8月20日，新西兰财政部长Nicola Willis与商务和消费者事务部长Andrew Bayly共同宣布，联合政府将采纳商务委员会关于个人银行服务竞争状况的最终报告中的全部14项建议。这一决定标志着新西兰政府在推动银行业竞争方面迈出了重要一步，旨在打破当前市场由四大银行——ANZ、ASB、BNZ和Westpac主导的垄断局面。
新西兰财政部长Nicola Willis
商务和消费者事务部长Andrew Bayly
Kiwibank获新资本支持以挑战四大银行
商务委员会的报告中特别指出，Kiwibank作为新西兰国有银行，拥有成为市场“搅局者”的潜力。为了实现这一目标，Willis已指示财政部与Kiwibank的母公司Kiwi Group Capital合作，在2024年底前提出融资建议，包括从KiwiSaver基金、新西兰投资基金以及普通新西兰人的投资中筹集资金。Willis表示：“我认同商务委员会关于加强Kiwibank的愿景，我希望它能够获得足够的成长资本，成为'特立独行'的银行，对四大银行施加真正的竞争压力。”
质疑1：Kiwibank能否真正挑战四大银行？
尽管政府计划通过注入新资本来增强Kiwibank的竞争力，但实际操作中，Kiwibank是否能够迅速提升其市场份额，真正对四大银行形成威胁？其数字化转型是否能在激烈的市场竞争中发挥足够的作用？此外，推迟到2026年的资本募集时间表，是否会让四大银行有更多时间进行应对？
2026年开放银行业务
商务委员会报告中另一项关键建议是确保在2026年6月前全面开放银行业务。政府正积极推进《客户与产品数据法案》，并将开始就银行的具体合规要求进行咨询。Willis和Bayly共同表示， “我们同意委员会的看法，开放银行业务在中长期内具有最大潜力推动持续的竞争，并致力于尽快促进其普及”。
质疑2：开放银行业务的推进速度是否足够快？
虽然政府希望在2026年之前实现开放银行业务的全面运作，但这一时间表是否过于保守？在此期间，新西兰的消费者是否仍将继续面对缺乏竞争力和有限的选择。此外，开放银行业务的实施过程中，技术和监管的挑战是否会拖延这一进程？
新西兰央行面临政策调整
报告还对新西兰央行所推行的政策提出了批评，尤其是其过于保守的金融稳定性方向。Willis表示：“报告的结论是我们过于偏向金融稳定，这让新进入者几乎不可能在市场上立足。这种情况导致了现有寡头的形成，严重损害了新西兰人的利益。”她表示，将在今年发布新的《金融政策备忘录》，明确政府希望新西兰央行在政策和行动中支持更具竞争力性发展的银行业。
质疑3：央行的政策调整能否带来预期效果？
新西兰央行的保守政策被认为是市场竞争不足的一个原因。虽然政府计划调整政策以促进竞争，但这些调整是否真的会激励新的市场参与者？央行能否在维持金融稳定的同时，灵活调整政策来促进市场竞争？
政府承诺打击寡头垄断
在报告发布后的新闻发布会上，Willis指出，经济合作与发展组织（OECD）曾在今年指出，新西兰市场上大公司数量有限，面临的竞争压力较弱，创新动力不足，效率低下，且服务质量和价格均不理想。2022年，四大银行的利润总额占到了新西兰国内生产总值的约3%，这超过了电力市场、超市和建筑行业的总和。
“从这个角度来看，政府推动银行业竞争的改革是我们经济增长计划中至关重要的一部分，”Willis说。她还强调，商务委员会的报告证实了人们长期以来的怀疑：新西兰的银行业竞争不足，四大银行的高利润导致消费者受到损害。政府不会让这份报告束之高阁，而是会迅速采取行动，落实所有14项建议。
质疑4：四大银行的应对策略会是什么？
面对政府的改革措施，四大银行可能会采取什么应对策略？他们是否会通过创新或调整价格策略来保持市场份额？这些变化是否会影响到整个市场的稳定性？
房贷经纪人将面临更严格的监管
Bayly在回应中指出，商务委员会发现房贷经纪人与银行过于紧密，通常只向客户提供一种房贷选择。他表示将鼓励金融市场管理局（FMA）采取一切可能的措施，确保房贷经纪人透明地展示他们的代理对象及佣金结构。这意味着未来房贷市场可能面临更多的透明度要求，以更好地保护消费者的权益。
质疑5:房贷经纪人的角色是否会发生重大变化？
报告批评了房贷经纪人与银行之间的紧密关系，政府也计划加强对其的监管。但加强透明度要求是否足以改变贷款市场的现状？如果房贷经纪人无法提供多样化的选择，消费者是否有资格寻求其他途径获取贷款，这对市场会有什么影响？
政府将与银行正面交锋
此次市场研究是在去年6月由前工党政府启动的，重点关注住房贷款和存款账户的竞争情况。现任政府还启动了议会特别委员会的银行调查，调查范围更广，包括商业和农村银行业务。议会调查将参考商务委员会的研究结果，预计今年的银行调查将全面展开。
Willis表示，“我的观点是，新西兰人期望银行提供公平、具竞争力的优质服务，而银行在我们的经济生产力、就业和收入中发挥着至关重要的作用。因此，当银行在特别委员会调查前作证时，我认为新西兰人会期望他们能够解释如何满足这些期望”。在此次发布会上，Willis明确表示：“银行游说力量或许强大，但民主更加强大，我们的政府不会被四大银行所吓倒。”
质疑6:银行业改革能否真正惠及消费者？
政府的改革目标是为了让消费者受益，但在这些政策实施的过程中，是否可能出现其他意想不到的负面影响？例如，增加竞争可能导致银行通过其他方式增加收入，譬如提高某些费用或减少服务，这是否会让消费者付出更多代价？
新西兰央行对报告表示欢迎，支持竞争
央行对商务委员会的个人银行服务研究报告表示欢迎，并表示将在即将做出的决策中更加重视竞争。央行副行长Christian Hawkesby表示：“健康的银行间竞争在支持一个高效、包容和充满活力的金融系统中发挥着重要作用。”他还提到，央行正在就针对不同存款接受机构的比例化最低资本要求进行咨询，并可能降低新进入者的最低资本要求。
新西兰央行副行长Christian Hawkesby
此外，央行还表示支持开放银行业务，并欢迎Willis对监管机构的金融政策职权范围进行审查。央行主席Neil Quigley表示：“该职权范围是部长明确政府希望央行在实现金融稳定目标和履行其作为审慎监管者和监督者的职能时应考虑的事项的重要工具。”
新西兰银行协会首席执行官Roger Beaumont则表示，商务委员会采取了“信息充分且考虑周到”的方式进行市场研究，为银行业提供了有价值的见解。他表示，银行业期待看到政府和监管机构如何回应委员会的建议，并支持那些能让消费者更容易获得银行服务的高质量监管措施。
质疑7: 新政策对新西兰经济整体的影响是什么？
这些改革措施对新西兰整体经济的影响是什么？特别是在全球经济不确定性增加的背景下，这些政策调整是否会影响新西兰的金融稳定和经济增长？如果改革进展不如预期，政府又会采取哪些应急措施？
逸居点评
不可否认，此次商务委员会的报告揭示了新西兰银行业的深层问题，并对政府提出了巨大的挑战。随着政府承诺迅速落实14项建议，未来几年新西兰的银行业格局可能会发生重大变化。然而，能否真正实现这些改革目标，并在短期内显著改善市场竞争，仍需时间来检验。如果您对此话题有任何看法欢迎在文末留言，参与热点话题讨论。
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