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选择香港保险前，必须知道这六大风险！

财富 2024-09-06 10:43 湖南

大家好，我是梦蝶。

多人谈起香港保险，自然而然地会把它和“高收益”联系到一起。

确实如此。但大家都知道，投资里风险与收益是如影随形，高收益的同时也意味着高风险，选择之前一定要了解清楚。

那么，今天就给大家总结一下，选择香港保险前必须知道的六大风险。

大家可以对号入座，看看自己是否真正适合购买香港保险，想清楚了再做决断。

风险一：保单持有时长

开头我们就讲到过香港保险的高收益，可大家有没有想过它为什么是高收益的？

事实就是，要想从香港保险中得到可观的回报，你得有长期投资的打算，至少是十年起跳，时间越久，收益越香。

其实投资香港保险，就像是在种树，纯粹就是用时间在换高收益，所以前期保单价值是很低的。

我给大家举个例子就明白了。

假设你投了15万，打算5年内每年交3万。

刚开始的5年，你可能觉得这树苗长得有点慢，保单的收益还没到“回本”的时候。

但别急，到了第10年，树开始结果了，你发现总收益到了18万，相当于赚了3万；

再过5年，到第15年，收益25万，净赚10万；

继续等，到第20年，收益37万，赚了22万；

最精彩的在第30年，收益74.4万，足足赚了49.4万，这棵树已经长得郁郁葱葱了，收益翻了近5倍。

原来购买香港保险，前5年可能是“养树期”，真正的“果实”是在持有10年以上开始成熟，才能给我们带来高回报。

所以香港保险就很适合那些有闲置的钱，能存个十年甚至更久，不会轻易动用的人。

相比之下，如果还没到十年就想取出来，因为回本较慢，退保只能拿回现金价值，收益就会少很多了。

对于流动资金不够或者对资金配置不够坚定的人来说，就不太适合购买香港保险了。

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风险二，保单收益不确定

很多人购买香港保险都是冲着那6%~7%的预期分红收益去的，需要注意的是，分红保险缺点就是收益不确定。

虽然上不封顶，但都是保险公司给出的乐观情况下的收益演示，这部分高收益实际上都是非保证收益。

说到这这可能有人就会想了，悲观情况下的收益到底如何呢？下面我们一起来看看。

在投资回报率下降的悲观市场环境中，假设每年的回报率会比目前的预测低2.60个百分点。

以总投入15万为例，保单持有至第10年时，刚好回本，此时总收益与初始投资额相等。

继续持有至第20年，投资额增长至23.4万，实现了净赚8.4万。

到了第25年，总收益进一步增加至28.8万，净赚13.8万。

而在第30年，投资额增长至34.9万，净赚高达19.9万，平均年化收益达到4.4%

相信大家也可以看到，即使是悲观情况下选择长期持有，香港保险的收益还是稳赚的。

当然，在稳赚的前提下，咱们还可以去各大公司去看看分红实现率，友邦、富通都是不错的，多对比一下，选个靠谱的。

这样也能获得更高的收益，毕竟数据是不会骗人的。

风险三，汇率风险

首先要明确的一点就是，像香港这种海外货币资产配置是一定存在汇率风险的。

香港保险虽采用的是多元货币，但成交时大多是美元保单。

如果不在美国使用的话，那就只能兑换成其他货币了，此时就会存在一定的汇率风险。

但大家也不用过于担心。

因为保单期间是产生不了汇率风险的，只有退保或者取款的时候才会涉及。

主要有以下三种情况：

当美元处于持续升值的时候，每一美元兑换的人民币数量增加，直接提升最终收益，带来额外盈利。

反之，若美元持续贬值，其兑换比例下降，导致实际到手的人民币金额减少，削弱整体收益。

在汇率波动趋于平稳的环境下，收益表现与预期一致，无额外盈亏。

但是这点汇率风险，比起长线投资的香港保险所带来的收益，影响是微乎其微的。

风险四，健康告知风险

香港保险对健康告知这件事情可是出了名的严格，很多人都对其有过误会。

就网上都在说香港保险是“无限告知”，多年前的小感冒都必须告知，否则无法理赔。

虽然不至于“无限告知”，也必须是以最大诚信为原则，如实告知。

在投保时需要明确告知受保人的身体健康状况和疾病史，包括以下几点。

1门诊或体检报告的检测结果

2过往病史和现有疾病

3已存在但未求诊的疾病

4未确诊的疾病

5是否外借医保卡

6家族遗传病

此外对于十类已有疾病，投保时也会给出明确告知。

在核保的过程中，还会要求受保人进行体检，也有可能会多次体检，直到承保。

体检不过关，也是可能被保险公司拒保的。

这一点相对国内的保险来说严格许多，所以建议身体太差的人就不要去购买香港保险了。

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风险五，两年不可抗辩不可行

在内地购买过保险的人都清楚，非恶意未能如实告知，两年后保险公司基本上是无法追责的。

这条不可抗辩条款，是非常能保护投保人的。

与内地保险市场中的“两年不可抗辩条款”不同，香港保险市场并不提供这样的宽限期保护。

就算你是非恶意不告知，也会影响承保情况，即使是过了两年，香港保险公司也是有权利解除合同，或者拒赔的。

在香港，保险公司对投保人的诚信要求非常严格，投保人应当在投保时就建立起高度的责任感和透明度。

任何遗漏或不实告知都可能导致未来理赔时的困难，甚至可能失去保险保障，造成经济损失和权益受损。

大家在香港买保险，一定一定要谨记诚实告知，不然到时候钱投了不能理赔，就只能欲哭无泪了。

风险六，法律风险

很多内地的朋友想购买香港保险，很容易上了代理人的当。

因为香港保险必须得本人亲自去香港签合同才能合法生效，是受香港法律保护的。

如果被代理人忽悠在内地签香港保险，那就变成了“地下保单”，不论是香港还是内地都是不能保护的。

而且保险有纠纷也只能按照香港的法律来，请香港的律师，维权时需要更多的金钱和精力支撑。

就算是有香港保险索赔投诉局帮忙，也是存在100万港币的上限的，大额保单则不能在此裁决处理。

所以，考虑香港保险时，得先规划好，合法投保是关键。

遇到问题，得做好按香港法律维权的准备，才能保护好自己的钱包和权益。

最后

近些年很多人都产生了购买香港保险的想法，大概都是被它的高收益吸引过来的吧。

可一个保险并不是收益越高就越好，还得适合最重要。

总的来说，香港保险还是适合那些有长期闲置资金，身体健康，经常居住香港的人群。

当然如果你很想购买香港保险，又觉得这些风险你都能克服，那也是没有问题的。

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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，资深保险经纪人，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 5 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU0NDk5MjEzMg==&mid=2247495811&idx=1&sn=3729f7d09128d502ae2f8af7699eae7f

小冯妮儿说保

保险科技公司创始人，团队服务 10000+ 客户，专注香港、美国、新加坡保险等全球资产配置服务，境内高端医疗、养老储蓄和保险金信托，带一部分人先享受到高端保险服务。

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