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中国人很喜欢一有钱就想着买房，手里有房，心里不慌，然后依靠房租养老。因为过去10来年房产黄金期，买房的好处特别多，收益高、能变现、还可以收租。
但现在受政策和市场影响，升值潜力大的房子也不是想买就能买，有户口、社保年限要求，而且数量上也限购。
理想中的房产，需要下列要素：
近几年，越来越多的人选择购置“金融房产”代替实体房产，作为资产配置的一部分。它虽然不能住，但可以实现增值、变现，而且能保证一辈子收房租，关键是不需要巨额的首付，门槛很低，比房子更安全。金融房子可大可小，你可以花几万买一套小房子，也可以花几百万上千万买一套豪宅，完全做到丰俭由人，定制化设计。好一点的房子，首付动辄几百上千万，门槛很高；而金融房产就比较灵活，可以根据每个人的预算设计总价。就是保险中的增额寿和年金保险。这里以增额寿为例说明。以市场上一款收益不错的增额终身寿产品作为实例，35岁女性，买入100万的房子，分10年期，每年10万，以下是这套“房子”的房价走势。(现金价值就是这份保单的价值，随时可退保取出，相当于“金融房子”的“房价”）上图中的“现金价值”就可以理解为我们这份保单账户里的钱，也就是增额寿金融房产的“房价”，它在合同中约定的是终身稳定上涨的。下面就这份保单，介绍下金融房产做养老规划的三大优势：巴菲特：“人生就像滚雪球，关键是要找到足够湿的雪，和足够长的坡。”就像巴菲特说的滚雪球，而时间就是这个坡，增额寿就是这湿的雪，随着时间推移，雪球越滚越大。可以负责任地说，金融房产安全系数极高，等同于国债。我们不用担心它什么时候下跌，也不用担心不涨，因为这上面每一年对应的收益都是写入合同的，受到《保险法》保护。大白话就是，无论保险公司倒闭或被接管，消费者保单上的利益不改变。为此兜底的资金保障是中国保险保障基金责任有限公司，该公司的股东是中国财政部，这实力和安全性，你细品。经常能看到有业主因急用钱，忍痛低于市场价很多抛售房产变现的案例。“金融房产“就没有这个担忧。增额寿这款金融房产的变现方式很灵活，可以部分卖出，也可以全部卖出，称之为减保或者部分退保。当需要一部分资金周转时，可以卖掉一部分，留一部分。实体房子不能只出售个厕所或客厅，留个卧室吧。变现时间一般3-5个工作日，不会像实体房子一样，有时候挂出去几个月也很难卖出，有时候甚至需要低于市场价出售，还需支付中介费。而增额寿作为金融房产，还有一个优点是，如果遇到短期资金周转困难，也不是非得把房产“卖掉“变现，可以通过保单贷款的方式获得应急资金，大多产品只需要半年还一次利息，而且利率水平是市场正常的贷款水平。实体房产贷款一般需要所有者名下有公司，需要下游合同及实际经营地点，并且审批手续繁琐。“金融房子“唯一不尽人意的地方就是前期现价比较低，可以把它理解为房子的限购限售期，这几年如果卖掉房产，会有一定损失，而一旦过了这几年，就能稳步增值，变现也更有价值。没有十全十美的金融工具，即便是实体房产也会有这样那样的限制，与金融房产的优点比较起来，这个小缺点也是在可接受范围内了。这套金融房产我们可以选择在任何时候开始收租，比如38岁、45岁、50岁或者任何年龄都可以。无论什么时候卖出，“房产总价”都高于我们购置时的100万。关键是这个收租方式十分稳定，不用费尽心思找租客、带人看房子，不用帮租客处理“修水管，修电路”等装修问题，也不用担心租客到期后，重新找租客中间的空置期带来的损失。我们可能会担心实体房产十几二十几年后，房子老化，出租困难等问题，实体房产也需要我们花精力、金钱去维护，年龄大了可能会比较吃力。甚至几十年后，在人口深度老龄化的趋势下，以后的供需关系，是否能保证我们的实体房产是保值增值，都是未知数。除此以外，金融房产可以做到资产隔离，尤其对子女的婚姻风险，可以起到很好的资产隔离作用，如果合理设置保单的投保人、被保人，可以有效避免子女的个人财产和婚后财产混同等。所以现在也有很多人为子女安排保单作为嫁妆或者结婚礼物。而实际上，中国已经踏入深度老龄化社会：一是人口出生率呈下降态势；二是人口老龄化呈上升趋势。这意味着人口负增长的到来，放眼未来，楼市普涨已经很难。 相较之下，这样一套“金融房产”，“房价”不受市场波动影响，按照合同约定稳步增长，可以一辈子收租，需要的时候随时卖出变现。当下，相比于实体房产，配置一套金融房产，不失为一种明智的选择。![]()
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