大家好，我是小冯妮儿。
今天给大家分享的纯纯的养老金案例。
河北 49 岁张先生，准备总共存 10 万美金的养老金，希望在 60 岁开始领取，
他只看友邦、宏利、保诚这三家公司，其他公司不熟悉不考虑，来问我们哪家公司的的利益最高。
按照「小冯妮儿3 用 1 留」的标准，张先生的需求很快就分析出来了，
1、这笔钱什么时候用？60 岁。
2、这笔钱给谁用？自己。
3、这笔钱要用多少？根据总预算倒推。
4、这笔钱要留多少？如果有剩下的就给子女留，不是主要参考标准。
由于张先生是有明确预算，
所以，他希望我们根据他的预算来推算出他最多能领取多少，
我们按照按照最大化领取的方式，给他做了第一版方案，得到的结果如下：
宏利：
每年提取金额：10722
100岁共提取金额：10722*40=428880
100岁剩余现价：133
总利益：42.8 万
友邦：
每年提取金额：9000
100岁共提取金额：9000*40=360000
100岁剩余现价：238962
总利益：59.8 万
保诚：
每年提取金额：9416
100岁共提取金额：9416*40=376640
100岁剩余现价：116395
总利益：49.2 万
结论：
如果想最大化领取，每年领的钱最多，那么就是闭眼选宏利，
自己花的快活，100 岁钱全部花光不给子女留。
如果想自己用一些，也传承给子女，那么友邦是更加选择。
张先生马上提出异议，宏利看着说收益高，这么看总利益他怎么最少？
那是因为产品收益对比表格，都是建立在不领取的情况下，
一旦开始领取，就会出现偏差。
那宏利宏挚他总利益表现差真的是因为产品不行吗？
其实不是，是因为他在早期领的多，那么就影响了后期增值，如果宏利也是每年少领取，那么数据就会大不一样。
但是像友邦和保诚，如果每年领取的金额和宏利一样多，就会出现还没到 100 岁就把钱领光了的情况。
为了方便客户对比，于是我们做了第二版方案。
张先生表示，他可以每年领 9000 美金，
计算下三个公司 60 岁到 100 岁总共提取金额，以及 100 岁剩余现金价值。
结果如下：
友邦：
每年提取金额：9000
100岁共提取金额：9000*41=369000
100岁剩余现价：3885318
宏利：
每年提取金额：9000
100岁共提取金额：9000*41=369000
100岁剩余现价：3863076
保诚：
每年提取金额：9000
100岁共提取金额：9000*41=369000
100岁剩余现价：1907702
在这版方案里，出现了大逆转。
所有产品都在同一个起跑线上，我们直接看剩余的金额就最明显了。
剩余现价排名：友邦＞宏利＞保诚
友邦仅仅领先了宏利一点点，这两个可谓是不相上下，保诚就略显逊色了。
从收益率对比表上，我们也能非常直观的感受到，
如果前 20 个保单年度，宏利就是王者，20 年之后，友邦奋起直追，比宏利仅仅多了一点点。
在势均力敌的情况下，我们就更应该再看看公司的分红实现率、保单功能这些元素了。
今天这个案例，想必大家发现了，
同样的产品同样的需求，是准备养老现金流还是备用金，最佳产品答案是不一样的，
哪怕都是养老金，领取不同的金额，最佳答案也是不一样的。
甚至都是做养老现金流，30 岁和 50 岁的人选择答案也不一样。
这就是为什么我要分享案例的意义，希望能够给大家不同的参照物，
从别人的故事里找到自己的需求，进而挑选到合适的产品，
如果想不明白，欢迎找我们聊聊。
