行业关注 | 云南大理：鼓励积极开展小微企业供应链票据、应收账款、存货、仓单、订单和保单融资业务

近日，大理白族自治州人民政府印发《大理州推进普惠金融高质量发展工作方案》。《工作方案》提出创新普惠金融产品和服务。鼓励积极开展小微企业供应链票据、应收账款、存货、仓单、订单和保单融资业务，围绕科技型企业“轻资产、重技术”发展规律，积极落地“企业创新积分制”金融产品，支持“创新赋资”；加大普惠金融支持乡村振兴力度。加大对粮食全产业链各个环节、各类主体的金融保障力度，加大对农业关键核心技术攻关的金融支持力度，提升农业科技金融服务水平。支持打造“土、特、产”相应金融服务品牌，提高农业产业链金融发展水平，推动提升特色农业发展效益。

《工作方案》全文如下：

大理州推进普惠金融高质量发展工作方案

为深入贯彻党中央、国务院决策部署和省委、省政府工作要求，着力提供更高质量、更有效率、更加安全的普惠金融服务，推进大理州普惠金融服务覆盖率、可得性、满意度持续提升，促进全州经济社会高质量发展，根据《云南省人民政府关于印发云南省推进普惠金融高质量发展实施方案的通知》（云政发〔2024〕10号），结合我州实际，制定本工作方案。

一、创新普惠金融产品和服务

（一）优化产品和服务模式。推进特定群体金融服务，提升小微、“三农”领域金融服务质量。鼓励金融机构开发、应用基于提升中小微企业信用信息价值的创新产品或增信方式。加大政府投入，大力发展创业担保贷款，稳妥发展小额贷款保证保险业务。引导金融机构创新知识产权相关金融产品，拓展小微企业知识产权质押融资服务。鼓励积极开展小微企业供应链票据、应收账款、存货、仓单、订单和保单融资业务，围绕科技型企业“轻资产、重技术”发展规律，积极落地“企业创新积分制”金融产品，支持“创新赋资”。鼓励保险机构积极落地支持研发活动、知识产权领域的科技保险险种，分担科技创新风险。推广农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权和林权抵押贷款，探索开展禽畜活体、养殖圈舍、农机具、大棚设施、运输工具等涉农资产抵押贷款。支持基于碳排放权、排污权、用能权等环境权益融资工具创新。推进国家储备林建设贷款、建立林权收储担保机制、探索林业碳汇金融业务。（大理金融监管分局、人民银行大理州分行、州财政局、州农业农村局、州市场监管局、州自然资源和规划局、州科技局、州林草局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（二）推进抵质押担保方式创新和融资登记平台建设。进一步依法放宽抵质押登记限制，加大动产和权利融资服务力度。用好全国知识产权质押信息平台，推广动产融资统一登记公示系统和中征应收账款融资服务平台。探索完善农村产权确权颁证、抵押登记、流转交易、评估处置制度机制，推动建设农村产权流转平台。鼓励农业企业为农户、新型农业经营主体提供贷款担保。探索颁发农村规模化流转土地经营权证，畅通农村土地经营权抵押融资渠道，建立风险补偿机制。推动不动产登记向银行业机构延伸服务网点，提供融资、转贷、续贷、展期和申请抵押登记一站式服务。（州自然资源和规划局、州农业农村局、人民银行大理州分行、大理金融监管分局、州市场监管局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（三）支持民营小微企业可持续发展。鼓励金融机构提供特色产品服务，满足民营企业、小微经营主体需求，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。推动普惠金融服务港湾实现所有县市全覆盖。加大对专精特新、高新技术等科技型企业的金融支持力度，提供精准金融服务。加大制造业民营小微企业资金供给，支持设备更新、技术改造、绿色转型发展。按规定便利小微跨境电商企业贸易外汇收支业务准入。鼓励银保合作，探索为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务。（人民银行大理州分行、大理金融监管分局、州发展改革委、州工业和信息化局、州科技局、州财政局、州商务局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（四）推进数字普惠金融发展。充分发挥数据要素作用，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，开发数字金融产品，优化普惠金融服务模式，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。推动互联网保险规范发展，增强线上承保理赔能力。营造健康的数字普惠金融服务生态，鼓励将数字政务、智慧政务与数字普惠金融有机结合，促进基本公共服务和金融服务更加便利，同时保障人民群众日常现金使用。（州委网信办、人民银行大理州分行、大理金融监管分局、州财政局、州工业和信息化局、州农业农村局、州科技局、州发展改革委和各县、市人民政府按职责分工负责）

