文 | 丁帆
世界五百强企业产品经理
两个女孩的妈妈，现定居亚特兰大
少年商学院国际教育专栏作者
每当到了过年期间，家长们的话题里总少不了关于压岁钱的问题：
“老师，我们家娃特别佛系，压岁钱总是全数给我们。以前觉得这样挺好的，可是前一阵看了一篇财商的文章，说这样的孩子长大了理财可能会有问题？我们是不是该让孩子锻炼一下？”
“我们家娃说要把压岁钱全都捐给贫困山区，这娃是不是太天真了？将来会不会吃亏啊？”
“去年我们让她自己管理压岁钱，结果发现她买了很多很贵的玩具，钱很快花完了，玩具也放在一边儿落灰！还不如我们帮她存起来啊！”
“本来想着让他自己管理锻炼一下财商，可是去年的压岁钱一转眼他就不知道放哪儿去了，找了一年了，又要过年了，还没找到呢！”
看着这些问题，我只觉得头大。
因为头两个例子，像我们家老大。她到高中都没有太大的物质欲望，给小朋友们教英文挣了点钱，然后就全都捐了。后两个例子，像我们家老二，她的人生从三岁开始，主要就是钱钱钱，买买买，丢丢丢。
不得不承认，我们自己财商不高，也不知道该怎么培养孩子财商。年年岁岁均许愿，岁岁年年皆缺钱。
不过不要沮丧，像我们这样的父母，其实是绝大多数。曾经有过一个调查显示：
在美国大约有85%的父母觉得应该和孩子聊一聊存钱，可是，只有34%的父母真正和孩子聊过存钱。而付诸行动并且坚持下去的就更少了。这些数据宽慰了我，只是，接下来又该怎么办呢？
我曾经把希望寄托在美国的教育体系上。美国的财商教育，在中小学是在数学课里教的。到了高中，学校会有一项专门的选修课，Personal Finance，帮助青少年学习基本的财务原理。
曾经看到过朋友公号里的文章，详细的讲了小学四五年级的一项数学作业，财务预算 Financial Budget。
在这个作业里，学生需要首先选择一个职业，查出固定的年收入，然后用除法换算成月收入。
有了月收入之后，先要扣税，除了培养遵纪守法的未来公民，还用到了百分数和乘法的概念。
接下来，就要按照每个月的收入，规划自己的生活了。比如像买或者租什么价位的房子？开什么样的车？吃什么样的馆子？养几个孩子？
另外，年收入里，还会有年终分红这一项。分红的扣税，会比月收入的扣税更多一些。而分红这种一次性收入，也需要另行安排。是去买一个自己心仪的物品？做一次奢华的旅游？还是存起来买房子？
到了初中学了指数以后，有些学校会布置一些有关投资的作业。复利是财务中最重要的概念，孩子们也会在数学作业中看到有关定投退休金的规划。
遗憾的是，等到老大上了高中，老二都快小学毕业了，都没有看到她们带回家这样烧脑又实用的数学作业。即便华尔街在美国，财商教育也是因学区而异。
快过年了，大扫除的时候，在老二的屋子里找出了奶奶给她的一百美刀压岁钱。欣喜之余我非常确信，在我们家的某些角落，可能还散落着各种面额的美金。充公之后，我再次许愿，可以缺钱，不能再丢钱了！财商教育，刻不容缓！
很快，我找到了一本为我量身定做的书，Make your kid a money genius (even if you’re not) 让你的孩子成为理财高手，哪怕你不是！
作者 Beth Kobliner，毕业于美国常青藤名校布朗大学，现在是美国知名的青少年理财顾问，畅销书作者，还曾经是前总统奥巴马发起的“美国青少年财商教育”这一项目的导师。为什么奥巴马会发起这样一个项目？自然是因为大多数美国人民的财商更差。
作者又专门为父母编写了一套Money as You Grow，我翻译成，你长大，钱复加。作者定义了一套儿童财商里程碑，把青少年以及儿童财商里那些似是而非的概念，阐述得淋漓尽致。
父母可以根据这些里程碑，给不同年龄段的儿童和青少年教授适龄财商。毕竟，对孩子财商影响最大的人，是父母。
作者在书中，从存款，花销，工作，债务，保险，投资，回馈，这七个维度展开讲述。针对学前班，小学，初中，高中，大学，30岁前的年轻人，给出了不同的建议。
限于篇幅，我将书中的观点，参照父母们的常见问题，总结如下：
3-7岁的孩子，我们可以利用这个机会，教会孩子们区分“我想要”和“我需要”，优先购买“我需要”。 7-12岁的孩子，需要学会查看价格，也可以让他们做购买的决策了。只有让他们犯一些错误，体会到一些冲动购物的质量问题，才有可能让他们在下一次购买的时候更理智一些。同时，我们也可以将我们是怎么做出购买决策的原则，分享给孩子们。另外，美国小学的数学作业，财务预算，也是针对这个年龄段的孩子很好的锻炼。 13-18岁的孩子，鼓励他们通过自己的劳动赚钱，来支付一些昂贵的物品。教会他们货比三家，尤其是去淘宝亚马逊上查一查。购买也要物有所值，可以借鉴怦然心动的人生整理魔法中的方法，问问自己是真的热爱这件物品吗？
每个月该给孩子多少钱呢？如果孩子做家务我付钱，是不是更能培养他劳动的意识？
准备存起来的1/3，父母可以考虑给孩子支付利息，帮助他们培养对储蓄的兴趣。 准备花掉的1/3，可以考虑积累起来，买一个昂贵但是物有所值的物品。 准备回馈社会的1/3，可以找到合适的渠道，进行捐赠。
