原创第164篇，全文930字，预计3min
手里有钱，有没有必要提前还房贷？
1 首先房贷利率是单利还是复利？
银行贷款信息中重点提示了，这是单利。
可大家不要被这个“单利”误解了。
比如，我们用商业贷款100万，贷款利率3.5%，用等额本息的方式还款。
业内人员更喜欢用另一个指标来衡量，这个指标叫IRR。
贷款100万，我们每个月还款5800元，那么我们的内部收益率是多少？
今天不是IRR的教学，接下来，我直接用EXCEL表格给大家计算。
0.2917%指的是每个月，很明显转化为年度
IRR≈12*0.2917%=3.5%
我们可以理解为，我们的贷款利率其实是按照3.5%复利。
看到这里，也许有人说，如果你未来20年，每年的投资收益没有3.5%，建议我们普通人就提前还房贷。
不能这样一概而论，为什么？
2 究竟要不要提前还房贷？
2.1 LPR会不会下降？
贷款利率怎么变化，这一定和我们的存款利率有正相关。
那么存款利率会怎么样？
2.2 普通人的存钱储蓄或者理财收益有多少？
有人说这是现在，谁知道未来什么样？
我们人微言轻，可前央行行长的话，我们还要重视。
别说银行存款了，就连未来的理财产品都很难独善其身。
这就引发了另一个问题……
2.3 我们这辈子的钱就只有这套房子吗？
如果我们除了房子，
这辈子还有其他钱需要打理，
那么这笔钱怎么办？
所以如果我们有一个还不错的工具，锁定利率永不下降，其实我们不妨做两手准备。
到时候我们即用越来越低的利率买了一套房子，又有一部分资金锁定高利率永不下调。
这是不是两全其美？
当然，如果我们抱着这样的心态，可以提前还款。
不想有压力；
以后有钱以后再说。
3 我怎么做？
首先，我认为我这辈子的钱一定不只是房子。
所以我把钱放了一部分在锁定4%或者3.5%一辈子不降息的保险。
比如下面这个产品，每投入1000元，到对应年度，就有展示的现金价值金额，终身锁定4%利滚利。
而今天我的房贷利率即将下调至3.45%。
再过2个月转公积金后，贷款利率更会下调至2.85%。
这样来看，过去我们买的锁定一辈子不降息的保险是不是越来越香？
4 我们现在还有什么好方法做理财吗？
保险依然是重要的方式，以下是目前的市场优质产品。
当下，我们还可以锁定3%用不降息，如果你用的是公积金贷款2.85%，那么这个产品现在就有优势了。
第20年有170万+，依然超过3.45%房贷的本息和。
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志勤的从业经历
