异地公积金能否申请商转公、
目前商贷利率低，商转公是否还有必要
如何申请商转公
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昨天，《已落地！在惠州买房，异地公积金贷款不再受户籍限制！》这消息一出，住房公积金贷款引起广泛关注，更是触发了网友热议“存量房贷商转公”的话题。
不能。据了解，住房公积金贷款不受户籍地限制这一政策，针对的是购房，不包括商转公业务。据了解，惠州商转公的条件之一就是须在惠州连续按月正常缴存住房公积金6个月以上。
①申请人（或配偶）须在惠州市连续按月正常缴存住房公积金6个月以上；
②申请人（配偶可以作为共同申请人）应当在商业银行已办理了用于购买本市行政区域内的自住住房的商业性住房按揭贷款并正常还款一年以上，且该贷款尚未结清并处于正常还款状态（该贷款处于当前逾期状态或累计逾期超过3期（不含本数）不受理）；
③申请商转公贷款的住房系申请人家庭（包括夫妻双方和未成年子女）在惠州的唯一住房；
符合Ⅰ类、Ⅱ类人才范畴的不受商转公“唯一住房”限制，即在我市房屋产权登记机构登记其家庭有两套房产的，可申请办理商转公业务（配偶不符合两类人才范畴的只能本人享受此优惠政策）。
④申请人、共同申请人应当是申请商转公贷款住房的权利人；
⑤申请商转公贷款的住房已办出不动产权证书，且该住房应仅为原商贷设定了抵押权（无其他抵押权人且无查封等权利限制情形）；
注意：《惠州市商转公贷款确认书》自签发之日起60日内有效，借款人须于期限内办理后续手续，逾期未办理的，公积金中心可撤销借款人的商转公贷款申请。
答案是肯定的。尽管目前惠州新发房贷利率能做到2.90%，存量房贷利率完成调整后可至3.30%。但这与住房公积金首套贷款利率（2.85%）仍存在0.05%-0.45%的差距。“商转公”房贷压力将进一步减少。另，住房公积金利率或有进一步调整的空间。
按住房贷款72万元，贷款25年来算，商贷利率3.30%，月供约3528元，总利息33.83万元。如果成功商转公，月供约3358元，总利息28.75万元。这每个月月供将少还约165元，节息超5万元。
且从长远来看，住房公积金具有普惠性和保障作用，其贷款利率的优惠力度将远远大于商贷。
注：普通职工申请商转公贷款的住房须是惠州市的唯一住房（Ⅰ类、Ⅱ类人才除外），这换言之，商转公的业务绝大多数是首套住房（利率2.85%）。
住房公积金网络问政中，关于商业住房贷款转住房公积金贷款（以下简称“商转公贷款”，含商转纯公、商转组合）相关问题的频率居高不下，许多已办理商业住房贷款的缴存职工有办理商转公贷款的需求。
申请商转公贷款需符合哪些条件？贷款额度、利率多少?办理流程是怎样的？……本期结合最新的公积金贷款政策，一篇讲清楚。
商转公贷款额度应符合住房公积金贷款的有关规定，应是壹仟圆的整数倍且不得超过原商贷本金余额：
商转组合贷款额度=原商贷本金余额-剩余商贷贷款金额，同时全部贷款金额（住房公积金贷款金额＋剩余商贷贷款金额）不得超过其房屋评估价值（公积金中心内部核查认定的房屋价格）。
商转纯公贷款额度=原商贷本金余额-夫妻双方公积金账户金额，同时不得超过其房屋评估价值（公积金中心内部核查认定的房屋价格）。
商转公贷款中公积金贷款部分的利率执行住房公积金贷款的有关规定，商业贷款部分的利率执行商业银行贷款的有关规定。
当前我市个人住房公积金贷款利率如下图所示：
商转公贷款中公积金贷款部分的利率参照公积金贷款首套房贷款利率执行，（Ⅰ类、Ⅱ类人才二套房申请商转公贷款，则参照二套房贷款利率执行）。
商转公贷款期限不能超过原商业贷款的剩余期限，且要结合借款人的退休年限以及房龄（二手房需要参照房龄）。
即：公积金贷款截止年限一般不超过申请人法定退休时间后5年；二手房贷款年限加上房龄不得超过40年。
申请人男，40岁，该房屋为二手房，房龄12年，原商业贷款剩余还款年限为15年，那么申请商转公贷款期限应取三者中最短的年限，则该房屋申请商转公最多可贷款15年。
