应。因此，我们认为当前正处于购买香港保险及配置美元资产的理想时机。有意在此时布局的朋友们，宜尽早行动，因为我们所剩的时间已经不多。如何缩小香港保险信息差距，挑选最适合自己的保险公司和产品？如果您想深入了解香港保险，并希望获取一份我们的【香港保险购买与避坑指南】，请扫描二维码添加东鲲君为好友咨询。该指南完全免费，欢迎索取。如还有什么问题，
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