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市场利率定价自律机制最新发布关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的自律倡议，并自2024年12月1日起生效。
其中，利率自律机制倡议银行应在存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”，确保协议存续期间，银行存款挂牌利率或存款利率内部授权上限等的调整，能及时体现在按协议发生的实际存款业务中。
倡议所指“存款服务协议”指对公客户存款存入前涉及存款利率的有效书面材料，包括报价单、相关投标文件、服务协议、承诺函以及定价单等。权威专家对财联社记者表示，此次倡议是针对少数企业和机构作出规范，老百姓的定期存款利率不受影响，倡议作出规范后合同双方更加平等。
“利率调整兜底条款”剑指对公客户新增存入资金
《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的自律倡议》提出，对公客户同银行签订的存款服务协议中，需加入“利率调整兜底条款”，确保协议期内，银行存款挂牌利率或存款利率内部授权上限等调整，能及时体现在实际存款业务中。
记者了解到，银行对少数大企业和大机构等对公客户，签订期限较长的存款服务协议，并长期锁定利率。对公客户可在协议期内任意时间新存入存款，新增存入资金也执行此前的协议利率。“这实际上锁定了未来一定时间的利率，利率风险主要由银行承担，这加大银行面临的利率风险，也造成利率政策传导受到梗阻。”有银行人士指出。
据了解，此次要求新增存入资金要按存入时的利率执行，这不是新规定，而是对已有政策的规范执行，主要是避免个别大企业和机构用存款服务协议规避利率政策调整。
值得强调的是，只要资金已经存入银行的定期存款，都按存入时的利率执行到底，在存期内都是不变的，无论是三年期还是五年期，老百姓对此无须担心。
同时，倡议要求银行和机构平等协商。当银行下调存款利率时，对公客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议，但当银行上调存款利率时，对公客户也可以选择接受调整后的利率或提前终止协议，不存在银行单方面改变合同。
个人存款利率不受影响
权威专家表示，此次利率调整兜底条款针对的是原来不规范的企业存款服务协议，而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影响。也就是说，只要是对已经存入银行的定期存款，不管是三年期还是五年期，都可按存入时的利率执行到期。
“对少数企业和机构，接下来将不能再按存款服务协议锁定利率。但对个人储户存款而言，只要已经存入银行，都按存入时的利率执行到底，这是受到法律法规保护的。个人储户定期存款无论期限多长，只要没有提前支取，在到期之前利率都保持不变，对此无需担心。”董希淼在接受记者采访时表示。
那么面对存款利率下行，个人投资者将如何应对？
董希淼坦言，安全性、流动性、收益性是一个“不可能三角”。在存款利率趋于下降以及各类资管产品波动加大的情况下，个人投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。
“如果希望获得较高收益，那么应承担更高风险；如果不希望承担较高风险，那么应接受较低收益，同时做好流动性管理。”董希淼表示，未来在一般存款之外，可以适当配置结构性存款、现金管理类理财产品、货币基金、政府债券等产品。这类产品适合风险偏好较低、对流动性要求较高的投资者。但要注意的是，除了结构性存款，其他产品都不是存款，既不保本也不保收益。
“总体而言，应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。”董希淼补充道。
来源：财 联 社、华 夏 时 报、金 融 界 等
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