有一说一，现在各大银行存款利率都跌破2了，大A一通绿，基金是咱“老跌”了，最近债券利率也被央妈出手调整了，确实有点不知道该搁哪儿才安心😂。

说实话，我们金融行业内部人，当然是挨家去银行朋友那里薅内推vip羊毛了，5%以上的一年期也是买过的，一个月之前，我所有存款里最高的一年期定存还是4.5%。

现在，我账户里躺着的一年期定存最高3%。

我们被迫接受的残酷现实是，未来大趋势利率下行且长期保持低位。

没得玩了。但储蓄型的保险就是一个有意思的突破口。大家应该经常听说3%的增额终身寿这个月停售的事情，不知道要不要买。

作为一个老金融人，说实话我和身边同事以前真是看不上理财型的保险。‍‍‍‍‍‍‍‍

乍一看毕竟最高3%啊才，平时随便操作一下就有了，所以它当年4.025%的时候我也没当回事。

后来才知道，人家是复利（捶胸顿足）！！！在没接触保险之前，原来自诩专业的金融人的无知同样可怕😢。

今天就说说固收类增额终身寿，举个例子。

我用性价比不错的复星保德信星盈家虎啸版测算一下，30岁女性分5年每年10万投，第五年就回本，到50岁时，现价是80.81万，单利已经到3.42%了，活到80岁，现价是196.1万，单利到6.09%了。

过了封闭期，我每年想取一些用也可以（每年不超过约定的上限），还不影响剩下的本金继续按照约定的收益增长，也可以看现价情况高兴了就一次性退保拿钱，不用非等去世。

在收入不稳定、利率持续下行、人们越来越长寿的时代，太香了。‍

这就很适合有几个闲钱不想操心安全和收益，愿意静待花开的人。比如40来岁，有娃有家庭，有稳定流水或者固定积蓄的人。

偷偷告诉你，增额终身寿还有未来合理节约继承税、或者减少离婚财产分割的作用，这个有人感兴趣的话我以后讲。

减保规则（中途拿钱）、每年现金价值、预定利率一清二楚写进合同里，很安心。

从安全性上来说，保险公司其实才是金融机构里的大哥。

一个不算冷的热知识——每家银行50万元以下的存款之所以保本，也是因为保险公司承保了，大家就能理解保险产品的安全性了。

但它确实有个“坑”。这里先说清楚，接受不了的人直接别考虑了——

5年内想用这笔钱的，不推荐买。增额终身寿虽然比养老年金回本快多了，但回本周期一般也要看到5年以上才行。‍

都是复利无限接近3%的增额寿，为什么不能闭眼选？因为保险是金融行业里为数不多对客比较复杂的产品了。

还有最后半个月，所有增额终身寿预定利率3%的产品都会下架，9月开始直接被砍到2.5%。

这里我给大家推荐两个我看了觉得不错的固收储蓄险，更多细节点击下方咨询专业顾问咨询，或者直接私我也行。

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一是公司背景不错、资金有灵活性，现价增长优秀：复星保德信星盈家虎啸版。二是带长期护理保障、同样现金价值表现也不错还有：昆仑健康岁享金生终身护理保险。

有钱人，得抓紧了。