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这家银行启动信用卡风控！

创业 2024-10-22 18:04 山东

今年以来，已有十余家银行加强对信用卡资金流向的管控，为信用卡业务的规范发展划定了清晰的界限。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

近日，平安银行信用卡中心发布了“关于进一步明确信用卡资金用途的公告”。

公告显示，为营造良好的信用卡使用环境，保障持卡人信用卡资金安全，根据国家有关法律法规、监管要求及《平安银行信用卡领用合约》等规定，特对信用卡资金(包含信用卡透支资金及各类分期资金)用途进一步重申如下:

不得通过非正常渠道提取现金，或以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金;不得用于房地产及其相关领域；不得用于投资理财领域；不得用于生产经营及其相关领域，如在自有商户交易、购买原材料、等;不得用于博彩领域；不得用于偿还欠款，如偿还信用卡、房贷、消费贷等;不得用于其他限制或禁止性领域等。

01

十余家银行风控

平安信用卡中心还强调，信用卡资金仅限于个人日常消费使用，若信用卡资金用于以上或其他非消费领域，可能会导致交易失败。

除了平安银行外，此前十余家银行都发布过“关于限制信用卡使用范围的公告”。业内人士表示，银行管控信用卡资金用途，目前以关闭金融、地产等领域的商户的信用卡交易为主。

交通银行曾发布公告对信用卡资金流向进行规范和警示，明确表示信用卡资金不得用于购房、投资等非消费领域，要求持卡人合规使用信用卡资金，以防范金融风险和确保信用卡业务的健康发展。

招商银行也发布过类似公告，强调信用卡资金的用途应符合法律法规和监管要求，不得用于生产经营、购买房产、偿还贷款等禁止性领域，引导持卡人正确使用信用卡，避免违规操作带来的不良后果。

中信银行针对信用卡资金流向问题发布公告，提醒持卡人不得将信用卡资金用于套现、洗钱等违法违规活动，同时加强对信用卡交易的监测和管理，一旦发现异常资金流向，将采取相应的风控措施，如冻结卡片、限制交易等。

信用卡本质上是一种信用贷款工具，持卡人在一定额度内可以先消费后还款。为了防控风险，支付百科了解，各大银行发布信用卡资金流向公告的频率不固定，少则一年一两次，多则可能一年数次。当监管部门出台新的关于信用卡业务或资金流向监管的政策法规时，银行会及时发布相关公告进行响应和调整。

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异常用卡或被降额

近年来，银行通过不断优化信用卡风控体系，实现业务的可持续发展。持卡人在获取信用卡授信额度并进行非法消费时，银行通过风控系统，可以及时识别潜在的违约风险，并采取相应的措施，如降低额度、加强催收等。以下是较为常见的异常用卡行为：

一是非规律时间交易频繁：正常情况下，信用卡交易通常在白天或工作日进行，符合人们的日常消费习惯。但如果持卡人在深夜、凌晨或节假日等非常规时间频繁进行交易，这与一般人的消费行为模式不符。

二是异地交易突然增多：持卡人通常有相对固定的消费地点，如果信用卡在短时间内出现大量异地交易，尤其是在持卡人没有出差、旅游等合理理由的情况下，可能存在风险。例如，持卡人一直生活在沈阳，却突然在杭州出现连续多笔交易。

三是多次进行大额消费：持卡人平时的消费金额相对稳定，结果突然频繁出现大额消费，超出其正常消费能力范围，一个普通上班族平时月消费金额在几千元左右，却在短期内连续出现数万元的大额消费。

四是与持卡人消费习惯不符的商户：信用卡的交易商户类型与持卡人的日常消费习惯严重不符，一个平时主要在超市、餐厅消费的持卡人，突然出现大量在电子产品批发、建材市场等商户的交易记录。

当持卡人因以上行为被银行风控后，银行可能会降低其信用卡额度。这将直接影响持卡人的消费能力，尤其对于那些习惯用信用卡进行大额消费或有特定资金需求的人而言，额度降低可能使其无法满足正常的消费和资金周转需求。

信用卡新规发布后，银行对信用卡资金流向的监测更为严格，还对信用卡业务的多个环节加以约束，规范了信用卡息费收取、将长期睡眠卡比例限定不得超过 20%、设置单一客户总授信额度上限等诸多方面，这无疑促使行业朝着更加规范的方向发展。

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