一条扁担挑出数十亿元销售额，一块糖换出占地百亩的专业市场；
没有资源及区位优势的贫困村蜕变为全国文明村；
成立两年的高科技公司造出“空中出租车”……
自力更生、崇尚奋斗是刻在国人骨子里的基因，以勤劳和智慧创造美好生活的故事散落在中华大地每一个角落。
“中国的成长不是依靠帝国的征服，是一拨又一拨人通过持续的努力而慢慢形成的。”历史学家许绰云在《经纬华夏》中这样说道。
眼下，守护奋斗者的力量同样不断壮大，从与个人息息相关的医疗卫生、教育、养老、社会保障，到辐射个体工商户、小微企业的减税降费、设备更新补贴等，相关政策制度持续完善。
普惠金融也是其一。2013年，普惠金融被写入党的决议；2015年，首个国家普惠金融发展规划出台；2023年底，普惠金融被列为金融“五篇大文章”之一；2024年10月，小微企业融资协调工作机制建立。商业银行作为政策践行者，纷纷将普惠金融纳入全行发展战略核心组成部分，并普遍建立了统一的管理体制机制。
农户、个体工商户、小微企业都是普惠金融的受众，他们构成一个庞大的市场。但在过去，往往因为其金融资产规模小、缺乏抵押物、缺乏担保、财务管理不够明晰等原因，难以通过银行的信贷审核。
近年来，随着数据和科技的加持，普惠金融产品和服务越来越丰富。商业银行“小微e贷”“惠农e贷”“商户e贷”“科技e贷”等面向不同客群的产品相继推出，在有的地区，小微企业凭借电费缴纳额就能“解锁”信贷申请。客户经理贷前贷后管理也有了数字化模型的辅助。“以前一位客户经理也就维护十几个法人有贷客户，现在多的能维护上百个。”农行普惠金融事业部副总经理蒋剑平对比称。
普惠金融还在不断向下扎根、向上生长，为奋斗者守护一方美好，也在逐渐成为推动经济包容性增长、促进社会公平的重要引擎。
数据与科技加持普惠金融服务
农户、个体工商户和小微企业已构成一个庞大的市场。在我国，“市场主体总量超过1.8亿户，（而且）新市场主体、新业务场景、新金融需求不断涌现。”蒋剑平表示。
不过在过去较长一段时间，这类主体普遍因金融资产规模小、缺乏抵押物、缺乏担保、财务管理不够明晰等原因被拒在传统金融服务门槛之外。他们的贷款需求无法在传统金融机构得到满足，不得不受到高利贷盘剥，在一些金融基础设施薄弱的欠发达国家，很多长尾客群甚至没有银行账户。消除金融服务不对等是全球金融机构共同面临的挑战。
普惠金融应运而生，但在发展初期，数据和科技手段不足一度困住银行，“能不能做、怎么做”，是很多从业者的疑问。即便放了一笔贷款，贷后管理也是难题，“贷款的资金流向，客户回款情况、工商信息变更、有无舆情等，之前都需要人工跟踪监测，一年也就管理十几家有贷客户，再多基本就做不过来了。”一位客户经理称。
近年来，金融业也在坚持创新驱动，数字化获客和大数据授信推动破解“能做”的问题，智能化风险控制和数字经济生态建设推动解决“会做”的问题。在不同地方，普惠金融服务还在不断推陈出新。
2022年，甘肃省委省政府明确了“强工业”战略，积极支持制造业企业发展。农行甘肃分行依托总行“微捷贷”平台，联合甘肃“信易贷”平台（归集了全省小微企业法人用电数据），创新推出“电费e贷”产品。该产品采用信用方式用信，主要依据小微企业电费缴纳数据核定授信额度，严格遵循敏感数据“可用不可见”原则，企业可随借随还，额度最高300万元，而且贷款流程全部线上完成，并可实现快速审批，有效缓解了小微企业担保难题。
截至今年10月底，农行甘肃分行“电费e贷”累计发放贷款1.08亿元，惠及制造业小微企业49户。甘肃白银田佳生态农业科技有限责任公司就是其一。企业主营业务是针对农业废弃物（农作物秸秆、畜禽粪便等）进行高温无害化快速处理及资源化利用，生产高效、安全、环保的有机肥产品，主要销往周边省份。公司创立于2017年，创始人是位“80后”。
随着生产规模扩大，原材料价格上涨，企业急需筹措资金。“他们没有抵押物，成立以来也没有贷过款，是首贷户。”农行甘肃白银区支行客户经理张芙蓉表示，“根据客户资金需求和过去12个月的用电量，我们为其发放了‘电费e贷’，综合授信110万元，1年到期后会重新评估额度，可无还本续贷。”
这笔贷款全部线上操作，10分钟即可放款。“真没想到那么快！”白银田佳生态农业科技有限责任公司负责人李寿龙感叹称。
“‘电费e贷’更大意义在于改变了原来依靠政府提供风险补偿基金等直接增信的传统合作模式，形成了提供平台和信息支持的新合作机制。产品锚定制造业小微企业，帮助小微企业盘活电费这一信用资产。‘电费e贷’目前主要服务于制造业企业，我们还有很多产品，例如‘纳税e贷’依据税收、流水等模型评估授信额度，用于各类行业客户。”张芙蓉介绍道。
由于电费、公积金、社保、征信、海关数据等大量信息归集在政府平台，近年国家和地方层面都在探索信息基础数据库的校验和共享，降低供需信息的不对称。谈及推动普惠金融高质量发展，需要解决哪些更深层次问题时，蒋剑平表示，要进一步建立政府、银行、企业三方合作生态。
“一是强化联合风险防控。成立统一的资金流向监测平台，健全资金流向监测数据，实现资金流向在金融系统内的全流程监测。二是加大对非法中介打击力度。政府部门牵头，联合金融机构识别并打击非法中介。三是进一步加快融资信用服务体系建设进度。扩大数据开放范围，建立数据共享机制，提升数据质量和时效。”他表示。
| 来源：21世纪经济报道
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