大家好，我是小冯妮儿。
几乎每个来咨询的朋友，都会问一句，哪个公司收益最高啊？你给我推荐一个呗。
哈哈哈哈，这如果是个标准化答案，就不用反复沟通，反复交流了。
其实，要想知道终极答案，你需要先明确 「3 用 1 留」这个标准，
有了这个核心标准，选出收益最高的保险，简直不要太容易。
它们是：
1、这笔钱什么时候用？
2、这笔钱给谁用？
3、这笔钱要用多少？
4、这笔钱要留多少？
今天我给大家上一个新鲜的案例，李女士准备一年存 10 万美金，5 年缴费，
她今年 35 ，孩子 5 岁，这 50 万美金暂时她没什么用，预估未来二三十年也用不到。
她虽然没想好这笔钱干什么用，
但是她很明确将来有可能等女儿大学毕业提取一部分，也有可能自己年老看病来提取一部分，
如果用不完，就一直留着，传承给下一代，花光了也挺好。
她看好友邦和宏利这两家公司，想分析一下这两家公司是否适合她，以及哪家收益最高。
我们根据小冯妮儿的「3 用 1 留」标准来分析下，
1、这笔钱什么时候用？
场景一：女儿大学毕业可能用，那就是在 16 个保单周年。
场景二：自己养老，我们以 60 岁为例，也就是 25 个保单周年。
2、这笔钱给谁用？
女儿、自己，目前没有明显的优先级。
3、这笔钱要用多少？
目前李女士比较模糊，根据孩子国内大学还是国外大学的情况而定，自己养老暂时不缺钱，大概率会以备用金的形式存在。
4、这笔钱要留多少？
这个不是主要目标，可留可不留。
通过 4 步分析，我们可以得到一个很明显的结论，
李女生用钱的时间是在 15-20 个保单周年，以及 25 个保单周年以后，但是用钱金额不定。
这个时候再比收益就简单的多了，我们只要关注在这 2 个时间段内表现最优的保险公司就好，
而不是纠结第 100 年哪个公司更高。
就算它高到天上，也不符合我们的实际情况。
所以，小冯妮儿的观点一直是，任何脱离实际场景和需求去算收益都是在耍流氓。
祭出我的大图，大家快来看看。
从这个图里，我们能够得到最少 2 个结论：
1、如果李女士想主要把钱给孩子用，显然宏利在第 10 到 20 的保单的优势更大，应该选宏利。
2、如果李女士想主要把钱留给自己，那么从第 30 个保单周年起，友邦的总收益都多了那么一丢丢。
那是不是说养老一定是友邦比宏利好呢？不一定。
因为李女士是希望自己养老的钱是做备用金，而不是现金流，也就是大概率没特殊原因是不取的，
这种情况下友邦确实收益更高一些，但是一旦变成现金流，那就是另外一个故事了，结局大不一样。
我要下期再给大家分享了。
当然，我们今天还并没有考虑保单功能等其他因素，仅仅从预期收益这一项进行对比。
我想和大家说的是，每一个个性化细节的需求，都会导致我们的选择大不相同，甚至结果大相径庭。
就像数学，它非常严谨，1 的乘方，2 的乘方，0.1 的乘方，虽然看都是乘方，结局却南辕北辙。
因为方案是个性化的、定制化的，所以要拿到一个为自己量身定制的方案，一定要多和专业人士沟通，不断碰撞不断修正，
这样才能更加深刻的了解自我的真实渴望，而不是自己拍个脑袋就决定了。
我做保险这 6 年，最喜欢的就是这个思想碰撞的过程，
每次和客户沟通，我们都更接近于灵魂之间的碰撞，弹指一挥间讨论的都是人生大事，
而我，作为一名行业专家，很有幸能够走进大家的生命里，能和你一起规划未来，一起畅享未来。
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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，资深保险经纪人，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 6 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你~
