导读：
2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。在试点的两年多时间里，个人养老金制度取得了一些积极成效，展现出稳健良好的发展态势。
一代人有一代人的养老际遇，一代人也有一代人的养老难题。为深入了解不同年代、不同城市人群在养老规划、储备情况和生活状态方面的区别，广发基金与上证投教中心奔赴北上广深四地，分别访谈了出生于60~90年的四代人，通过个体讲述自己对养老的理解和实践，为居民养老提供更多元化的解决方案。
舒女士（80后，深圳，单身）
80后，是中国改革开放之后出生的第一代人，具有改革开放带来的鲜明个性和时代烙印。他们既享受了教育扩招、经济发展、社会开放等带来的机遇和福利，但也承受了更激烈的竞争压力、政策变化带来的困难和挑战。
80后也是受独生子女政策影响至深的一代人，大部分都是独生子女，有较强的自我意识。同时，他们的婚恋观念也受到传统文化和社会开放的双重影响，普遍接受“一个人过也挺好”的理念，未婚群体的比例明显提升。
82年出生的舒女士，毕业后即到深圳打工，过着还算舒适的单身生活。刚步入“四字头”的她，突然意识到了“单身独生女”的压力——不仅要独立面对父母的养老课题，还得筹备自己的退休生活。她准备如何解决父母和自己的养老课题？又如何在当下和未来之间做好平衡？以下是舒女士的讲述。
（注：为保护采访对象，文章对个别信息做了处理）
从活在当下到筹谋未来
我出生在南方的一个小镇，是家中的独生女。赶上了中国经济蓬勃发展的时代，考上了大学，留在大城市里工作、定居。在旁人眼中，我是潇洒恣意的“单身贵族”，工作时可以没有后顾之忧地全情投入，闲暇时就过着“无事小神仙”般的生活。很长一段时间里，我自己也很享受这种“活在当下”的生活状态。
不过，经历过疫情之后，彷佛一瞬间，我的心态就发生了巨大的变化，好像从“后青春期”直接步入了中年。2022年12月，在感染新冠、居家休息的日子里，我度过了40周岁生日。按照中国约78岁的人均预期寿命来计算，我已经算是步入了人生的下半程。
人在病中，既忍受着身体的不适，又忧心着老家父母的病情。想到父母身边无人照顾，自己也是孤身一人，不禁百感交集。人在脆弱的时候就会想得更多，触发我开始思考“养老”——这个曾经觉得很遥远、如今却渐行渐近的课题。我意识到，已经到了需要直面人生中一些重要课题的时候了。
我的父母都已经年近七旬，每个月有几千块的退休金，在老家小镇生活无虞，但近几年高血压、高血糖等常见的问题，已经开始困扰他们的健康。按照规律，他们会逐步衰老，需要照料看护。作为他们唯一的孩子，无论是在金钱、时间还是心理上，我都需要做好一定的准备。
而我自己，虽然还在积极寻找合适的伴侣，但内心其实已经接受了大概率需要独自度过人生后半程的可能性。人的一生怎样才算是不虚此行？我该如何安顿好父母的晚年生活，也经营好自己的下半生？这是2022年底以来，一直萦绕在我耳边的声音。
网上有一个“人生三张表”的说法，即人生财富可以用三张表来归纳——资产负债表、收入利润表和现金流量表。在意识到养老议题正在逼近的时候，我整理了自己的“人生三张表”。
仔细算过“三张表”之后，心里有点沉甸甸的。第一个念头就是，自己以前花钱还是太随性了，以后得学会“节流”，因为真切地感受到了来自未来的压力。这次梳理和思考之后，我决定把养老规划正式提上议事日程。
及早行动构筑养老防线
说起养老规划，我首先需要直面的问题是：单身的我，没有传统意义上的家庭作为安全网，应该如何以一个人的力量，构筑一道相对牢固的养老防线？坦率地说，在盘点过自己的全部“家当”之后，再看到社交平台上那些“300万够不够体面养老”等讨论时，我的内心也不免生出了几分焦虑。
