来源：科创经济圈
根据调研数据来看，43%的新中产家庭在2023年资产缩水，这个数字在2022年和2021年分别为31%和8%。财富缩水正在进行时。
这几年，好多身边的朋友越来越低调。
原以为是在闷声发大财，结果一问：降薪裁员、创业失败、房贷断供……
前两年，网上有个非常流行的段子，叫做中产“作死”三件套：
贷款住千万的房子
配偶不上班
娃念国际学校
而如今，现在这个段子升级了，以前起码坑的是中产；现在变成了“更适合”大部分普通人的“返贫五件套”......
冲动创业开店
掏空家当买房
孩子精英教育
为他人作担保
盲目投资理财
01
财富缩水正在进行时
根据调研数据来看，43%的新中产家庭在2023年资产缩水，这个数字在2022年和2021年分别为31%和8%。
即便没有上述返贫五件套的加速，对于大部分普通人来说，财富缩水也已经是正在进行时了。
咱们不妨先扪心自问，对普通老百姓来说，财富是怎么来的？
工资收入。
我们知道这两年一些消费降级、小商品、部分出口相关行业很火。但不能否认大部分人的收入是在下降的。（除了养老金收入，它增长的很稳定，懂得都懂......）
根据网上招聘平台公开的数据，中国38个主要城市的员工降薪幅度创历史新高，从地产业、金融业，到公务员、教师、医护行业，甚至连近年来增长迅速的数码科技行业和新能源行业，也难逃降薪。
那么，对于普通百姓来说，财富来了以后是以什么形式存在的？
大部分人是房子，小部分人可能是自己的“生意”。
房价下跌这事，几年前刚出现趋势的时候，有些人还嘴硬房价很快就会弹回来，稍有回调就该上车。这下好了，叫着要上车的这批人，这两年全都给埋了。
不过呢，说是财富缩水返贫了，但在小投看来，真跌落到贫困线下其实很少，本质上还是对未来看不清的焦虑。毕竟进入21世纪后，中国高速发展了那么多年，这两年的情况还真是头一回遇上。
02
如何应对焦虑？
焦虑的原因千奇百怪，比如上面的中产作死三件套，普通人返贫五大坑......
但焦虑的本质却都是相似的：现金流。自认为理所应当的开支太多，另一方面又无法保证现金流能稳定持续覆盖一切。
那要如何才能维持住自己的现金流呢？
说到底，还是离不开“财富规划”这4个字。
1. 人力资本与金融资本
人一生财富的财富，可以分为两种：人力资本与金融资本。
如今的很多人有职场焦虑，本质上就是人力资本的保质期不够长，尤其是这些年疯狂内卷，35岁变成了一道大关。
最好的解决办法是，随着年纪的增长，让自己的金融资产占比提高，让金融资产去填补上逐渐下降的人力资本。
当然，金融资产并非白来的，它需要克勤克俭地交换。
要把人力资本转换成金融资产，首先得让自己赚到的钱能存下来，有现金结余，存下钱以后，再去把它转化为金融资产。
2. 金融资产配置
对于普通人来说，人力资本是有限的，无论你是什么行业，未来更重要的是金融资本，如何保值、如何增值，这是每个人下半生的必修课。
在投资理财中，有个词叫作“不可能三角”：没有一种完美的投资产品，可以同时满足高收益、随时存取、安全，这三个理想的条件。
大多数投资品种和工具最多只能满足其中的两项。
比如，通常能满足安全性和流动性的资产，普遍收益率都不高。比如活期存款、货币基金、现金管理类理财产品等。这些资产出现大幅亏损的可能性较小，也几乎随时可以变现，灵活而方便，但通常不能给你带来太多的投资收益。
一般具有高收益性和流动性的资产，往往就会牺牲一定的安全性。最典型的就是股票，一般可以视为高收益、高流动性的投资品种。这类资产市场趋势好时，收益往往十分诱人，但如果市场出现大幅波动，损失本金的风险也大。
有一些资产，虽然满足收益性和安全性，但流动性很差。而且它一旦开始下跌，很难及时卖出止损，就比如房地产。
小投做了两张示意图供大家参考，图上显示了不同投资品种和工具的流动性，以及风险和收益情况。
总的来说，面临未来和经济的不确定性，我们要未雨绸缪，提前做好财富规划，尽量让自己的资产不要缩水，更不要踩入返贫陷阱。
纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行，投资理财，最重要的不是无止境的学习，而是先从简单的部分动起来。毕竟当风险来临时，兜里的钱才是我们应对的底气。
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