1月8日，MSH万欣和在2025年分子保险科技节就“中高端医疗险营销及品质管理”这一主题进行了分享。林恒辰先生结合MSH万欣和在该领域深耕二十多年的经验，详细介绍了中高端医疗险从产品设计、市场推广及销售、全流程服务到业务品质管理的全方位运营体系。
（MSH万欣和业务总监林恒辰先生）
2023年，中国商业健康险总保费规模约为9000多亿，而中高端医疗险仅为80亿，占比不足1%。受国家医保改革（DRG/DIP/药品集采）的影响，市场上亿级百万医疗险用户面临保障及服务的升级需求，能让被保险人实现更大程度的就医环境自由、治疗方式自由、药品和医疗器械使用自由的中高端医疗保险，将迎来前所未有的广阔市场机遇。
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产品设计及定价
中高端医疗保险产品不仅要满足客户对卓越医疗服务的期望，还必须考虑客户的支付能力。精准把握并理解客户需求，是打造并成功运营一款中高端医疗险产品的核心所在。
MSH基于丰富行业经验和大数据积累，可以帮助保险公司精准洞察客户需求，根据目标市场定位分析潜在客户的特点，结合保险公司的综合成本率要求，建立产品定价模型，设计出创新的产品方案，找到差异化竞争优势。
在过去二十余年里，MSH携手保险公司，针对细分客户群体设计和运营的成熟稳定的中高端保险产品，包括满足高净值人群全球就医需求的“经典”和“精选”、儿童可单独投保的“欣生代”、父母和子女可投保不同计划的“精选”、适配白领家庭高性价比的“欣享人生”，专为在华外籍人士打造的涵盖中国和国籍国保障的“精装旅华”、符合大湾区居住人士就医需求的“粤港通”，等等。
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市场推广及销售推动
MSH在助力保险公司和销售人员提升中高端医疗险营销能力方面，提供了全方位、多层次的培训体系及销售推动工具。
首先，MSH搭建的“欣和讲堂”栏目，针对医疗险销售人员的系统化学习需求，持续开发系列线上产品及服务培训课程。其次，MSH每两周一期的“欣视角”直播，定期抓取时下热点，邀请行业专家、医疗专业人士以及公司内部的资深讲师，进行深入解读和讨论。此外，MSH还定期组织高医集训营，通过线下集中授课，培训出未来的高医销售精英。为了加深销售人员对高端医疗服务的了解，MSH还安排了全国各地的医院参观活动。
MSH打造的“超级工具箱”，源源不断为高医销售人员提供丰富的线上线下宣传材料，不断提升高医销售人员的专业能力，为中高端医疗险的市场推广提供了有力支持。
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数字化销售平台
MSH为保险公司、保险中介公司搭建的中高端医疗险数字化销售平台，可以提供灵活高效的产品配置、中介+销售人员配置、中介/销售人员业绩管理、费率计算+计划书制作、生成投保链接、在线健康告知、智能核保+人工核保、生成电子投保单、生成电子保单+电子发票、自动发送欢迎邮件等功能，不仅符合监管要求，实现全链路线上新保续保及可回溯，还支持多种业务流程快速配置，以适应不同的需求和场景。此外，平台对接模式灵活，支持API、H5等模式，可以帮助保险公司和保险中介快速开展业务。
此外，MSH自主研发的智能核保引擎，可以减少销售人员的核保咨询量，释放人工审核占用的核保人力，统一核保尺度，实现全流程数字化，实时出具核保结论，目前已经实现了13个核保分类、260余种疾病种类的智能核保。
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全流程服务体系
搭建中高端医疗险的运营服务体系，需要在人才、系统、服务等多个方面投入资源，并进行专业化、标准化和数字化管理，才能满足客户对高品质服务的要求。MSH多年来一直致力于为医疗险提供全流程第三方管理服务，包括医学核保协助、入保协助、预授权协助、理赔协助、直付医疗网络搭建、7X24小时服务热线、公立医院代表服务、医疗服务协调等等。
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立体化IT运营体系
MSH通过科技赋能，提升了医疗险的运营效率和服务质量，为中高端医疗保险行业的上下游，构建了一个全方位、多层次、立体化的保险科技运营体系。
MSH建设的功能强大的核心业务处理系统，可以通过API接口和周边应用系统进行数据交互、业务分析和业务管理，包括客户应用系统，如保险客户服务平台、健康管理服务平台等；医疗机构SaaS商保管理系统“欣和云”；保险公司可使用的数字化销售平台、承保及理赔数据对接平台等。此外MSH还搭建了数据仓库，可提供智能化报表服务，以及反欺诈和风险管控服务。
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业务品质管理
中高端医疗险由于涵盖的地理范围、保险责任和医疗机构广泛，保障额度高，再叠加医疗通胀因素，如果无法做到有效的业务品质管理，中高端医疗险的业务经营将难以为继。
高企不下的医疗通胀率、重大医疗事件产生高额的理赔费用、部分医疗机构存在的过度医疗问题、客户很难接受高续保涨幅、方案和费率的调整幅度过大容易陷入“死亡螺旋”等，是保险公司经营中高端医疗险所面临的主要挑战。
MSH通过数据分析、不断实践和经验积累，从多个维度对中高端医疗险的业务品质进行管理，包括：合理的产品方案设计、定价和续保涨幅管理；医疗案件管理，例如为客户提供二次诊疗意见、转诊服务等；医疗机构管理，如严格甄选可以纳入直付的医疗机构和科室，洽谈折扣、打包价等；理赔管理，例如对保险责任、医学必需性的审核，既往症调查等。MSH采取的多项管控措施，为保险公司实现的理赔费用节省幅度可高达提交理赔金额的20-30%。
中高端医疗险在商业健康险市场中虽然目前占比较小，但具有巨大的发展潜力。面对医保改革带来的机遇，保险公司和保险中介公司可以在MSH的帮助下，通过创新的产品设计、精准的市场推广、高效的数字化销售平台、全方位的服务体系以及严格的品质管理，来提升产品的市场竞争力和客户满意度。通过科技赋能，全流程高品质服务，实现中高端医疗险的稳健增长和持续盈利。
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