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欢迎供稿 | 陈凯：15827582449
在各个保险公司依据各自的统计数据进行了一轮又一轮精算之后，不约而同的发出了风险警示——新能源车的保费必须上调、最好不保，但是，有这么一个保险公司不但欢迎新能源车投保，价格还至少便宜20%。
今天，咱们就来聊聊这家保险公司。
这家保险公司全称“深圳比亚迪财产保险有限公司”，没错，就是那个去年成为中国汽车销量冠军的比亚迪，2023年5月6日，比亚迪收购“易安财产保险股份有限公司”100%股权，中国银保监会批准“易安财产保险股份有限公司”变更为“深圳比亚迪财产保险有限公司”，比亚迪正式拥有了经营财产险的资格，而目前主要经营的财产险品类就是新能源车的车险。
根据太保产险的数据，截至2023年底，为310万辆新能源车提供保障约7.7万亿元的过程中，发现新能源车的出险率比燃油车的出险率高出一倍。
此外，还有研究指出，新能源车中占比最高的家用车出险率竟然高达30%，显著高于燃油车的19%，这就是为什么保险公司不愿意承保新能源车车险的起始原因。
光是出险率高也就罢了，关键是修起来还特别的贵。
自从2020年中国新能源车爆火以来，据保险行业统计的数据，新能源车出险后的单车赔付金额比油车高约30%至40%。造成这种现象的原因也比较好理解，主要原因有3个：
1、新能源车普遍采用了当前的一些前沿技术，如辅助驾驶、智能座舱等，使用了大量的传感器，这些传感器价值不菲却都装在车辆最外围的周边，这无疑增加了在事故中的损毁风险。
2、整车价值一半甚至以上的动力电池占据了汽车两轴之间最底层的几乎所有空间，但凡发生托底，动力电池就是不可避免被冲击的对象，而且现在的新能源车企为了提高动力电池的装车能量密度，不断压缩动力电池的非电芯空间，导致动力电池一旦受损，只能整体更换。
3、新能源车企除比亚迪外，普遍产销量不是很高，受制于体量规模，社会化供应不足，导致维修配件稀少，配件价格居高不下，且无论是4S店还是社会修理厂，由于维修技术的缺乏，普遍不具备维修新能源车三电的能力，涉及这部分的维修，多数只能以更换总成件来解决问题，推高了维修成本。
具体来说，自2021年12月27日起，新能源车开始执行《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》后，新能源车保险费用较之前上涨了30%-40%。
在这样的大环境下，比亚迪车险又是具备了什么样的天赋异禀，不但大量承接新能源车投保，价格还至少便宜20%以上呢？
2024年5月13日，比亚迪保险首次为一辆车型为海豚荣耀版420km自由版的自家生产的新能源车开出保单，标志着比亚迪车险服务开始进入实操环节。
6月，比亚迪保险正式上线运营，主要对安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西等7个省份率先开放，线上仅支持9座以下非营运类私家车投保。
8月，比亚迪公布了自家的保险业务在2024年第二季度的情况：保险业务第二季度的总收入达到了6726.12万元，净利润603万元。
从签单保费来看，二季度比亚迪保险实现6739.36万元，车险签单保费6739.39万元，承保车辆13754辆，车均保费4900元。
其签单保费全部来自于车险，且均来自于直销渠道，代理渠道和经纪渠道的签单保费都是零。
有了这些经营数据，再结合比亚迪新能源汽车一哥的背景，就能解释比亚迪的天赋异禀了。
根据中国人保2023年年度董事会经营评述内容：2023年，人保财险机动车辆险实现原保险保费收入2856.26亿元，车险综合成本率96.9%，其中赔付率为70.4%，费用率为26.5%，即车险利润率3.1%。
保险综合费用率的具体计算公式为：综合费用率=（营业费用 + 手续费支出 + 佣金支出 + 营业税金及附加 + 分保费用支出 + 保险保障基金）/已收保费，其中营业费用包括： 固定成本，如：房租、工资、固定资产折旧等，这些是保险公司必要的日常开支，不随保单数量或理赔金额的变化而变化；变动成本，如燃料费、差旅费、电力费、通讯费等，这些成本直接取决于保险公司的保单数量、出险频次、理赔金额等，因此会随着业务量的增加而增加。
就是说人保2023年的保费收入2856.26亿元中，除了70.4%作为保险理赔的赔款支付给了出险车主外，还有26.5%即756.9亿元花在了手续费、佣金、租房、发工资、折旧、汽油、差旅等方面。
再来看看比亚迪车险，其签单保费全部来自于车险，且均来自于直销渠道，代理渠道和经纪渠道的签单保费都是零，也就是佣金为零；出单要么在线上，要么在4S店或直营店，房租可忽略掉，除了总部人员，庞大的展业、定损、内勤等基础岗位的人员可以精简到极致，也就意味着将工资、折旧、汽油、差旅等方面的支出降低到极致。
在赔付端，不可否认，在投保的这13754辆车中，绝大部分都是比亚迪生产的新能源车，本身在配件价格上，比亚迪留给4S店的配件加价率就有30%，存在分润的空间。
在维修方式上，得益于维修规模的快速上量，4S店目前不具备的三电维修能力，在比亚迪总部或配套厂中不存在这样的技术瓶颈，未来随着承保规模的不断扩大，三电维修中心可能向大区中心、省级中心扩展。
总之不再执行目前新能源车事故维修中的总成件更换方式，即使发生了承保的非比亚迪新能源车出险，除了主板不同，这些车在三电系统中使用的电子零件基本都可以在市面上批量获得，这就可以极大的降低赔付时的配件费用支出。
最后，在收入端，比亚迪车险车均保费达到了4900元，而且还是在同一车型、同样的条款、比竞争对手的保费平均低20%以上的情况下获得的，这个保费水平在现今的车险市场中可谓傲视群雄，要知道其它的保险公司车均保费连比亚迪车险的一半都不到。
如果保持这样的车均保费收入，一旦销售范围扩大到全国，一旦车型范围扩大到全部，其保费收入将可能呈几何级数的增长，这样的增长规模，又会反过来进一步降低运营费用。
比亚迪趁现在新能源车保费正高之际，狠狠地撇着新能源汽车专属商业保险这块蛋糕上的奶油。
伴随着新能源车市占率超过50%，新能源汽车专属商业保险的市场份额也必将越来越大，加之比亚迪自身在新能源车领域的强势地位，比亚迪此时杀入新能源车保险市场，可谓占尽天时地利人和的先机。
那么，比亚迪车险会不会借着这个机会，将现在车险市场中“资源换资源”的恶习一扫而光呢？
让我们拭目以待。