（五）加大普惠金融支持乡村振兴力度。落实金融支持全面推进乡村振兴有关政策措施。持续推动金融服务重心下沉，保持农村基础金融服务全覆盖。加大对脱贫地区、乡村振兴重点帮扶县金融支持力度，强化易地搬迁安置区后续发展金融服务。扎实推进脱贫人口小额信贷工作，对符合条件农户应贷尽贷。推动防止返贫类保险扩面提标。聚焦发展县域经济，探索构建县、乡、村三级金融服务乡村创新试点，增强三级金融服务联动性，开展乡村振兴金融创新基地、金融支持特色乡镇等试点示范。加大对粮食全产业链各个环节、各类主体的金融保障力度，加大对农业关键核心技术攻关的金融支持力度，提升农业科技金融服务水平。支持打造“土、特、产”相应金融服务品牌，提高农业产业链金融发展水平，推动提升特色农业发展效益。（州财政局、州农业农村局、人民银行大理州分行、大理金融监管分局、州工业和信息化局、州商务局、州供销社和各县、市人民政府按职责分工负责）

（六）发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用。加大洱海流域及农业面源污染综合治理、绿美乡村建设等领域金融支持力度。引导金融机构为小微企业、农企农户技术升级改造和污染治理等生产经营方式绿色转型提供支持。倡导绿色低碳生活方式，支持低碳农房建设及改造、绿色家装行业发展、新能源交通工具消费等。支持绿色智能家电下乡和以旧换新，推动城乡居民生活方式绿色转型。鼓励开展环境保护、气候变化、绿色产业、绿色生活等领域的保险服务，优化林木保险服务，探索环境污染责任保险、碳汇指数保险发展。（州生态环境局、州洱管局、州农业农村局、州林草局、州商务局、州财政局、州发展改革委、人民银行大理州分行、大理金融监管分局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（七）加强民生领域金融服务。紧扣“苍洱处处石榴红”民族团结进步示范区建设工作定位，持续强化对创业就业、教育医疗、住房养老等民生重点领域的金融支持。加大国家助学贷款投放力度。针对新市民、灵活就业人群、老年人、残疾人等群体丰富操作简便、期限适配、金额适度的金融产品。支持养老服务、医疗卫生服务产业发展。支持具有养老属性的储蓄、理财、保险、基金等产品发展。注重加强对老年人、残疾人群体的人工服务、远程服务、上门服务，完善无障碍服务设施。开展银行服务网点适老化示范达标试点和“老年人现金服务示范网点”创建活动。（大理金融监管分局、人民银行大理州分行、州教育体育局、州民政局、州人力资源社会保障局、州卫生健康委、州市场监管局、团州委、州妇联、州残联和各县、市人民政府按职责分工负责）

二、完善普惠金融组织体系

（八）发挥银行业金融机构主体作用。推动政策性银行深化与商业银行合作，优化普惠金融领域转贷款业务模式，提升精细化管理水平，稳妥开展对小微企业的直贷业务。进一步加大对城市基础设施、战略新兴产业、乡村振兴的中长期信贷投放，逐步扩大涉农业务范围。引导大型银行、股份制银行进一步下沉服务重心，做深做实普惠金融考核激励、资源倾斜等内部机制。推动城市商业银行立足本地、服务本地，突出特色，深耕普惠客群，实现差异化发展。发挥农村中小金融机构网点多、覆盖广、贴近农村的优势，坚守支农支小定位，精准把握服务重点，提升服务能力。支持符合条件的地方法人金融机构发行小微企业金融债券、“三农”金融债券，提升普惠金融服务能力。（大理金融监管分局、人民银行大理州分行、州财政局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（九）发挥地方金融组织补充作用。引导小额贷款公司发挥灵活、便捷、小额、分散的优势，提升普惠金融服务效能。推动政府性融资担保机构降费让利，扩大支农支小业务规模。引导典当行发挥金融服务补充作用，更好服务普惠金融重点领域。（州财政局、人民银行大理州分行、大理金融监管分局和各县、市人民政府按职责分工负责）

