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消金公司线下展业，如何突破20万元上限？

文摘 2024-12-02 19:38 江苏

消金线下的竞争愈发激烈。消金界了解到，今年以来，多家消金公司推出高额消费贷产品，从“卷”利率向“卷”额度蔓延。

根据管理办法，消费金融产品最高额度为20万元，夫妻双签不过40万元。不过，现在通过和母公司联动、寻找新的资金方等方式，部分消金公司已经将单人的额度上限调整至50万元、80万元甚至100万元。多数情况下并不合规。

另外，获客难、流量贵依然是一道难题。运营成本尤其是营销获客成本的上升，导致整体盈利压力变大。尤其是线下展业的消金公司，2024年上半年，增长多不及预期，业绩多出现下降，甚至“腰斩”。

因此，在线下业务中，消金公司突破20万元上限的情况较为普遍。

从资金来源上，不同于线上业务，可以通过联合贷、表外业务等，做大杠杆，线下展业通常是消金公司自营。

以某消金为例，在团办的时候，系统一般秒出5万元的额度，但经过后期人工提额之后，单人可以做到50万、80万额度。

有家持牌消金甚至通过引入外贸信托等其他资金方，变相突破额度上限，甚至最高做到“100万”。据了解，其线下表外规模已达20亿元。

当然也有合规的做法，主要就是通过不同机构间的多次授信。

此外，以南银法巴消金为例，客户在申请南银法巴消金“诚易贷”时，可以同时申请一笔日照银行或南京银行的产品。

在江苏地区，可以通过“南京银行+南银法巴消金”的组合，做到“20+20”，即40万元额度；在山东地区，可以通过“日照银行+南银法巴消金”的组合，做到“20+20”，即40万元额度。

此前消金界了解到，南银法巴消金核心产品“诚易贷”，年化利率7.56%起，最高额度20万元；而此前日照银行阳光贷年化利率7.5%起，两个产品都面向缴纳城镇职工社保、公积金的客群展业，且都得到南京银行的技术输出和指导。

而作为南京银行旗下的子公司，此前南银法巴消金承接了母行消费金融中心的存量资产，与南京银行消费金融中心进行了融合。因此二者之间均存在业务整合和资源互换的基础

突破额度上限，从客户角度来说，随着消金将客群拓宽至小微企业主客群，20万额度自然不能满足这些群体的需求，更高的额度能给客户更好的体验。而背后更深层次的原因还在于，在利率下行的大背景下，消费金融和银行“内卷”，争抢客户。

如果是相对优质的客户，消金公司完全可以再推给银行，实现流量的最大化利用。

消金公司“卷”额度的背后，究竟是机会，还是风险？相关机构在关注规模增长的同时，更应注重背后的风控表现。

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