但对于该如何开展养老规划，我其实并没有太多头绪。后来无意间，我读到了日本学者上野千鹤子的两本书《一个人的老后》和《一个人最后的旅程》，给迷茫的我提供了解题思路。上野千鹤子作为一位年逾七旬的单身女性，本身就是“一个人也可以过得很精彩”的例证，她的两本书就像是“单身老年生活指南”，让我不再那么惧怕“孤独终老”。
她在书中所提到，“一个人的老后”是需要技巧和基础的，或者也可称之为“如何生活”的软件和硬件准备。思考之后，我打算开设两个“心理账户”。一个是“父母养老专用账户”，将现在手上的积蓄都归入这个专用账户，并且通过合理投资，尽可能让这笔钱保值增值。之前我在理财方面的风险偏好比较高，将绝大部分积蓄都配置在股票和偏股型基金里，这几年出现了20%左右的浮亏。接下来，我打算适当减少一些股票和偏股基金的配置，买一些稳健型的基金产品。
另一个则是给自己的“养老储备账户”。这个账户需要我平时尽可能地开源节流、结余资金。富达国际提出过“退休储蓄黄金法则”，即在30岁时的养老金储蓄需要达到当时年薪的1倍，40岁时增加至4倍，50岁时为6倍，60岁时为9倍。按照这个法则来算，步入“四字头”的我，应该存下100多万用于个人养老，而如今我的这个账户还处于空白状态，感觉自己需要补的课太多了。
那就从“强制储蓄”开始吧。2022年底，个人养老金制度开始在深圳等地区试行，我第一时间开设了账户，顶格存入12000元买了一只养老FOF，到次年申报年度个税汇算清缴时，退税能有上千元。今年底，个人养老金制度在全国推开，可投的产品范围也更广了，我又往个人养老金账户里存了12000元。个人养老金账户的投资期限比较长，相当于“强制储蓄”，也算是管住了自己乱花钱的手。
另外，就是好好工作，量入为出，争取每年攒下几万元，逐步充实我的“养老储备账户”，等年老的时候再多点生活费。最后，养老储备应当是全方位的储备，除了资金规划，还有身体健康、人际社交等。从今年开始，以前喜欢宅在家里的我，也会在周末走出门做做运动。
“一个人也要活成一支队伍”，多年前，我初次读到这句话时深受鼓舞；如今，我仍然愿意用这句话来勉励自己，勇敢面对人生下半程。
基金经理说：
80后的养老规划应该怎么做？
本期嘉宾
广发养老目标日期2045三年持有期
基金经理杨喆
随着个人养老金制度的落地，近两年来越来越多的人开始关注养老。我们发现，相比结婚生子的同龄人，单身和丁克的80后可能会更早开启自己的老年规划。这或许是因为已婚已育的80后往往背负着更重的家庭负担，暂时无暇自顾；而单身和丁克人群有更多的时间和精力来关注自己，从而更早萌发“养老靠自己”的意识。
养老规划的核心要点之一是经济准备，至于要多少钱才足够体面养老，这是一个个性化的问题，但也有普适性的衡量标准——“养老金替代率”，指的是退休后每个月的养老金/退休前每个月的工资。按照世界银行的建议，要想维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率不得低于70%。然而，目前基本养老保险养老金的替代率仅约40%左右，距离维持退休前的生活水平还有30%的缺口。
个人养老金作为我国养老保障体系的第三支柱，通过包括税收优惠、产品费率优惠等一系列政策，鼓励个人通过个人养老金账户积极规划养老投资，补齐养老金替代率的缺口。考虑到投资复利和时间积累的影响，越早开始养老投资，每年投入的压力越小，因此，我们不能等到临近退休再考虑这个问题，而是应该在青年阶段就开始着手规划。
对于大多数工薪阶层来说，每年用一定的工资比例进行养老投资，特别是参与有税优政策的养老目标基金，是一种积累养老金的便捷方式。按照退休年龄来算，80后群体可以选择退休日期在2045年左右的养老目标日期型基金，在享受税收优惠政策的同时，也能提前为“体面养老”所需的资金缺口做好准备。
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