科普！香港保险 vs 内地保险

香港旅游业日渐复苏，而香港保险业被投行赋予增长预期。近些年赴香港买保险的人群中，除国内各知名人物，更不乏国内医生前来购买重大疾病险。身为医生，对于重大疾病的种类界定及治疗一定比常人专业许多，他们舍近求远到香港买保险，自然有其高深莫测之处，香港保险和内地保险对比又有哪些优劣势？大家有没有必要赴港买保险呢？今天带大家盘点盘点，帮助大家理清一些常见的疑惑。

香港的储蓄分红险产品，预期回报IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但按照监管的规定，保险公司需要在官网披露分红实现率，目前大多数公司分红实现率在97%-103%之间，这意味着非保证分红较大概率实现，最终可获得稳健而可观的收益。

【香港保险】

一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

【内地保险】

一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。

【香港保险】

能提出适当的健康报告与财力报告，一般无特殊限制，单一张保单保额可能达到100万美金、甚至2000万美金以上。未成年子女，若父母投保相对较高的保额，可能获得10万美金的保障。

【内地保险】

成年人投保，一般可能低于100万人民币的保障。未成年子女，也就是儿童保单，依据所在城市不同，最高能买到60万人民币的投保金额。

【香港保险】

相同保额的保费，香港比内地便宜30%左右。主要原因有如下三点：

1.人均寿命高

根据香港的人口统计数据（如平均寿命、发病率、死亡率）来计算，香港的人均寿命为全世界最长，为85岁，比内地高10岁。

2.死亡概率低

香港有先进的医疗服务，发病率和死亡率也比内地低得多；香港有较好的交通规范，意外事故的概率也相对较低，等等，这些因素都使香港的风险发生率相比内地低很多。

3.运营成本低

香港保险公司只考虑正常的来自内部的营运成本、佣金、税款、常规开支。

香港保险公司较内地的保险公司税款也要少好多！——香港的企业税率为16.5%，内地为25%。

4.香港市场竞争激烈

全世界各大保险公司都进入香港这个自由市场，在一个700万人口的城市，香港大大小小的保险公司多达280多家，多如米铺，在一个没有垄断的自由市场，各个保险公司当然不断推出更有竞争力的产品，而价格自然是竞争力中的重要因素。

【内地保险】

1.内地居民的平均寿命73岁，导致总体保费升高。

2.医疗水平目前世界排名落后，医用药品及设备更新速度较慢，死亡率相对较高。

3.运营成本

内地保险公司要额外考虑来自外部的，由于投保率低、营销成本过高，道德风险（医疗健康信息不透明，骗保骗赔的现象的存在），以及空气、食品污染严重，保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本，所以内地保险价格比香港要高。

【香港保险】

香港的重疾所覆盖的疾病种类在60-110种之间。属于重疾+轻症的模式，理赔范围包括重疾的前期病症，在受保人得病早期时可以得到理赔。香港重疾险产品多数可多次赔偿，并设定了最高赔偿额为基本额度的(300%-700%)。

【内地保险】

内地保监会规定的重疾是32种，大部分内地的重疾保险的疾病种类也在40-80种之间。国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法，认定触发重疾赔偿条件时，保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人，最高150%。

【香港保险】

全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。也正是因为如此，香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。

香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化，目前复合收益在6%以上，投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。

用相同的投保条件，香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍，在80年后达到13.5倍。

注：香港保监会要求保险公司每年在网上公布每款产品的分红实现率，确保客户的演示分红和实际收益相差无几。

【内地保险】

中国保监会曾长期限定利率上限为2.5%。近年来虽已有新举措，收益率略有增加，但全面变革发展还需要时日。

内地保险公司的资金运用仅限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式，大部分在中国境内。

因此内地的分红利率，基本在2%-3%之间。

【香港保险】

投保需提前预约，亲自赴港填单缴付保费，同时提供入境记录，签单需要保险公司“面签”，为了确保客户清楚产品条款及内容，不易被销售人员误导。

香港保险缴费麻烦，不能直接刷银联卡或者从国内账户直接扣取。要用美金现金、visa/master刷卡或者香港账户本票、支票。

续期缴费需要在香港开设银行账户保险公司从其中自动扣款或者每年从大陆银行汇款到香港保险公司账户，需要收取手续费。

【内地保险】

直接去保险公司营业部购买或找代理人购买，非常方便。人民币缴费方式灵活方便，不需要手续费。

续期缴费环节非常简单，留下账户保险公司扣款即可。

【香港保险】

投保香港保险，适用香港地区法律，香港有投诉索偿局，100万港币以下的理赔纠纷可以免费处理。100万以上的纠纷才需要诉讼。

如果发生纠纷香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

【内地保险】

可电话要求业务员上门服务，但国内保险理赔纠纷基本都要靠诉讼解决，没有第三方免费裁决机制。

【香港保险】

1.全球理赔，申办理赔时可附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，本人可不用亲赴香港办理，简单快捷。（在单据齐全情况下，理赔时间一般是3至4个工作日）香港拒赔也比较人性化，基本是退还保费；

2.一经在香港本地合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

A。找保险公司理财顾问，将文件交给负责客户保单的理财顾问，理财顾问交给公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。

B。客户直接跟公司服务部联系，将索偿资料寄往香港保险公司，香港保险公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。而索偿周期，通常不超过十个工作日。

另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过香港保险公司网址，了解自己账户资料。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

【内地保险】

1.提交资料较多，理赔流程较复杂。国内保险拒赔则是0支付或者退还现金价值。客户在未获得理赔的基础上，面临所交保费扣除严重。

2.代理人的频繁更换导致孤儿保单增多，客户往往无法找到专属的服务人员，大多需要拨打保险公司客户电话进行咨询。

【香港保险】

内地的市民购买了香港保险，选择在内地就医，在保险公司指定的医院就医，目前各家保险公司均达到2000家以上指定医院，内地三甲医院几乎全部覆盖。

海外就医可在全世界范围内进行，医疗水平较高私人医院也不限制。

医疗险种可以提供指定的多家医院和保险公司对接服务，即客户住院治疗无需先行缴费再报销，直接由保险公司为客户缴纳住院治疗的高额费用。

【内地保险】

必须在内地二级以上医院治疗，方可获得理赔（私人医院除外）。医疗险客户需先行付费，出院后才可进行费用报销。

【香港保险】

被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

【内地保险】

因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：

（1）投保人对被保险人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪或者拘捕，故意自伤；

（3）被保人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

（7）核爆炸、核辐射或核污染。

(8)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间

发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

【香港保险】

秉持着"严进宽出"的原则，核保严格，理赔申请简单方便。

保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告是否有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒绝陪保险款。

针对于客户的信息保密，有相应的保密条款等法律进行监管

【内地保险】

核保容易，理赔申请严格。

客户无需去保险公司投保，易过于相信销售人员的介绍，对保险责任并不清楚了解，理赔时相对严格，造成客户无法理赔。

代理人的高流动性，导致客户的购买信息容易泄露，给客户带来一定隐患。

总结:

以上的特点，也可以综合概括为香港重疾险的几大优势：保费便宜，分红高，疾病保障全面。

经过对比，相信大家看过以后心中已经有了一个很明确的答案。事实上不止产品类型上：重疾险，储蓄分红险，医疗险，万用寿险相比内地有较大优势，在投保过程以及后续的理赔服务，分红收益上香港保险也是占据绝对的优势。