“存量房贷利率进行了调整，但为何我最近一期的还款金额不仅没变少，反而还多了一点？”顺德大良的王先生在查询银行手机app最近一期的房贷还款金额时产生了疑问。
记者走访
广州日报记者近日采访了解到，部分选择“按月等额本息”还款方式的客户会呈现首期还款额增加，但只是利率调整后第一期还款金额略有增加，从第二期起每月还款金额减少。
当期还款金额不将反升?
10月25日，国有大型银行、股份制银行等主要商业银行发出公告，称对存量房贷利率进行了批量调整。王先生的房贷在此次的调整中，房贷利率也从原来的3.85%降低到了3.55%，按照其150万元的房贷利息计算，月供应该从原来的7000元左右，降低到6700多元。但王先生却看到，最近的11月1日当期还款金额，变成了7100多元。广州日报记者了解到，类似的情况并非个例，有建行、农行、中行多个不同银行的客户，存量房贷利率下调后，也出现下一期房贷还款额不马上减少，反而略增的情况。
银行释疑
提前还款等都会造成月供增加
对此，广州日报记者咨询一家国有银行客户经理了解到，出现上述情况，推测有可能客户提前还款了，同时贷款年限有调整，也可能因为分段计息，所以导致系统重新试算每期还款计划，出现增加。因为信息确实很有限，无法具体分析客户情况。如果客户有疑问，建议联系银行经办客户经理，查询还款计划，了解每期本金、利息变化情况，结合实际情况进行具体分析。
重新计算或导致第一期还款额增加
为什么房贷利率降低了，最近一期的还款金额却不升反降？
对此，有银行业内人士分析，10月25日对存量房贷进行利率下调时，客户利率调整首期的还款额发生了变化，部分选择“按月等额本息”还款方式的客户会呈现首期还款额增加。银行称，利率下调后，贷款还款总额是减少的，总贷款本金不变，利息总额减少，只是利率调整后第一期还款金额略有增加，从第二期起每月还款金额减少。
具体原因上，银行在利率下调当日，会根据贷款的剩余本金、剩余期限、执行的新利率，参照银行业的等额本息还款原理重新计算还款额。总体遵循的规则是还款本息总额减少，总偿还本金不变，总付利息减少。重新计算的还款额每月还本金将发生变化，因为客户贷款执行利率下降，首期本金归还速率加快，调整后首期归还的本金会增多。
同时由于利率变化发生在月中，因此需要单独计算调整后的首期应还利息，依据在当期时间内（标准为30天），调整前利率、调整后利率分别占用的天数，再结合贷款剩余本金进行分段计算相加。这就会导致部分还款计划调整后，首期利息减少金额不能抵消新还款计划每月应还本金增加的借款人，出现首期还款额略增的现象。
以一笔贷款为例，假设借款人原来每月的还款为5000元，其中利息为3000元，本金为2000元。如果利率下调，利息部分可能减少到2500元，但由于减少的利息并不足以抵消本金增加的部分，最终导致这笔贷款在首期还款时的总额上升到5200元。
银行业内人士建议，可以通过各家银行的app查询今后的还款计划明细，和历史还款明细进行对比后，就会了解到还款总金额确实是下降了的。广州日报记者了解到，王先生通过手机app查询近三期还款计划了解到，确实从第二期开始，每月房贷的还款金额是6700多元，还款总金额和总利息数也出现了下降。
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文/广州日报新花城记者：陈昕宇、林晓丽 、王楚涵
广州日报新花城编辑：罗林、刘成玉
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