编按：这几年社会上流行这么几句话：工薪死于“消费”，中产死于“杠杆”，富人死于“投资”。听着有些夸张，但确实有些警示性道理。咱们就花点时间分三次来聊聊这三类人理财过程中的典型问题。
“中产死于杠杆”这个说法主要是指中产阶级因为过度使用杠杆而面临的经济风险和财务困境。这里的“杠杆”指的是债务或贷款，特别是用于购买房产、汽车等大额资产的贷款。
“中产死于杠杆”这个说法揭示了中产阶级在经济波动和高杠杆债务面前的脆弱性。这个脆弱性越早关注到，越好。最有价值的做法是持续维护好家庭现金流。而保险，显然是维持长期现金流的主要工具。
开门HONG阶段，在和中产阶级的销售沟通过程中，以下六个问题环环相扣，一定程度上可以启发中产阶级改变认知，调整行为，面向未来做出更好的、能够始终把现金流放在财富管理首位的科学安排。
1.我们作为中产阶级，当下收入还不错，但能一辈子都赚钱吗？
答：肯定不行。（退休之后，收入就会大幅下降）
2.我们作为中产阶级家庭，要维持必要的生活品质，这钱是不是要花一辈子？
答：是的。（年轻时的房贷车贷，中年时的教育婚嫁，老年时的养老医疗……）
3.老了钱不好赚了，但要花的钱可一分不少，要不要提前存一些钱？
答：肯定要的。（光靠社保的储备的确是远远不够）
4.您夫妻肯定也存了一笔钱，但老了给谁花不给谁花，谁先花谁后花，谁多花谁少花？
答：谁先出事给谁花，花完了就没有了。（存多少钱，解决多少问题，现金没有杠杆）
5.如果到时另一半百年之后，自己又健康长寿，长命百岁，还要继续花钱该怎么办？
答：要有持续稳定的现金流。（统计显示，女性比男性要长寿至少5年）
6.怎么建立稳定的现金流机制？
答：保险是最好的终身现金流工具。（短期缴费，终身领取，金额锁定）
长寿是风险，养老是穿越沙漠，保险是随开随饮的“现金水管”。
附记：关于中产死于“杠杆”的几点理解。
1. 高杠杆带来的风险：在过去几年，中产阶级为了追求更高的生活品质，往往会通过贷款购买房产和汽车等资产。这种高杠杆的行为在经济繁荣时期可能看起来是可行的，因为资产价值上升可以覆盖债务成本。但是，一旦经济下滑，失业率上升，中产阶级面临的财务压力就会急剧增加，导致无法偿还贷款，甚至出现断供的情况。
2. 经济环境变化的影响：随着经济增长放缓，一些中产阶级可能会面临失业或收入减少的问题。这种情况下，他们之前为了追求更高生活品质而背上的高杠杆债务就会变成沉重的负担。如果他们无法按时偿还贷款，就可能面临资产被银行收回，甚至个人破产的风险。
3. 资产价格下跌的打击：中产阶级的财富往往集中在房产等资产上。当经济危机导致资产价格大幅下跌时，这些资产的价值可能会低于所欠的债务，导致净资产的大幅缩水。由于债务是刚性的，即使资产价值下跌，债务仍然需要偿还，这会进一步加剧中产阶级的财务困境。
4. 中产阶级的脆弱性：与富裕阶层相比，中产阶级的净资产往往是通过工资收入辛苦积累的，因此在面对经济波动时显得更加脆弱。他们没有足够的资金来抵御资产价格下跌带来的损失，尤其是当这些损失被杠杆放大时。
综上所述，“中产死于杠杆”这个说法揭示了中产阶级在经济波动和高杠杆债务面前的脆弱性，以及他们可能面临的财务风险和生活压力。
