汽车金融人，都在找产品！~

汽车 2024-11-18 20:20 安徽

不是在开会！

就是在开会的路上！

这个是职场人常说的，大公司病的一个笑话。这句话套用的汽车金融业务落地的角度来看，一线的汽车金融人，整天不是在找产品，就是在找产品的路上。因为公众号原因，鹞石周每天都能接到几个网友来咨询对接产品的，还有来咨询对接贷后资源的。同时鹞石周的私聊群里面，每天也都有网友咨询产品或者交流业务的问题，似乎满世界都在找产品？通常这类需求都一笑而过，这里分析一下缘由。

一、不是没有产品，是缺“好”产品

通常找产品的朋友，手上都或多或少有几个产品在做，不管一级产品还是二级产品，有产品才有客户，有客户才有差异化需求。所以不是没有产品，是手上缺好产品。

这个好字应该如何理解了？通常有3个主要要素可以衡量：价格要低！流程要快！通过率要高！这个时候，稀缺性就来了！目前市面上汽车金融产品五花八门，但是不可能哪一个产品通打天下，不仅满足以上3个要素，甚至还满足4、5、6要素。如果能兼顾1-2个优势的产品，基本上都能成为阶段性或者区域性的头部产品

随着乘用车市场疯狂发展40年，汽车金融二次重生20年，加上这几年疫情的变化，很多客户的资质变化很大，越来越下沉，直接来说就是客户资质越来越差！所以找产品来匹配手头的客户，特别是较差的客户，是一线汽车金融人的常规操作。

客户不断下沉！

产品需要差异化与创新！

二、不是没有“好”产品，是没有稳定的产品

这里产品的稳定，有二重涵义：

一则是，利润稳定

一个产品如果优势较多，成为阶段性或者区域的头部产品、小爆款！必然资方领导对产品的放款规模有期望，加上市场内卷严重，砸价格、砸IT进件系统，必然伴随的就是开更多的代理商，代理商一多，产品利润就不稳定了。这个时候，大代理商通常不找产品，大代理商找人找业务，以量换价！中小的代理商被逼的走投无路，就开始找产品。

二则是，风控稳定

一个产品如果在价格上没有优势，流程就要便捷，流程一便捷手续通常就要简化，一旦简化的失控，销售部门又背着沉重的指标，风控就容易出问题，通常这类问题是信用风险为主，虽然爆发的比较晚一些，但是一旦爆发逾期，产品风控突然收紧，基本上阶段性没办法进件了。

即使价格很好的汽车金融产品，比如银行产品，如果欺诈风险控制不住，被黑中介或业务员钻了空子，阶段性或区域性收紧也是很正常的现象。所以进件标准和审批通过率一旦变动较大，下游代理商都要找新的产品解决手头流量的问题，长时间解决不了这个问题，客户就被竞争对手抢走了。

通常汽车金融产品都有一个周期，参考阅读：浅谈汽车金融行业周期“大魔咒”，通常市面上一个的产品，能安安稳稳的做满3年的都很少。常青树还是有的，比如：平安汽融就很不错，十多年来稳定性一直很好，人家但是价格太透明，利润角度和代理商关系不大。

一个稳定的汽车金融产品，

如此的稀缺，且重要！

图片来自百度，请不要特指

三、产品不好找！且做且珍惜！

目前汽车金融的SP逐渐练级分化，加上市场严重内卷，头部银行的产品主要聚焦4S店新车主流业务，造成汽金公司、金租公司的产品更多聚焦二手车、商用车和差异化的零售、批售产品。

产品不好找！通常会有资方历史因素。通常资方都有自己的区域规划和考虑，现有的代理商的业务和利润需要平衡，一旦引入新的代理商，很容易将这个平衡被打破。

产品不好找！通常会有风险历史因素。通常一个地区风险出了历史问题，各家产品的风控上的限制就多，历史代理商要解决历史问题，新代理商也就很难进来。市面上还有那种代理商，做坏一个产品再去公关下一个产品，把当地的风险环境都做坏了。参考阅读：【车贷周刊观点】SP的八荣八耻

产品不好找！通常会有跨区域因素。这几年大SP扩张较快，所以区域也越来越多，通常大SP能拿到阶梯最高的返点，到各地展业通常都会去收割中小SP的流量，所以每到一个新地方开给的二级的产品商务政策也非常不错。

其实产品无所谓好坏！只是客户和车商老板的需求是无止境的！如果手头上有个相对说的过去的产品，建议还是维护好资方的关系和风险结果，与资方长期稳定的合作，适当搭配几个差异化的产品，相对才能长治久安，而不是一味的追寻市场的热点产品。当然这里也建议：资方也要珍惜、保护好代理商，特别是做的长久，风险可控，投资人人品好的代理商。

汽车金融产品的爆款，和淘宝的销量爆款稍微不同，突然间某个产品红极一时，要么是大家理解上有偏差，要么就是离着将来风险要爆发不远了。

爆款也可能=爆款！

且做且珍惜！

珍重眼前人！

-END-

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