根据我市最新的住房公积金贷款政策，购买自住住房为预售商品房、现房的，首付款比例不低于抵押物价值的20%，即首付2成起；
购买自住住房为存量房（二手房）的，首付款比例不低于抵押物价值的30%，即首付3成起；
该政策同样适用于我市商转公贷款。
“商转公”贷款分为纯商业贷款转为纯住房公积金贷款（“商转纯公”）和纯商业贷款转为商业和住房公积金组合贷款（“商转组合”）。
1、商转组合贷款，只需向原商贷银行提出商转组合的申请，无需个人自筹资金提前还款；
商转纯公积金贷款，需提前全部偿还住房按揭贷款本息。（在签约银行办理商转纯公贷款的，申请人需在原商业银行网点提交材料；在非签约银行办理商转纯公贷款的，申请人在房屋所在地的广发银行网点提交材料。）
另：住房公积金组合贷款中的商业贷款部分不能办理商转公贷款。
2、在公积金中心签约的受委托银行办理的商贷可以办理商转纯公贷款、商转组合贷款；在非签约的商业银行办理的商贷只能到广发银行办理商转纯公贷款。
（目前惠州市可办理“商转公”贷款业务的受委托银行有建行、工行、农行、中行、广发、光大、交通、惠州农商、博罗农商、民生、招商、浦发、兴业、中信、南粤、广州、平安、邮储等18家签约银行。）
①《惠州市商转公贷款申请表》；
②申请人及其配偶的居民身份证、户口簿、婚姻状况材料（结婚证、离婚证或判决书等）；
③《商品房买卖合同》或《房地产买卖合同》、不动产权证书；
④原商贷《借款合同》或《抵押合同》；
⑤婚前购买的房产，如婚后配偶需共同申请贷款的，需提供公证书或出具《声明书》约定此套房产为婚后夫妻共同财产；
⑥申请公积金贷款的其他所需材料。
（以上资料验原件交复印件）
①申请人向原商贷银行提出提前全部偿还住房按揭贷款本息申请，并取得银行同意；
②在受委托银行办理商转纯公贷款的，申请人需在原商业银行网点提交材料；在非签约银行办理商转纯公贷款的，申请人在房屋所在地的广发银行网点提交材料；
③受委托银行将符合贷款条件且材料齐全的申请信息录入系统并提交；
④公积金中心对申请材料进行审核，符合贷款条件且材料齐全的应当在受理职工商转公贷款申请之日起5个工作日内作出给予商转公贷款或者不予商转公贷款的决定。给予商转公贷款的，发出《惠州市商转公贷款额度确认书》；不予商转公贷款的，系统退回受委托银行并告知申请人不予商转公贷款的原因；
⑤审核通过的，在受委托银行办理商转纯公贷款的，申请人到原商贷银行结清商业贷款并解除抵押；在非签约银行办理商转纯公贷款的，申请人到原商贷银行结清商业贷款并把已注销抵押的不动产权证书提交到广发银行网点；
⑥受委托银行办理抵押登记；
⑦办妥抵押登记后提交发放登记，公积金中心审核通过后放款。
①申请人向受委托银行提出办理商转组合贷款申请，受委托银行同意提前（部分）偿还住房按揭贷款本金申请（部分提前还款金额最终以公积金中心审核为准）；
②受委托银行根据商贷剩余本金余额、申请人（包括共同申请人）公积金可贷额度及公积金贷款其他规定，核算公积金贷款金额（注：剩余商贷金额不能低于原商贷六个月还贷额度，且在办理商转组合期间不能结清剩余商贷金额）。
③受委托银行将符合贷款条件且材料齐全的申请信息录入系统并提交；
④公积金中心对申请材料进行审核，符合贷款条件且材料齐全的应当在受理职工商转公贷款申请之日起5个工作日内作出给予商转公贷款或者不予商转公贷款的决定。给予商转公贷款的，发出《惠州市商转公贷款额度确认书》；不予商转公贷款的，系统退回受委托银行并告知申请人不予商转公贷款的原因；
⑤受委托银行办理抵押权相关事宜（商转组合贷款无需解除抵押，只需办理顺位抵押）；
⑥受委托银行办妥抵押登记后提交放款登记；
⑦审核通过的，公积金中心将贷款款项放款至受托银行内部过渡账户，受委托银行进行商业贷款款项扣款结清。
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