租房到买房
您是否厌倦了租房居住？
如果您已准备好从租房者转变为房主，您需要确保您的信用、财务和储蓄状况良好。与寻找新出租房（相对快速和简单）不同，购买房屋可能是一个漫长的过程，需要处理大量文书工作。
提前准备得越充分，这个过程就越容易。下面，我将为您提供如何成为房主的分步指南，并向您展示您今天可以开始做什么来帮助这个过程更顺利。
什么时候是合适的购买时机？
利率低时可能是买房的好时机。当你谈论购买价值数十万加元甚至更多的房屋时，哪怕是 2% 或 3% 的微小利率变化都可能让你损失数万加元。
疫情爆发后，央行基准利率最高达到 5%在 2023 年 7 月，这一比例一直保持在高位，直到 2024 年 6 月，降至 4.75%，8 月又降至 4.5%，现在是3.75%。
根据加拿大统计局，年度通胀率低于央行目标，这意味着我们可能会看到更多降息在不久的将来。
如果利率继续下降，如果您想避免过去几年的高利率，未来几年可能是买房的好时机。
从租房到买房的过渡步骤
以下是您今天可以开始采取的步骤，以准备成为房主。
1. 弄清楚你能负担得起多少钱的房子
首先，您需要弄清楚您能负担得起多少钱的房屋。您将需要支付抵押贷款，而不是每月支付租金。与汽车付款类似，您的抵押贷款付款将包括购买房屋的本金和利息。通常，您的房屋保险和/或抵押贷款保险也可能添加到此付款中。
您的抵押贷款还款额取决于几个不同的因素，其中包括：
你购买的房屋的成本
你付了多少首付
您的抵押贷款利率
抵押贷款期限
房地产经纪人或抵押贷款经纪人可以帮助您审查您的财务状况，以帮助您准确确定您的预算。
2. 存够首付
对于加拿大首次购房者来说，最大程度地节省首付是关键。实现这一目标的两个有力工具是首次购房储蓄账户 (FHSA) 和购房者计划 (HBP)。
FHSA 允许首次购房者免税储蓄高达 40,000 元，每年的存款限额为 8,000 元。存款可免税，就像 RRSP 一样，用于购房的提款也免税，类似于 TFSA。
HBP 允许个人从 RRSP 中提取资金用于购房，每人最高限额增加至 60,000 元。如果在 15 年内偿还 RRSP，则提款免税。
通过同时使用 FHSA 和 HBP，您可以获得高达 100,000 元的首付，这对于您购买首套房来说可以起到巨大的帮助。
3. 开始修复和优化你的信用
对于银行而言，申请房屋贷款是一件大事，需要很大的信任。贷款银行将仔细审查您的信用状况和历史。为了首先批准您的申请，他们希望看到良好的信用评分。
他们还希望看到良好的信用记录，这意味着：
按时支付汽车和其他账单的历史
管理信用卡和支付最低还款的能力
以您的名义开立信用额度
如果您的信用评分不太理想或者您有一些负面项目（例如错过付款），那么使用信用修复服务来帮助您提高分数并消除负面项目可能是个好主意。
4. 收入和工作稳定性
要在加拿大申请抵押贷款，你的收入和工作稳定性非常重要。贷方希望知道你能否顺利支付每月的还款。如果你有一份全职、永久性的工作，这是一个巨大的优势，因为这表明你的收入稳定。如果你是自雇人士，不用担心，但你需要提供更多文件，比如过去两年的纳税申报单，以证明你的收入可靠。
放贷者还会通过所谓的债务偿还比率来查看你的收入中有多少用于住房和债务。基本上，他们希望看到你每月的抵押贷款还款不会使你的预算过于紧张。保持这些比率较低会大有帮助。
5. 开始寻找住房
在此过程中，您需要开始查看房屋，并找出符合您需求和愿望的、预算范围内的房屋。许多网站和房地产公司提供虚拟的 360 度房屋参观服务，因此您可以对房屋进行内外评估，而无需开车前往实际房产。
挑选一个专业且经验丰富的房地产经纪，这样会省去你很多麻烦买到合适的住房。
最后的想法
虽然成为房主当然要承担相当大的责任，但拥有一个遮风避雨的屋顶，可以在家里做任何想做的事情而不用征求房东的意见，这种感觉真的是一种自由的感觉。
如果您正在考虑转换，请记住我上面提到的提示，并尽您所能改善您的信用，巩固您的收入历史，并开始为您的首付留出资金。
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