Hi，我是win~
银行利率持续走低，保险行业的预定利率也即将下调。
8月2日，金融监管总局下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》。
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金发【2024】18号文首页内容
划重点：
· 9月1起，新备案的普通型产品预定利率上限2.5%；
· 10月1起，新备案的分红型产品预定利率上限2.0%；
· 新备案的万能账户最低保证利率上限为1.5%。
保险预定利率下调，对我们有什么影响？
一篇文章和大家聊聊~
什么是预定利率，
“保险预定利率”是指保险公司给产品定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。
相当于保险公司借用了我们的资金，承诺在未来以年复利的方式给我们一定的资金使用成本。很多朋友看到各种预定利率3.0%的宣传，都会以为预定利率=实际的收益率。但，预定利率≠实际收益率，给大家一个公式更好理解：“保单附加费用率”是保险公司用于经营业务所有开支费用部分的费率，“预定利率”是保单实际收益率的天花板。“预定利率”就像我们买房时候常说的“建筑面积”，
“保单实际收益率”就类似于“使用面积”，
这样是不是一下就理解了？
这么多年来我国保险行业利率调整也就几次，而上一次下调，是一年前。![]()
挡也挡不住的利率下行调整
用大白话来说，眼下利率下行趋势太明显、投资赚钱不容易，保险公司如果继续以目前的预定利率设计产品，未来的兑付风险可能会非常高，所以要下调。
东吴证券根据《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》CL1表测算了预定利率下调对保险产品毛保费影响。
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从收益角度看：同样一笔保费，预定利率越高，未来收益越高。今天的10万元保费，交给保险公司，10年后再取回，保险公司届时能返还的总收益，是跟预定利率相关的：预定利率3.5%，收益=10万*(1+3.5%)^10=141060元预定利率3.0%，收益=10万*(1+3.0%)^10=134390元
预定利率2.5%，收益=10万*(1+2.5%)^10=128008元从价格角度看：未来同样的收益，预定利率越高，保费越低。若某产品约定10年后给客户返还10万元，那么在今天，保险公司对产品的保费定价，也是跟预定利率有关的：预定利率3.5%：保费=10万÷(1+3.5 %)^10=70890元预定利率3.0%：保费=10万÷(1+3.0%) ^10=74410元
预定利率2.5%：保费=10万÷(1+2.5%) ^10=78119元转换一下，养老年金到了约定的时间点是要领钱的，我们花同样的钱买的年金，未来能领取的钱就会变少了。重疾险的定价相对复杂，和“预定保险事故发生率”、“预定费用率”、“预定利率”都有关系。未来保险公司的成本，需要贴现到购买保险的今天，才能计算出保险公司保障总成本，此时就需要用预定利率来计算贴现。简单来说，就是同样的保额，预定利率越低，保险公司需要的钱就越多，那么保费就会越来越贵。
假设某款重疾险30年后确定能赔50万，选择1次性交费：若预定利率为3%，总缴费20.6万
若预定利率为2.5%，总缴费23.8万
虽然分析过程有些复杂，但对于我们每个普通人来说，其实也没那么复杂。如果答案是肯定的，9月1日之前，且买且珍惜。
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AFP持证理财规划师
IAIP认证保险金信托架构师（一级）
MDRT,IQA,IMA多年荣誉
明亚保险经纪资深团队长
明亚·理想嘉保险精英联盟创始人
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