当下，我国的养老保障体系尚存有诸多缺陷，其中尤以农村地区的养老保障水平偏低为甚。而个人养老金制度的试点推行，会为居民赋予一种以个人缴费与国家补贴为基础的养老金制度，借此提升整个国家范围内的养老保障水准。
个人养老金是指个人在工作期间，按照一定比例缴纳的养老保险费用。与传统的养老保险相比，个人养老金更加注重个人权益和选择权。它的实施可以有效解决现行制度中的缺点，如养老金水平低、统一计发全面账户未落地等问题，提高了个人参与养老保障的积极性和主动性。
2022 年 11 月 25 号那天，个人养老金制度在北京、上海、广州、深圳、西安、成都等 36 个城市或者地区开始实行啦。咱们国家个人养老金业务试点到现在已经满两周年了。最新的情况是，我国个人养老金开户的人数超过 7000 万户了。在个人养老金的产品里，储蓄有 466 种，基金有 200 种，保险有 144 种，理财产品有 26 种。
个人养老金采用的是个人账户制，缴费全都得由参加的人自己承担，自己决定购买符合规定的像储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金这四大类金融产品。按照《个人养老金实施办法》来讲，参加的人每年缴纳个人养老金的最高额度是 1.2 万元，而且针对这部分个人养老金还给出了对应的税收优惠。经过计算，如果是“顶格”购买，也就是一年缴费 1.2 万元，最多每年能省税 5400 元。
尽管个人养老金制度试点在推出时受到了广泛的关注和好评，被认为是一项有利于保障个人养老权益、促进养老保障体系完善的重要举措，但在实际操作中，却面临着一些挑战和困难，导致其并未如预期般受到广大民众的热烈追捧。
自运行以来，个人养老金资金账户存在“开户热、缴存冷”的现象。相对于开户人数，实际缴存人数比例低，仅为22%。相对税优政策规定的缴存额上限而言，实际缴存金额比例太低，仅为2.5%；相对于缴存额而言，实际投资的资金比例较低，约为61%。
有一部分人开户是为了“薅银行羊毛”，赚取福利，因此，这部分人的缴存意愿较小；还有一部分人是在银行的过度营销下开通了账户，并不清楚账户如何使用，更没有缴存需求。另外，加之当下存款、理财产品收益率较低，也变相降低了一些用户缴存的意愿。
很多人对于这一制度的运作机制、收益情况等方面存在疑虑和困惑，导致他们在选择是否参与时持谨慎态度。如有的人开了户，不过一直没存过钱，主要是觉得期限都比较长，担心用钱时取不出来。一些民众可能更倾向于选择传统的储蓄方式或投资渠道来规划自己的养老资金
另一方面，个人养老金制度试点在推广和实施过程中，也可能存在一些问题和不足，如操作流程繁琐、投资渠道有限、收益率不够理想等，有人算了一笔账：自己的退税额度只有1200元，未来领取时还要交税3%，而且所购买的部分产品，现在看来收益波动比较大这些都可能影响到民众的参与热情和积极性。
当然啦，对大多数人来讲，是因为个人的经济情况、家里的负担啥的，所以他们或许没办法拿出额外的钱来用于养老保障方面的支出。
个人养老金要是能好好发展，就能让咱们不那么依赖基本养老金啦。在它发展的时候，得有更多的引导和支持才行。得加大宣传和推广的劲儿，让大伙都能知道，也能明白；而且呢，还得不停地把制度设计和操作流程弄得更完善、更优化，这样才能更好地符合咱老百姓的需求和盼头。
