消费者正被沉重的汽车债务压垮
越来越多的美国车主正在交易负资产车辆，欠款金额创历史新高。
在汽车贷款方面，美国人发现自己陷入了比以往任何时候都更深的财务困境。
根据 Edmunds 的最新数据，越来越多的车主欠的汽车债务超过了汽车的价值，这被称为“负资产”。更令人不安的是，车主剩余的贷款平均余额在今年第三季度创下历史新高。专家表示，这对整体消费者健康来说是一个令人担忧的趋势。
加利福尼亚州里士满 - 9 月 6 日：2023 年 9 月 6 日，加利福尼亚州里士满的 YG Auto Sales 上张贴了“我们融资”标志。随着通货膨胀继续挤压许多美国人的钱包，信用监测机构发现信用卡和汽车贷款违约率上升。据信贷机构 Equifax 称，信用卡违约率为 3.8%，汽车贷款违约率为 3.6%。（图片来自 Justin Sullivan/Getty Images）
越来越多的消费者正在购买他们买不起的汽车
许多车主处境艰难
这些数字并没有为希望或需要升级汽车的车主描绘出一幅乐观的图景。
根据 Edmunds 的数据，在 2024 年第三季度 (Q3)，汽车贷款的平均负资产金额达到 6,458 美元，近四分之一的车主（22%）欠款超过其车辆价值 10,000 美元。7.5% 的车主欠款比他们的汽车价值高出 15,000 美元以上，但这一比例仍然很高。
与前几年相比，2024 年汽车贷款负资产消费者的比例大幅上升，但仍低于疫情之前。
Edmunds 洞察主管杰西卡·考德威尔 (Jessica Caldwell) 表示，负资产上升是一个财务危险信号。考德威尔说：“消费者欠的钱比他们的汽车价值高出一两千美元并不是世界末日，但看到如此多的人欠 10,000 美元甚至 15,000 美元的债务，这简直令人震惊。”
是什么推动了这一趋势？
负资产的上升不仅仅是消费者失误的问题。考德威尔指出了多种因素，包括过去几年不寻常的市场动态。
在 2021-2022 年汽车短缺期间，许多买家为新车支付了高于制造商建议零售价的价格。随着市场恢复正常，这些买家发现自己的汽车价值远低于欠款，几乎没有机会大幅减少贷款余额。
另一个问题是：随着汽车制造商重新推出激励措施和折扣计划，几乎全新的汽车的以旧换新价值已经下降。原本期望转售价值较高的车主现在得到的以旧换新价值更少，这使得他们在升级到新车时更难清偿贷款余额。
加利福尼亚州格伦代尔——8 月 21 日：2024 年 8 月 21 日，加利福尼亚州格伦代尔的一家福特经销店展示待售的福特皮卡。福特宣布将颠覆其北美汽车的电动汽车 (EV) 战略，专注于混合动力车、经济实惠和更长的续航里程。（图片来源：Mario Tama/Getty Images）
加利福尼亚州格伦代尔的一家福特经销店出售的福特皮卡。
长期贷款，短视决策
导致负资产上升的另一个因素是长期汽车贷款的增长趋势。虽然延长贷款期限可以减少每月还款，但也增加了汽车贬值速度快于贷款还清的可能性。如果车主在贷款还清之前决定以旧换新，那么他们很容易陷入困境。
Edmunds 洞察总监 Ivan Drury 表示，许多购车者过于关注每月还款，而对贷款总成本或车辆的长期计划关注不够。“如果你知道自己不是那种会长期持有汽车的人，那么七年的汽车贷款就是通往负资产的单程票，”他说。“在价格和利率如此之高的情况下，消费者必须超越每月还款的范畴，诚实面对自己的购车习惯。”
汽车制造商和经销商对关注每月还款而不是贷款总成本的消费者没有帮助，他们中的许多人会向潜在买家推销每月还款额较低的贷款，这往往是以牺牲买家的长期财务健康为代价的。
如何避免负资产
对于希望避免这种财务陷阱的消费者，Edmunds 专家提供了一些建议。最简单的方法？延长您的汽车保有时间。延长您拥有车辆的时间可以减少在车辆仍处于颠簸状态时将其交易的可能性，尤其是如果您保持定期维护以保持其价值。
如何避免负资产
对于希望避免这种财务陷阱的消费者，Edmunds 专家提供了一些建议。最简单的方法？更长时间地保留您的汽车。延长您拥有车辆的时间可以减少在车辆仍处于颠簸状态时将其交易的可能性，特别是如果您保持定期维护以保持其价值。
对于那些必须尽快购买新车的人来说，有一些策略可以帮助将风险降至最低。一种是专注于转售价值更高的汽车。您可以使用 CarGuru 的定价趋势工具查看哪些品牌在二手车市场上保持了更好的价值。提供其他财务利益的汽车，例如更低的燃油成本或更低的保险费率，也可以帮助从长远来看使拥有汽车更实惠，从而腾出资金更快地偿还贷款。
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“货比三家，寻找激励措施和较低的 APR 融资，但请注意，这些在当今市场上并不常见，”Drury 说。“但最重要的是：找到一辆你真正想要和喜欢的汽车，因为如果你不这样做，你最终可能会犯同样的错误，过早地以旧换新。”
最后的想法
由于利率高企，新车价格居高不下，负资产不太可能在短期内消失。目前，对购车者来说，最好的防御措施是保持聪明，长远考虑，避免过早陷入以旧换新的循环。
负资产可能正在增加，但只要采取正确的策略，买家就可以避免其最坏的影响。
