12月14日，圆心惠保携手南开大学卫生经济与医疗保障研究中心共同发布了《惠民保发展模式研究报告（2024）》（以下简称“《报告》”）。课题成果发布会邀请到来自政府部门、研究机构和高等院校的专家、学者以及保险公司、药企代表等三十余人共同交流研讨。
该报告凝练产学研前瞻洞见，深度洞察惠民保发展脉络，创新提出惠民保价值评估指标体系，为推动惠民保高质量可持续发展提供重要参考。
惠民保发展呈现积极态势
总览来看，《报告》数据显示，截至 2023 年年底，惠民保已覆盖全国 30 个省份，共推出 193 款产品，总参保人次达 1.68 亿，增速逐渐趋缓，开始从初期的爆发性增长转向稳定发展。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授，深入解读了惠民保的发展趋势。他指出，随着市场环境变化，惠民保面临着诸多挑战，但也呈现出积极的发展趋势。在保障责任上，惠民保产品不断迭代，保障范围逐渐扩大，涵盖基本医保目录内自付和目录外自费费用，部分产品还拓展到门诊特殊病、慢性病及特定药品等领域。特药保障成为焦点，多种创新药物被纳入，提升了患者对创新药的可及性。同时，增值服务也日益丰富，但部分产品在服务优化上仍有提升空间。
朱铭来教授强调，惠民保发展仍面临挑战，整体参保率较低，逆选择问题较为突出，部分产品运营机制有待优化，部分地区产品统筹层次不统一等。这些问题需要政府、保险公司和社会各方共同努力解决。
价值评估与特药分析合理深入
《报告》采用了一系列科学严谨的研究方法，深入挖掘惠民保的内在价值与市场潜力。通过熵权 TOPSIS 法构建惠民保价值评估指标体系，对部分产品进行综合评价，确定了各指标的权重，如“是否具有续保优惠”、“是否遵循‘一城一策’”、“是否允许新市民参保”、“特殊保障责任数量与特定药品费用保障责任中既往症患者与非既往症患者报销比例之比”等指标权重较高，表明这些方面对惠民保产品的综合评价影响较大。
在特药规模测算方面，基于某款惠民保产品的特药理赔数据，运用人均支出计算法、产品规模直接计算法和发病率计算法等多种方法进行估算，特药市场现有规模与理想市场规模差距明显，凸显出惠民保特药市场仍有巨大发展空间。
可持续发展具有优化空间
《报告》提出了惠民保可持续发展的相关建议，并重点针对企业侧优化设计提出了四点方向：
一是合理设计缴费机制，增强用户黏性，如设置续保优惠、连缴多得等，推出分待遇版本并结合相关数据合理定价；
二是优化保障责任，兼顾效率公平，包括扩大费用保障范围，合理制定特药清单并根据医保目录变动动态调整；
三是持续升级增值服务，深化健康管理，优化升级现有增值服务并兼顾不同群体健康管理需求；
四是积极运用保险科技，提高用户体验，在销售环节利用科技手段提高参保率、风险评估及保费厘定精确性，实现投保流程自动化，在理赔环节简化流程、实现快速响应和即时处理，并利用科技开展审核评估提高效率和精度。
圆心惠保未来将持续携手研究机构、科研院所，深化普惠保险领域研究，积极推动行业创新发展，与各方伙伴共建服务生态，为构建多层次医疗保障体系贡献力量。
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