三、完善高质量普惠保险体系

（十）完善保险高质量服务体系。鼓励支持保险机构开发保障适度、保费低廉、保单通俗的普惠保险产品。积极争取省级财政以奖代补政策，鼓励因地制宜开展大理州优势特色农产品保险试点，稳步扩大特色农业产品保险覆盖面。根据保险实施效果及财力状况，适时将优势特色农产品保险纳入州级财政补贴险种范围。探索推广开发收入保险、气象指数保险等新型险种。积极发展农房火灾保险，推动地震巨灾保险体系持续丰富。推进农业保险承保理赔电子化试点，完善承保理赔流程，提高服务效率。（大理金融监管分局、州财政局、州农业农村局、州应急局、州气象局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（十一）增强普惠型保险保障作用。积极完善优化“大理惠民保”等普惠型商业保险，提升服务能力。发展面向老年人、农民、新市民、低收入人口、脱贫人口、防返贫监测对象、残疾人等群体的普惠型人身保险业务，着力扩大保险覆盖面。引导保险机构积极发展和开发各类商业医疗保险和商业养老保险产品。鼓励发展面向县域居民的健康险业务，扩大覆盖范围，拓展保障内容。支持商业保险公司因地制宜发展面向农户的意外险、定期寿险业务，提高农户抵御风险能力。探索推广投保简单、交费灵活、收益稳健、收益形式多样的商业养老年金保险产品。扩大专属商业养老保险、老年人意外伤害保险等适老性强的保险覆盖面。扩大养老服务综合责任保险覆盖范围，加大对养老服务企业的风险保障力度。积极引导保险资金加大对养老机构、服务投资力度。（大理金融监管分局、州财政局、州农业农村局、州人力资源社会保障局、州医保局、州民政局、州卫生健康委和各县、市人民政府按职责分工负责）

四、加快完善普惠金融基础设施建设

（十二）加强农村支付环境和社会信用环境建设。加强农村地区支付结算基础设施建设。拓宽偏远地区惠农支付业务覆盖面。推动新兴支付工具在农村地区推广应用。探索农村基层党组织参与信用环境建设途径。持续开展信用户、信用村、信用乡镇创建工作，依法依规采集农户信息，不断提升农户信用档案覆盖面，鼓励开展“整村授信”。推进新型农业经营主体建档评级，推动地方征信平台逐步归集新型农业经营主体信息，开展新型农业经营主体信用评价。加强信用教育，完善对逃废债行为联合惩戒机制，优化农村信用生态环境。（州发展改革委、人民银行大理州分行、大理金融监管分局、州财政局、州工业和信息化局、州农业农村局、州司法局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（十三）深入推广运用中小企业融资综合信用服务平台。深入推动云南省中小企业融资综合信用服务平台在我州的运用，推进数据全归集、服务全覆盖、政策全上线，更好惠企利民。深化“数据+政策+金融”服务模式，形成信用信息、金融政策、产品“一张网”。以应用为导向，促进供需两端有效对接，不断提高数据质量，严守安全底线，确保平台高效平稳运行。完善创新创业、乡村振兴、社会保障等领域服务，配合推广创业担保贷款、脱贫人口小额信贷、优质中小企业贴息贷款等政策线上办理功能，让平台使用更快捷便利。（州发展改革委、州工业和信息化局、州农业农村局、州市场监管局、州财政局、州法院、州检察院、大理海关、州税务局、人民银行大理州分行、大理金融监管分局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（十四）完善普惠金融风险分担补偿机制。深化政府性融资担保体系建设，探索构建州、市县两级政府性融资担保体系。加大政府性融资担保机构担保费补贴、风险补偿、资本金补充和以奖代补等支持力度，通过名单动态管理和绩效评价机制加大考核力度，引导政府性融资担保机构聚焦支农支小主业，提升担保服务能力。加强与省级融资担保基金合作，稳步扩大银担“总对总”批量担保业务和再担保业务规模。构建政府性融资担保风险分担机制。（州财政局、州农业农村局、大理金融监管分局、人民银行大理州分行和各县、市人民政府按职责分工负责）

