房贷利率刚刚下降不久,昨天四大行官宣存款利率也随之下调,房贷市场又出现了魔幻局面:在之前,“凑10万提前还贷也好”甚至一度冲上微博热搜。要知道,当前房贷利率最低已经“2”字头,最低至2.95%,更可怕的是还有下降趋势,而大部分存量房贷利率仍是4.2%,只有等到明年1月1日一次性降35bp,至3.85%。利率调整后,当前房贷利率与存量房贷利率又相差了近1%!这让一批高利率存量房贷业主的心就被刺痛,为了尽量挽回损失,他们尽可能节省,攒下一些钱就立刻申请提前还贷。
今年全国的提前还贷潮一直没有停,据5月房贷数据显示,房贷新增量只有514亿元,对比2020年同期的4662亿元,暴跌了89%。
虽然6月房贷新增了3202亿元,相比于5月份的514亿元增幅非常明显,但是相比于去年同期,居民的中长期贷款却少增1428亿元。“新增房贷”是增加的房贷减去还掉的房贷,新增这么少很明显大家都在提前还贷。1、对未来的经济和收入预期信心不足,提前还贷,未雨绸缪,减轻未来的还贷压力。毕竟现在就业形势也不稳定,加上疫情反复,说不定以后的收入不如当下。2、曾经是高位贷款,房贷利率基本在“4”字头以上的,房贷利息太高,提前还贷的话,减少利息。要知道,如今南京首套房贷利率最低已经2.95%,一些人越想越觉得自己亏,能想到的办法就是提前还贷减少压力。3、市场行情不好,房地产、基金和股票都不再是热门投资方式,而且存款利息也在下调,手上的资金没有更好的投资渠道,钱不生钱,不如提前还贷,可以省下一些利息。另外,据我了解,还有一些人可能存在通过提前偿还房贷,然后去申请银行的房抵贷或经营贷业务,以获取更为低廉的贷款利率。但是不得不提醒,这种经营贷违规流出房地产,一旦被查到,后果严重。有位网友在微博上表示:90万的房贷,还了5年,本金还有82.75万,利息付了近20万,基本都在给银行打工。对于依赖“息差”来获取利润的银行来说,提前偿还房贷无疑会带来显著的损失。现在银行净息差不断下降,提前还款再继续下去可能会进一步压缩其利润空间。根据中指数据显示,2024年1-5月全国法拍房数量已经达到了27.76万套,同比增长86.23%。
一直以来,房贷被看作是普通人可以向银行借到的最大额、最便宜、期限最长的资金,而且随着通货膨胀和货币放水,很多人觉得越晚还越划算。因此,过去我们经常看到,很多人加杠杆买房,即便是手上有钱,也不会提前还房贷。而是想着再去买房,再找银行贷款,或者是拿去投资。
但是,从2022年下半年开始,形势悄然生变!“80后90后开始提前还房贷”、“有闲钱应该提前还房贷”、“年轻人不愿给银行打工了”、“提前还贷的人多起来了”等话题频频登上微博热搜。对于提前还房贷这一话题,网上也掀起了热烈讨论。有人支持提前还房贷,有人表示没必要。有人支持:提前还款也是一种投资,前几年房贷一年5%左右的利率,30年利息都快赶上贷款额了。现在这种经济形势,能降杠杆就降杠杆。有人反对:提前还款就是心甘情愿把自己的现金送去银行锁死啊,如果遇到绝好的致富机会,但是钱全套在房子里,就只能看着机会白白流失。还有人表示:要不要提前还房贷,取决于自己所在城市。如果是一二线城市,没有必要提前还。这里的房子依然有很好的保值增值空间,买房的时候就尽量把杠杆做大;如果是三四线城市,房价不涨反跌,就要考虑提前还贷了。“无贷一身轻啊,如果我有房贷在身上,肯定也会提前还,不然一辈子都给银行打工了”。“我觉得提前还贷不划算,前几年还的都是利息,到后面才是本金,而且我觉得以后利率还要降”。其实,在探长看来,要不要提前还房贷没有一个标准答案,还是根据个人的情况来选择。如果你房贷利率很高,手里也有足够的现金,未来一两年也不打算买房或者投资其他,找不到理由不还。但是,如果你本身房贷利率就比较低,未来还要留着钱买房或者换房,或者还有更好的投资渠道,也可以先别还。另外,如果你手头本身就比较紧,加上就业也不稳定,也不建议提前还。还是要留一点家庭资金,防止哪天收入来源断了,需要资金来抵御遭遇的意外风险,简言之,要保证一定的现金流在手。从目前来看,银行支持2种提前还房贷的方式:全额提前还清和提前偿还部分贷款。还款方案可以选择缩短还款年限或者减少月供。如果你月供压力不大,目的就是为了降利息,那可以选择“月供不变,缩短还款年限”;如果你现在月供压力就比较大,而且对未来收入预期信心不足,那可以选择“还款年限不变,减少月供”。另外,建议如果要提前还款,在还款初期还是比较划算的。因为还款利息的支出一半都产生在还款初期,而越到后面,其实已经偿还了大部分的利息了,提前还贷意义也不大了。现在,“还贷潮”和“断供潮”共同作用下,要想救市,降低存量房贷利率是众望所归,而且随着存量增量房贷利差拉大,降存量房贷的迫切度也会进一步拉大。【免责声明】如涉及相关作品内容或其它问题,请与本网联系,我们将在第一时间删除内容!
责任编辑:邹月明 审核人:袁妮娜
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