自存量房贷利率批量下调落地后，与房贷相关的个性化调整也将开启。
10月31日上午，六大国有银行集体发布公告，明确将于11月1日起启动存量利率调整机制，可受理客户申请调整存量房贷利率加点值和重定价周期。也就是说，当存量房贷利率与全国新发放贷款利率差距较大时，存量购房者可通过与银行协商调整，来减轻还贷压力。
哪类房贷能够参与调整？房贷利率中的加点值能降多少？如何更快地追上贷款市场报价利率（LPR）调整的步伐？围绕存量购房者普遍关心的问题，《中国银行保险报》记者梳理了相关信息。
01
加点值有望进一步调降
根据银行发布的公告，利率调整新机制将主要影响以LPR为基准的浮动利率商业个人住房贷款借款人。对于固定利率或采用基准利率定价的房贷借款人，需先向银行申请“固转浮”，才能进一步申请变更定价条款约定。
哪类存量购房者有申请调整加点值的必要？对此，多家银行明确，当前加点值比全国新发放房贷利率平均加点值高30BP以上的，可申请调整加点值；调整后的加点值不低于全国新发放房贷利率平均加点值加30BP，且不低于所在城市房贷利率加点下限（如有）。具体加点值将根据市场供求、客户资信情况、贷款担保变化等因素确定。
申请后，加点值有望下调多少？人民银行10月31日在官网新栏目“商业性个人住房贷款加权平均利率”发布的数据显示，目前全国新发放房贷利率为3.33%。考虑到上季度（7月至9月）公布的5年期以上LPR平均值为3.85%，目前全国新发放房贷利率对应加点值为-52BP。
中国工商银行在发布的客户问答中举例指出，对于贷款利率为LPR-20BP的客户，房贷加点值较全国新发放房贷利率加点值高32BP，即符合调整条件。如所在区域未设置房贷利率下限，即可申请下调房贷利率至-22BP（即“-52BP+30BP”）。
综合多家银行发布的客户问答记者注意到，目前已于10月25日批量调整了存量房贷利率，大部分房贷利率调整至LPR-30BP，加点值较全国新发放房贷利率加点值高22BP，暂不符合调整条件。也就是说，许多已参与批量调整的借款人近期可能无需提出申请。
据悉，未来人民银行将在每个季度首月的最后一天，于官网公布上个季度全国新发放住房贷款平均利率。也就是说，存量购房者可随时进行查询，并根据实际情况判断是否需要改变加点。多家银行均表示，申请调整利率加点值没有次数限制，只要符合下调条件，即可提出申请。
02
房贷重定价不必再等一年
除了调整加点值，利率定价调整规则的另一个重点，是改变定价周期，也就是说个人房贷利率随LPR变化发生的调整，不必再等一年。
根据各行发布的公告，存量房贷客户可申请调整重定价周期，选择按3个月、按6个月、按12个月重定价。存量房贷调整重定价周期后，原贷款合同每年1月1日重定价的，以调整后重定价周期确定的对应月份的1日为重定价日；以贷款发放日对月对日重定价的，以调整后重定价周期和贷款发放日期确定的对应日期为重定价日。
同时，多家银行强调，每笔房贷在贷款结清前仅有一次调整重定价周期的机会，不得进行多次调整。
取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制，有助于让存量房贷利率水平更及时地跟上市场利率水平的变化。但重定价周期一定是越短越合适吗？
对此，中国工商银行、中国农业银行、中国银行均在客户问答中提示，在利率下行阶段，重定价周期越短，借款人能越早享受低利率，但在利率上行阶段，借款人也会越早承受高利率。
03
利率定价调整均将通过线上受理
无论是调整加点值、重定价周期还是申请“固转浮”，当前涉及房贷利率定价调整的操作均可通过线上完成。
综合各家银行发布的公告，调整加点值的贷款人可于11月1日（含）起线上通过贷款行手机银行“贷款-房贷利率调整”栏目申请调整利率加点值。审核通过后，新的利率加点值即日生效。
六大行均明确，将不晚于11月15日开始受理重定价周期调整申请，届时，存量购房者可通过登录贷款行手机银行的相关栏目进行自助办理。
此外，存量房贷客户还可于11月1日（含）起线上通过贷款行手机银行“贷款-房贷利率调整”栏目或线下向贷款服务行提出定价方式转换、“二套转首套”等申请。审核通过后，如符合上述利率加点值调整规则，可继续申请调整利率加点值。
记者 许予朋
编辑 韩业清