五、提升多层次资本市场服务效能

（十五）支持企业利用多层次资本市场融资。充分利用区域性股权交易市场服务中小微企业的“苗圃”作用，加强企业挂牌工作。以全面实行股票发行注册制为契机，支持中小微企业利用多层次资本市场拓宽融资渠道、降低融资成本、逐层渐次成长。深入落实大理州企业上市倍增计划。引导州内私募股权投资基金“投早、投小、投科技、投专精特新”，因地制宜服务全州中小微企业。支持民营企业债券融资。（州发展改革委、州工业和信息化局、州科技局、州财政局、州国资委、人民银行大理州分行和各县、市人民政府按职责分工负责）

（十六）优化资本市场服务涉农主体方式。用足用好企业上市相关引导扶持政策，加大对涉农、民生、绿色低碳等重点领域支持力度。探索“保险+期货”模式，助力涉农主体风险管理，引导符合条件的企业利用多层次资本市场直接融资和并购重组。（州农业农村局、州财政局、人民银行大理州分行、大理金融监管分局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（十七）满足群众多元化资产管理需求。支持证券资管产品稳健发展，引导证券投资行业健康发展，推动各类中长期资金加强权益类资产配置。聚焦交通、生态环保、保障性租赁住房等重点领域，加大项目储备和培育力度。（州发展改革委、州财政局、人民银行大理州分行、大理金融监管分局按职责分工负责）

六、加强金融教育和权益保护

（十八）加强金融知识宣传教育。多部门协作联动，持续开展“3·15”消费者权益保护教育宣传周、金融消费者权益保护教育宣传月等活动，提升消费者金融安全意识和风险管理能力。稳步建设金融教育基地，推进将金融知识纳入国民教育体系。组织面向农户、新市民、小微企业、个体工商户、低收入人群、老年人、残疾人等重点群体的教育培训。（州委网信办、州工业和信息化局、州教育体育局、州民政局、州农业农村局、州财政局、州残联、人民银行大理州分行、大理金融监管分局和各县、市人民政府按职责分工负责）

（十九）提升公众金融素养和金融能力。以规范金融创新业务为重点，深入宣传金融风险防范知识，增强群众风险防范意识。督促金融机构切实承担起对社会公众宣传教育义务，重点加强信息披露和风险提示。提升数字金融产品使用能力，增强个人信息保护意识。培养全生命周期财务管理理念，培育消费者、投资者选择适当金融产品的能力。培育契约精神和诚信意识，提倡正确评估和承担自身风险。（大理金融监管分局、人民银行大理州分行、州财政局和各县、市人民政府按职责分工负责）     

（二十）健全金融消费者权益保护机制。加强消费者权益保护体制机制建设，强化消费者权益保护全流程管控，切实履行信息披露义务。落实金融产品销售行为可回溯监管制度。畅通金融消费者维权渠道，提升12378银行保险消费者投诉维权热线服务能力。推动完善金融机构处理投诉、第三方机构组织调解、诉讼与调解相衔接的金融纠纷多元化解机制。引导金融机构加入全国12315平台在线消费纠纷解决（ODR）机制，提高纠纷化解效率。开展金融机构金融消费者权益保护评估和评价，加大监管披露和通报力度，推进金融消费者权益保护监管执法合作机制建设。加强金融广告监测，依法查处虚假违法金融广告。（州市场监管局、州财政局、州法院、州检察院、人民银行大理州分行、大理金融监管分局和各县、市人民政府按职责分工负责）

