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2.5%保险时代，分红保险碾压固收类保险！

财富金融财经 2024-11-07 09:51 山西

时隔20多年，保险的预定利率上限再次降到2.5%。

固定收益（非分红）保险，预定利率最高也只有2.5%了。

老牛很明确地告诉大家，以后真的是分红险的天下了。

保底2.0%+浮动分红的储蓄险，随随便便碾压固收类储蓄险！

分红险的真实收益率=

保底部分IRR+（分红利率－2.0%）×70%

目前，分红险的保底利率是2%，实际的IRR大约在1.7%~1.9%之间，我们取中间值1.8%

监管规定分红险演示利率上限为4.5%，而多数公司的演示利率在4.0%，少数在3.5%，我们分别计算

1.8%+（4.5%-2.0%）×70%=3.55%

1.8%+（4.0%-2.0%）×70%=3.2%

1.8%+（3.5%-2.0%）×70%=2.85%

可以看到，即便分红利率低至3.5%，真实的收益率也在2.85%

按照以往数据来看，绝大多数分红险的分红利率都在4%以上，甚至4.5%的也很普遍。也就是说，长期来看，分红险IRR破3是很轻松的事儿。

所以，当预定利率上限从3%降至2.5%后，我可以很明确地告诉大家，分红储蓄险会碾压固收类储蓄险。

由于近几年投资环境比较恶劣，2023年尤为突出，监管做出窗口指导，要求今年的分红万能结算利率不得超过3.3%和3.1%

1.8%+（3.3%-2.0%）×70%=2.71%

1.8%+（3.1%-2.0%）×70%=2.57%

可以看到，即便这么低，也比2.5%的固收类储蓄险的收益高。

毕竟，预定利率2.5%的产品，IRR也就是2.2%~2.4%之间。

其实，即便在这么严峻的环境之下，仍然有很多公司保持高利润率，更见其投资能力之强。

有人会纠结，这种限制会长期保持吗？

绝对不会！这种限制是为了防止一些保险公司打肿脸充胖子，增加自己的运营风险，但这也是对优等生的不合理对待。

有这么多公司盈利很好，凭什么不给客户分钱？？？

今年的资本市场非常不错，各家保司的利润率都有提升，明年的分红结果完全可以期待！

所以，以后如果考虑用保险做长期储蓄，请认准分红险！

关于分红险，我写过很多文章，有兴趣的朋友可以一一阅读

买分红险，一定要选非常牛逼的保险公司！

分红利率强制公开！银保监产品信息披露新规解读（一）
分红、万能演示利率下降！产品披露新规解读（二）

老牛被打脸系列之三——分红险要翻身了？凭什么？

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关于分红险，你们最关心的应该就是收益率了吧

保险公司分红实现率怎么查？

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