百万医疗
文摘
2024-12-09 06:00
新加坡
经常听到：百万医疗、千万养老、亿万传承，这三个保险观念，它们并不复杂，今天先说一下百万医疗吧。![]()
百万医疗保险是一种保额高达百万级别的医疗险产品，用于对冲家庭大额住院医疗费用支出风险，其主要作用体现在以下几个方面：高额医疗费用保障：百万医疗能够覆盖大部分的医疗费用，包括床位费、手术费、药品费等，有效减轻被保险人在大病或意外情况下的经济压力。全面保障：除了住院费用外，部分百万医疗产品还能覆盖门诊费用、恶性肿瘤和重大疾病的治疗费用等，提供全方位的医疗保障。增值服务：许多百万医疗产品还提供增值服务，如垫付医疗费用、绿色就医通道等，确保被保险人在急需资金或医疗资源时能够得到及时帮助。高性价比：百万医疗的保费相对较低，但保障额度却非常高，是杠杆率比较高的险种之一。 医疗通胀是指医疗价格水平的上涨。随着医疗技术的进步和医疗服务的提升，医疗费用也在不断上涨。医疗通胀通常高于CPI的涨幅，中国CPI在3%左右，而医疗通胀则高达7%-10%，医疗通胀对百万医疗的影响主要体现在以下几个方面：1、赔付压力增大：医疗通胀导致医疗费用上涨，百万医疗的赔付压力也随之增大。保险公司可能需要提高保费或调整赔付政策以应对这种压力。2、导致保障范围调整：为了应对医疗通胀，保险公司可能会调整百万医疗的保障范围，如增加对某些高费用医疗服务的覆盖，或提高赔付比例等。3、百万医疗产品迭代升级：随着医疗技术的进步和医疗服务的提升，保险公司可能会推出更高保障、更多附加责任的百万医疗产品，以满足消费者的需求。 DRG（疾病诊断相关分组）和DIP（按病种分值付费）是两种医疗控费方式，它们对百万医疗的影响主要体现在以下几个方面：1、报销限制：DRG和DIP的实施可能导致百万医疗在实际报销时产生一定限制，如门急诊报销难度增加、住院天数和用药及治疗方式更保守等。2、外购药比例增加：由于医院方为了不超过限额，可能会减少某些高费用药品的使用，导致患者需要在院外自行购买。而百万医疗对于院外药品的报销力度较弱，这可能会增加患者的经济负担。3、产品升级：为了应对DRG和DIP的影响，保险公司可能会推出更高保障、更多附加责任的百万医疗产品，如涵盖特需部、国际部或私立医院的医疗险产品。
对于新生儿来说，配置百万医疗非常重要。在配置时，家长需要注意以下几个方向：1、保障范围：确保百万医疗的保障范围包括新生儿常见的疾病和医疗需求，如住院费用、门诊费用、疫苗接种费用等。2、免赔额：百万医疗通常设有免赔额，家长需要了解清楚免赔额的具体数额和计算方式，以便在需要时能够得到充分的赔付。大部分产品标注1万，但有些产品是相对免赔，就是社保抵扣的部分，可以计入免赔额，有些产品则是绝对免赔，意思就是社保不管偿付多少，都要扣除1万元的免赔部分。当然，相对面配的产品，远远好于绝对免赔的产品，1万免赔的产品，远远好于3万免赔的产品。3、续保条件：选择能够保证续保的百万医疗产品，确保新生儿在成长过程中能够持续得到保障，有些产品是不保证续保的，交一年保一年；而有些则是3年、5年、6年、10年、15年、20年。目前还没有终身保证续保的产品，保证续保的周期越长，对被保险人越有利，但相反，对保险公司的风险却越大，因此，保证续保周期越长的产品，精算价格则越贵。4、增值服务：关注百万医疗的增值服务，如垫付医疗费用、绿色就医通道等，确保在急需资金或医疗资源时能够得到及时帮助。5、保费和保额：根据家庭的经济状况和新生儿的实际需求选择合适的保费和保额，确保既能够得到充分的保障又不会造成过重的经济负担。6、医院责任：在百万医疗中，有一个升级分类，被业内称为中端医疗，就是包含国际和特需的医疗责任，虽然免赔额高一些，且报销比例稍低（70%左右），但他可以解决医疗资源的刚需问题，且价格仅仅比百万医疗贵10-20%，所以深受广大中产和家有低龄幼儿的家庭青睐。2024年12月9日![]()
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