图：石春天
继续说年金险。
保险的3%预定利率，到了月底就会下调到2.5%。
会明显下一个台阶。
时间紧张，得抓紧时间介绍几款。
供不同年龄的人选择~
一
上次写了君龙龙抬头3.0，这个产品非常好，亮点很多。
狠适合90后买的养老年金险。
35岁以下女性、40岁以下男性，基本可以闭眼入这款。
（只是一个形容哈，不是真闭眼，还是得仔细研究一下条款的）
但，它有点可惜的是——
对中年人限制挺多。
那，中老年人推荐买啥呢？
二
可以看看复星保德信的星海赢家
它每年领的钱不是最多，但也属于第一梯队的优秀选手。
且，对中老年人限制少。
像我这种80后买它，也可以55岁开始领钱；
可以10年、15年甚至20年缴费。
属于是：细水长流地交钱，早早地领钱。
就比较自由从容。
举个例子：
45岁女性买它，可以选择缴费10年，一年交5万元。
缴清之后正好55岁了，马上开领。
如果你选的是麒麟版计划一，可以保证领取20年。
这是最四平八稳的版本。
收益如图所示——
一年领钱25793元，领到74岁时，可以领回全部保费。
（另外此时，你账户里还有28万的现金价值呢，退保可以拿回来）
到82岁时，已领的钱+账户里的现金价值，IRR突破了3%。
越长寿，回报就越高，最高能到4.45%
最多能领回“本钱”的4.1倍。
如果觉得“保证领取20年”版本，每年领钱太少了，不够用。
也可以激进一把。
选择它领钱最多的一个版本：
同样是45岁女性买，每年5万交十年，55岁开始领钱。
一年能领27083元，最多能领到“本钱”的4.2倍，IRR最高达到4.62%
领钱更多一些。
但，有一个代价——
鲲鹏版计划二不保证领取。
开始领钱之后，即使早早去世，保险公司也不会另外给钱。
去世就结束。
挺适合笃定自己会很长寿，也不打算给家人留钱的丁克/单身族。
三
总结一下星海赢家的优缺点吧。
属于复星保德信，股东实力挺强劲，由复星和美国最大金融机构之一的保德信合资。
产品优点如下——
1）中老年人买，自由度高。
它0-60岁都可以买，且中老年人买，也可以长期缴费、早早领钱。
选择多多。
而龙抬头超过50岁就买不了了，超过35岁买，还有种种限制。
2）领钱不是最多，但也在第一梯队。
目前在售的养老年金中，算优秀了。
3）有长寿基因的人买它，超级划算。
星海赢家有两个大礼包，专门送给百岁老人的。
99岁有一笔「祝寿金」，和保费同等金额，比如交了50万就给50万。
106岁再给一笔「满期金」，是年金的十倍。
这就导致：
如果你很长寿，能成为百岁老人。
那你总体领到手的钱，会远远多于君龙龙抬头。
只不过这礼包的要求太苛刻啦！
如果有幸拿到这笔“长寿奖励”，人已垂垂老矣、齿摇发落了。
钱大概率只能传给后人啦
不知道读者有没有长辈活到这个岁数？
四
再说说缺点——
前面说了，它每年领的钱，比君龙龙抬头少。
还有，就是它的领取方案有点烧脑。
不如龙抬头清爽。
它是最常见的“保证领取型”年金险，有四个版本。
版本一多，选择困难症就来了，选哪个合适呢？
对中年人来说，如果上有老下有小，想给家人留点啥。
麒麟版计划一是最合适的。
它保证领取20年，即——领了2年去世，保险公司会给家人18年的钱。
凑够起码20年的领取金额。
它虽然中庸，但稳妥，即使开领后早早猝逝了，也能拿回一定的收益。
举个例子——
若40岁男性选择10年交，每年5万，60岁领取。
麒麟版计划一的收益如图所示：
因为有保证领取20年的buff加持，即使猝逝了、也有一定的收益拿。
反过来——
如果你是丁克/单身族，或者已经给家人做好了其它财务安排。
或者对高寿很有信心。
就想痛痛快快地用年金险补充养老，自己happy。
可以选鲲鹏版计划二
每年领的钱明显高出一截。
只要不早早地猝然离世，IRR收益在大多数年龄，都会更好一些。
如图所示——
退保IRR和8、90岁之后的身故IRR，都不错。
但——
一旦太早猝逝了，就会亏本。
因为领了多少就是多少，无保证领取的。
一句话：
想四平八稳就选麒麟计划一，无后顾之忧就选鲲鹏二。
ps.
其实看来看去，还是龙抬头更好
既每年领得多，又不用担心猝逝。
开领之后去世，现金价值直接给家人，很简洁好懂。
我之前有介绍，戳此回看
所以——
即使你已经超过了35岁，但可以接受最早60岁才能领到钱，又有在几年内快速交完钱的实力。
那么，君龙龙抬头
也是可以考虑的哈~
