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图：kensmiths_illustration
有一个小事情，可以稍提下。
关于「提前还房贷」
朋友前两天提前清空了剩余房贷，他的房贷利率是4.2%。
但还的过程中，有一个事让他纳闷了。
提前还房贷，为啥要多还一笔利息？
比如他房贷本金还剩126.7万；
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但扣款时候。
银行划走了126.8万，多划扣了大几百块。
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提前还房贷，为啥银行会多扣钱呢？
这个事情很小，但后台却有不少读者问过。恰好我身边人也困惑，可以稍微说下。
一般这个多给的利息，是因为「月供日」和「提前还款划扣日」之间的时间差带来的。
比如，朋友原本是每月1号还房贷。
而他提前还房贷时，划扣日是5号。
从1号到5号之间，每天都在产生利息。
所以，实际还款金额会多一些。
那从这个角度而言——
有的银行，申请提前还贷时，要排队好几个月…
对房奴来说是不太友好的。
除此之外，有的银行约定了提前还贷要多扣手续费。
就更加不友好了。
二
最近有个读者留言，萦绕我脑海挺久。
他说——
“我基金亏损严重，如果全部赎回了，用来提前还房贷，是不是也挺好的？
房贷省下的利息，不就等于填了基金的坑。
甚至还赚了么？”
但是这几天我脑海里老是浮现这条留言。如果一个留言让我印象深刻，那应该是有原因，我会想琢磨明白。假如你100万买基金，过去几年十分糟心，巨亏40%，那还剩60万。4%利率，三十年等额本息的话，最终总计要还103万。又比如房贷的还贷周期长达三十年，三十年里总有几波行情吧？如果行情好转后，基金股票大赚，最后远超房贷本息呢？又比如，我是用4%的房贷和-40%的亏损举的例。不同的利率和亏损值，会带来不同的比较。如果你被基金或股票的浮亏，折磨得精神疲惫，夜夜难眠，觉得市场再也不会好了。去杠杆是有意义的，不仅是让内心更轻松，在经济下行时更有安全感；如果真这么做，说明了对投资——对A股的未来失望至极。
再次提醒：这是简化假设，房贷利率会变化；基金股票收益会有波动。而且前几年河南的小银行就闹过风波，所以很多人会想到开个纸质存单，安心一些。招行告诉我，开纸质存单，相当于做了账户整体迁移；手机app端上只能显示有这笔存单，但无法转让变现了。因为开了纸质存单，搞得自己买房用钱挺被动，提前取只能拿回本金和活期利息。一是防利率下行；二是可以转让，方便变现，说不定还能赚个差价。
