在最近一次英国货币政策委员会会议上，英国央行投票决定将银行利率从5.25%的16年高点降至5%。对于一直在等待降息的借贷人来说，这一消息是一个期盼已久的缓解，他们希望这会开启央行的利率下行周期。
预测者最初预测利率将在今年年初下调，到2024年底降至4.75%。然而，由于通胀降息速度低于预期，以及工资的增长和服务业通胀等问题居高不下，银行利率的轨迹发生了变化。
贷款持有人和首次购房者长期以来一直在等待情况的好转，当前的利率周期在过去两年中给房地产市场造成了混乱。
与此同时，储户们却希望银行利率下调来得晚些，而不是更早。
资深个人理财分析师、互动投资者Myron Jobson表示：“贷款市场上的人会高兴得跳起来，因为较低的利率可能会导致更便宜的贷款产品。降息是否会导致贷款利率大幅下降还有待观察。然而，即使是适度的下降也可能为那些寻求转按揭的业主和潜在的购房者节省大量资金。”
“对于使用追踪和标准可变利率的约120万个家庭来说，这一消息是一个鼓舞的解脱，他们将立即获得还贷喘息的机会。在储蓄方面，情况正好相反。英国人在利率周期后从储蓄中获得了更多的收入，但降息很可能会改变这一局面。随着不久的将来进一步降息的可能性越来越大，对储户来说，一个简单的信息是：在最佳的定期利率取消之前，迅速采取行动。”
首次购房者和转按揭的业主
虽然那些已经在固定利率房贷的人将不受银行利率决定的影响，但尽管利率下降，但由于两年前住房贷款利率非常的低，今年需要转按揭的150万名业主的贷款成本下降的可能性仍然很小。
据分析网站Moneyfacts称，目前，两年期平均固定利率为5.77%，五年期为5.38%，尽管最好的房贷产品会更便宜。
过去的几周，利率小幅下降，贷款机构已将夏季或秋季的银行利率下调纳入考虑。上个月，全英建筑贷款协会Nationwide成为自4月以来第一家提供低于4%房贷产品的商业贷款机构。
根据TotallyMoney的数据，对于没有固定利率房贷的普通英国业主来说，降低0.25个百分点可能会导致每月还贷额减少32英镑（每年384英镑）。伦敦人将感受到的影响最大，2024年5月的平均房价为523376英镑。潜在的0.25个百分点的削减可能会使每月还贷额减少59英镑（每年708英镑）。
Moneyactscompare.co.uk的金融专家瑞秋·斯普林格（Rachel Springall）表示：“固定贷款利率一直在稳步下降，由于掉期利率较低，贷款人更有信心重新定价交易。因此，两年期和五年期固定利率贷款的平均利率都出现了六个月来的首次环比下降。”
“等待六个月利率下降无疑需要借款人的极大耐心，他们正在倒数低利率固定交易结束的日子。”贷款经纪认为，随着市场对银行进一步降息的预期，利率将在未来几个月继续下降，贷款人利用这一机会通过积极传递掉期交易的减少来保持领先地位。”
经纪商John Charcol的尼古拉斯·门德斯（Nicholas Mendes）表示：“考虑到这一点，到明年第一季度，五年期固定利率可能达到3.5%。”
房贷
任何银行利率变动通常都会对可变利率交易产生影响。
根据银行业贸易机构英国金融的数据，有643000名英国业主持有浮动利率跟踪贷款，67.9万名业主持有标准可变利率。
由于2021年至2023年8月期间银行利率持续上升，那些押注在浮动追踪利率贷款的业主一直在煎熬。
浮动追踪利率贷款与银行利率挂钩，因此，如果平均利率的贷款因降息而下降0.25%，假设该业主持有30万英镑的贷款需要在30年内偿还，那么每月他将节省46.15英镑。
根据Moneyfacts的数据，两年平均追踪利率为5.95%。截至2024年8月1日，平均标准可变利率（SVR）为8.16%。贷款持有人可以随时更改其SVR，因此可能会在削减后降低。
如果借款人在其原始固定利率或跟踪利率合同结束时不重新转按揭，则借款人将自动转入贷款人的违约SVR。
储蓄
尽管英国央行迄今为止一直保持银行利率，但储蓄率在去年达到峰值。
根据Moneyfacts的数据，平均易捷存储账号的利率为3.15%。一个平均持有10000英镑的储户在未来12个月内将获得约319.59英镑的利息。但如果银行提供5%的全额银行利率，他们的利息收益将是511.62英镑。
随着银行开始为银行利率下调做准备，银行一直在缓慢降低易捷存储账户的利率。储户可以在一个易于使用的现金Isa账户中获得略高的利率，平均为3.36%。Isas的回报是免税的，每年最多20000英镑可以分散在多个账户中。
Moneyfacts的瑞秋·斯普林格表示：“如果过去几个月没有检查和更换灵活的储蓄罐，储户需要确保他们主动检查和更换。仅仅因为英格兰银行的利率在过去一年保持在5.25%，并不意味着储蓄率停滞不前。事实上，挑战者银行和互助银行提供了一些有吸引力的利率，因此明智的做法是将目光投向更熟悉的大银行之外。事实上，将现金存入最大的商业街银行的便捷账户是有代价的。”
最大的商业银行的平均利率为2.01%，低于所有储蓄提供商的当前市场平均利率。上一次银行利率上升是在2023年8月，六个月后平均利率上升了0.25%，达到3.17%，但同样，最大的商业街道银行的平均利率较低，为2.04%。
养老金
大多数储户不应该根据银行利率调整养老金，因为离退休越远，你就有越多的时间来弥补股市的任何损失。
然而，现在我们已经走到了利率上升周期的尽头，年金市场将降温。
年金可以一次性换取退休后的有保障收入。在利率开始上升之前，它们早已过时，因为它们的派息率非常低。然而，在过去的一年里，它们已经上升到了21世纪初以来从未见过的高度。
根据标准人寿的数据，一个拥有10万英镑养老金的健康65岁老人现在可以购买每年7083英镑的年金，直到他们去世。
Eadon&Co的财务顾问威廉·巴罗斯（William Burrows）表示：“对于那些希望从养老金中获得最大回报的人来说，年金现在是一项很难击败的行为，而过去他们没有。
“我们可能暂时处于年金利率周期的顶部。我预计不会大幅下降，但随着通货膨胀得到控制和利率下降，利率将会下降。现在是购买年金的好时机，但只有当人们想要安心和有保障的收入时——这才是人们应该考虑购买年金的时候。”
投资
央行的降息可能会对消费者和企业产生深远影响。较低的利率可以提振某些公司的估值，比如那些不是因为今天的利润而是因为未来盈利前景而受到重视的公司。如果通货膨胀和利率预计会下降，这些价值会更高。
然而，投资于整个全球股市的投资组合可能会受到美国央行决策的更大影响，而不是针线街的决策。即使是构成伦敦基准指数富时100指数的上市公司，其大部分收入也来自海外。美联储主席为大选前降息铺平了道路，这表明全球高借贷成本的时代即将结束。
尽管7月31日保持利率不变，但杰罗姆·鲍威尔表示，如果通货膨胀继续缓解，央行将在9月降息。
与此同时，欧洲央行预计将在9月降息，尽管欧元区价格通胀在6月下降后，7月略有上升。该行今年早些时候首次降息，6月份降息0.25个百分点。