七、防范化解重点领域金融风险

（二十一）完善中小银行化险机制和治理机制。坚持早识别、早预警、早暴露、早处置，建立健全风险预警响应机制，强化对城商行、农商行、村镇银行的风险监测，坚持分类施策，稳慎推进风险处置。落实金融资产风险分类新规，加大不良资产处置力度，严防信用风险反弹。多渠道补充中小银行资本。严格限制和规范中小银行跨区域经营行为。压实金融机构及其股东主体责任，压实各级政府、金融监管、行业主管等各方责任。建立高风险机构常态化风险处置机制。加强党建引领，构建简明实用的公司治理架构，建立健全审慎合规经营、严格资本管理和激励约束机制。开展法人银行公司治理监管评估，强化问题整改，持续提升公司治理监管质效。强化股权管理，加强穿透审查，严肃查处虚假出资、循环注资等违法违规行为，达到犯罪的依法移送公安机关追究刑事责任。严格约束大股东行为，严禁违规关联交易。完善高管遴选机制，提升高管人员的专业素养和专业能力。压实村镇银行主发起行责任，提高持股比例，强化履职意愿，做好支持、服务和监督，建立主发起行主导的职责清晰的治理结构。（大理金融监管分局、州公安局、州财政局、州法院、州检察院、人民银行大理州分行和各县、市人民政府按职责分工负责）

（二十二）严厉打击非法金融活动。依法将各类金融活动全部纳入监管，及时发现和坚决取缔非法金融机构。严肃查处非法吸收公众存款、集资诈骗、非法揽储、非法发行股票债券等非法金融业务。严厉打击洗钱、地下钱庄、涉恐融资等金融违法犯罪活动。严厉打击健康养老、乡村振兴、财富管理等领域以普惠金融名义开展的违法犯罪活动。深入落实《防范和处置非法集资条例》，健全工作长效机制。加强非法金融活动监测预警，加大依法查处工作力度，提高早防早治、精准处置能力。加强金融从业人员行为管理，防止从业人员参与非法金融活动。（州委网信办、州公安局、州司法局、州市场监管局、州财政局、州法院、州检察院、人民银行大理州分行、大理金融监管分局和各县、市人民政府按职责分工负责）

八、强化政策支持引导

（二十三）强化货币政策引领。用好支农支小再贷款、再贴现、差别化存款准备金率、宏观审慎评估等政策工具，引导扩大普惠金融业务覆盖面。因地制宜开展“再贷款+”、“再贴现+”定向支持产品和服务方式创新，提升政策效果。持续释放利率市场化改革效能，畅通利率传导机制，更好发挥对普惠金融的支持促进作用。（人民银行大理州分行牵头负责）

（二十四）实施差异化监管政策。定期开展商业银行小微企业金融服务监管评价和金融机构服务乡村振兴考核评估，加强结果运用。深入落实普惠金融监管考核指标和贷款风险权重、不良贷款容忍度等监管制度，引导金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜。（州财政局、人民银行大理州分行、大理金融监管分局按职责分工负责）

（二十五）加强财税政策支持。加大资金争取力度，落实地方财政通过贴息、补贴、奖励等政策措施，激励和引导各类机构加大对中小微企业、乡村振兴、民生保障领域的支持力度。落实企业上市奖补资金扶持政策。用足用好中央财政支持普惠金融发展示范区奖补政策，提高资金使用效能。落实金融企业呆账核销管理制度，提高普惠金融领域不良贷款处置效率。落实小微企业、个体工商户、农户等普惠金融重点群体贷款利息收入免征增值税政策。（州财政局、州税务局、人民银行大理州分行、大理金融监管分局和各县、市人民政府按职责分工负责）

九、协同合作强化组织保障

（二十六）协同推进强化重点工作。坚决贯彻落实党中央重大决策部署，把坚持党的全面领导全面有效落实到普惠金融各领域各方面各环节。探索开展以区域、机构为对象的普惠金融高质量发展评价评估。加强企业调研走访，适时开展小微企业、新型农业经营主体等融资需求、融资获得调查分析。做好金融机构信用信息应用和中小企业融资综合信用服务平台运用监测评估。构建普惠金融高质量发展统筹协调机制，加强政府部门与金融机构的沟通衔接，根据职责分工强化协同联动，发挥货币、监管、财税、产业等配套政策联动效应，扎实推进本工作方案各项任务落实落地。（有关部门和各县、市人民政府按职责分工负责）

来源：大理白族自治州人民政府官网、深圳市供应链金融协会