常见的6个风控贷前策略

文摘   科技   2024-10-12 08:33   意大利  

贷前环节的风险管理,主要包括欺诈风险和信用风险的控制,主要应用于筛选目标服务客群,区分好、坏客户,贷前策略模块主要包括如下几类。


1
基础信息验证策略


即验证" 你就是你”,比如身份证信息验证,人脸信息验证、银行卡四要素验证、运营商三要素验证等。


在验证完借贷人基础信息后,风控贷前流程才会进入准入策略模块。


2
风控准入策略


作为金融借贷机构评估借款人能否有机会取得授信的第一道门槛,主要分为年龄准入、地区准入、行业准入、资质准入以及其他。


准入规则的根本设定原则是基于监管和金融机构产品政策性导向。且规则属性全部为强拒绝规则,借款人只要不满足任意一条准入规则,金融贷款机构就不会给予授信。


3
贷前反欺诈策略


主要筛选欺诈人群,根据欺诈主体的不同大致分为第一方欺诈和第三方欺诈。

制定欺诈策略主要可以从欺诈身份识别、欺诈行为识别、关联欺诈团伙欺诈这几个类别方向。


4
黑名单策略


金融机构中,黑名单的来源一般有自建和外部引用两种。

对于业务初期的金融机构通常调用三方数据接口查询黑名单客户,同时在自家展业过程中,通过贷后管理逐渐补充、完善自家黑名单库。

什么是黑名单库呢?


黑名单库:


是每个公司内部积累的名单数据,这些数据主要是为了防止已经认定的非可靠人群进行借贷。

黑名单在设计的时候有一个注意点:黑名单有入库操作,也要有加黑时间以及出库操作,因为并不是所有的黑名单都一成不变的。


5
白名单策略


白名单可以定义为,通过金融机构内部现有数据判断的“好客户”,或者经过一系列规则挖掘分析得出的“好客户”,由他们组成的借贷优质名单。

名单内的客户可以走差异化的审批,比如说“绿色通道”。

那白名单有什么好处呢,其实最大的好处就是提高了优质客户在平台的粘性,提高了矩阵产品的用户数量(降低获客成本),当然对于白名单客户有一部分不需要再去查外部数据源,数据成本下降。

如何筛选白名单呢?筛选白名单我们可以通过联合建模、内部数据探索、引入外部数据匹配这几种筛选白名单的策略进行筛选。


6
信用判断策略


信用判断策略相对于准入规则、欺诈判断、黑名单规则,精准的风险识别相对较难。

策略的使用也相应灵活,通常是在一个策略节点上多条策略规则组合判断。从策略类型上讲可以分为:基础硬规则类,逾期类、负债类、评分卡。

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