进一步推进农村金融工作的建议
北京工商大学 马子钰
推进乡村全面振兴、加快建设农业强国，农村金融责无旁贷。当前农村金融工作面临着农户农企贷款难、负担重等问题，农村金融的发展相对滞后，在一定程度上制约了农业强国建设和乡村全面振兴，亟待加快研究解决，以切实发挥财政金融协同政策的助推效应，为“三农”工作提供坚实的金融基础。
近年来，我国农村金融工作发展迅速，取得了一定的成效，初步形成了银行贷款、财政贴息、融资担保、农业保险等相互支撑的有效体系，推动了乡村振兴和农业强国建设。一是基本构建了农村金融服务体系。以服务“三农”为根本方向，以提高金融服务能力和效率为根本目的，建设普惠金融体系，加强对“三农”和边远地区的金融服务，扩大金融服务覆盖面，尽快解决农村金融服务不足问题。深化农村信用社改革，积极培育面向小微企业和“三农”的金融机构，规范发展新型农村合作金融组织，并完善农业保险服务体系。二是农村信用体系建设逐步完善，初步构建起授信、承保的安全网络，提升了授信、承保的科学性。三是持续开展了农业信贷直通车活动，努力缓解“贷款难、贷款贵”问题。
尽管当前农村金融工作取得了显著的进展，但仍然存在一些问题亟待解决。一是融资难、融资贵的问题仍然存在。农村地区金融产品和服务供给单一，普惠金融供给不足，难以满足“三农”事业不断增长的新需求，尤其是对新型农业经营主体的产业服务能力不足。由于农业轻资产、变现难的现实，农业生产经营主体普遍存在抵押物不足的难题。二是农业保险体系不够健全。多层次的农业风险防范与保障机制尚未建立，较为依赖以财政补贴为主的政策性保险，补充性商业保险供给不足，既难以满足农村生产经营主体经营风险补偿需求，同时也产生了选择性投保的问题。三是金融政策创新不足，金融政策与财政政策协同不够。伴随着农业强国的建设和农业现代化进程的不断推进，“三农”领域新增贷款需求不断增长，而现有的信贷政策、融资担保政策等创新不足，金融供给不相匹配；同时，金融政策与财政政策协同有待加强，为金融创新提供进一步助力。四是数字金融发展滞后，金融科技支撑手段不足。
一是综合施策，以强化服务为本，切实化解“三农”领域融资难、融资贵问题。围绕稳产保供、种业振兴、农业科技、农机装备、特色农业、农村基础设施建设等重点领域，构建信贷帮扶机制。完善农村信用评级制度体系，研究推进整村授信。提升金融服务质量，落实减费让利措施，完善贷款贴息政策，推动农业生产经营主体有效降低融资成本。继续推行新农信贷直通车活动，最大限度方便快捷满足信贷需求，并降低担保费等融资费用。
二是完善农业保险政策体系，为农业生产保驾护航。推行稻谷、小麦、玉米等主要农作物完全成本保险，研究建立再保险机制，进一步增强农业抗风险能力。探索生猪、奶牛等养殖收入保险。构建多层次保险体系，以政策性农业保险为基础，适度发展商业型农业保险，满足农业生产经营主体多样性风险防范和补偿需要。
三是加大金融创新力度，推动财政金融政策协调。加大金融扶持“三农”政策创新力度。用好再贷款再贴现、差别化存款准备金率等货币政策工具，引导金融机构向“三农”领域倾斜。建立财政对“三农”领域的风险补偿金制度，完善贷款贴息、农业担保等政策，鼓励引导信贷资源投向乡村振兴重点领域。推动涉农公用信息数据平台建设，为金融创新奠定基础。创新“信贷+担保”、“信贷+保险”、“信贷+基金”等模式，探索农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权等抵质押贷款业务，拓宽资金支持渠道和方式。
四是大力发展金融科技和数字普惠金融，提升金融服务的便捷性和效率。广泛引入大数据、区块链、人工智能、云计算等技术，因地制宜开发惠农利民的金融产品与服务，打通金融服务“最后一公里”，扩大服务半径，提升农村数字普惠金融水平。鼓励金融科技企业与农业企业合作，推动数字技术在农业生产全链条中的广泛应用。加强农村从业人员金融科技的培训和宣传,提升农村从业人员的数字素养。
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