2025年即将到来了，将会有一系列的新政策实施。比如说渐进式延迟法定退休年龄，还有弹性提前退休和弹性延迟退休，病残津贴制度也将全面落地（之前在部分省份试点，建立了失去劳动能力、未达到退休年龄的保障），距离法定退休年龄不足一年且领取失业金的人群可申请基本养老保险参保补贴。人们的缴费年限会不断提升，现在我们养老保险缴费15年和未来缴纳30年，养老金会有多大的差距呢？
退休养老金怎么计算？
目前，我们参加养老保险，产生的基本养老金是通过基础养老金、个人账户养老金两部分计算而来的。
①基础养老金部分，等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷缴费年限×1%。
本人的平均缴费指数，一般是在0.6~3之间。大多数灵活就业人员参保缴费都会为了省钱期间选择60%档次缴费，实际上大家最好还是根据自己的收入水平确定缴费档次。收入高的话，适当选择100%甚至300%缴费。这也算一种提前积蓄。
如果缴费15年，平均缴费指数0.6，基础养老金可以领取12%的退休上年度社平工资。如果是缴费30年，基础养老金是缴费15年的两倍，领取24%。
基础养老金部分具有很强的保值增值能力，能够有效避免通货膨胀。
假设未来退休时上年度社会平均工资是1.5万元，那么基础养老金将分别是1800元和3600元。
②个人账户养老金部分，等于退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
养老保险个人账户余额，是按照每月缴费基数的8%积累，然后每年还可以享受到记账利息的积累。
养老保险个人账户记账利率一般会低于社平工资增长率的，比如说2024年的记账利率只有2.62%。
社保缴费15年，如果是早些年缴费的话，缴费基数相对较低，个人账户积累的钱数会少一些。
不过话又说回来，如果养老保险个人账户的记账利率每年恰好跟社平工资增长率一样，这种情况连续缴费的话，每一年产生的个人账户余额就是一样的。
比如说，按照5000元基数缴费，每月计入个人账户400元，如果说每年养老保险个人账户记账利率都是3%，这笔钱将在30年后增长为970.9元。
如果缴费基数每年增长3%，30年后的缴费基数将会增长为12135元，缴费一年，个人账户也会积累970.9元。
不过，养老保险个人账户的记账利率一般略低于社平工资增长率，因此早些年的缴费积累的余额会少一些。
退休年龄确定的计发月数，这是国家根据不同的人均预期寿命、养老保险个人账户的预期利率综合计算的。2005年制定以后至今没有修订过，不过未来大概率会修订。目前的计发月数，50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。
如果说缴费15年，养老保险个人账户余额有10万元，60岁计发月数139个月的情况下，每月个人账户养老金为719元。
如果说缴费年限30年，养老保险个人账户余额有22万元，同样60岁退休，个人账户养老金为1583元。
以上两部分养老金相加，每月基本养老金是2519元和5183元，差不多也是两倍左右。
其实，我们参加养老保险为的是一份长期稳定、又充足的养老金，自然是缴费年限，越长更适合养老。
