图：Manumontoyae
一位福建读者说了个事儿：
“家里老人一年交400块农村社保，到了六十岁，一个老人只能领100多块钱。”
“说实话，啥也干不了”。
嗯，领的钱确实少。
但是呢，这买卖不亏。
每年交400块，注意，是按年交。
领取时是按月领，每个月领100多——也就是说，一年至少得领回1200多块了。
这么一对比，羊毛杠杠的。
不仅是福建，全国很多地方的居民养老金都是变态版羊毛。
我随手找了两个地方，以最新政策算了算。
湖北黄冈：
每年交最低档的400元，每月可领188块钱。
比如河南开封：
每年交最低档200元，每月可领173块钱。
...
这是静态计算得出的数字。
居民养老金是交满15年，可以领终身。
又因为养老金年年涨，等真正退休领钱时，可能领的钱会更多。
可以说是，小小投入大大回报。
居民养老是福利届的BUG——
1）自己交的钱，统统存入个人账户。
2）国家还会补贴一部分钱，也会存入个人账户。
3）等领钱时——除了个人账户的钱，还能吃一口社会大锅饭。
很难再找到比它更强的政策羊毛了
所以很多人会愿意顶格交、尽量多交。
…
但也可以理解读者的抱怨。
它羊毛再大，收益再诱人，到手的钱也少。
我上周放了一个表格，全国职工养老金和居民养老金平均待遇的对比。
差异挺明显的：
这和投入有关。
交职工养老金的人：每年交上万块，持续交二三十年。
交居民养老金的人：很多人每年交几百块，凑个15年就停交。
一个是奢侈版，一个是拼多多版本。
差异在所难免。
居民养老金一个月领多少钱 = 个人账户余额/139 + 大锅饭
大锅饭是各地每年公布统一的数字
比如河南开封。每年交最低档200元，政府补贴30元。交15年，个人账户总余额是3450元。最新的大锅饭标准是一个月148元。
二
现在经济形势下，有个新鲜现象似乎出现了。
已经有失业的读者在问了——
“我要不要干脆换个赛道，改交居民养老金？放弃以前的职工养老金”
奢侈版降成拼多多版。
尤其——
延迟退休一出台，有的人会想：
“我大笔大笔的社保钱交着，压力不小，还不知道啥时能领到回头钱呢？”
“我还要交么？”
那，居民养老作为一个低负担、高羊毛属性的东西。
对有的人来说，成为了一个现实考虑。
一年交几百块或几千块，肯定压力更小嘛。
而且从羊毛角度考虑，也挺划算。
但是，注意了要提防负作用：
领取水平低是一方面。
另外是，居民养老金缴纳年限，不能合并成职工养老金缴纳年限。
啥意思？
如果你交居民养老，没过几年，又找到新的工作；
重新开始交职工养老了，自己也打算领职工养老金。
居民养老这缴纳年限，就作废了。
我们要凑足年数才能领退休金，目前职工养老是15年，未来会延长到20年。
如果中间有几年是空白缴纳记录，一是又要努力凑年数，二是会影响退休金水平。
所以，除非你打定主意，彻底告别职工养老了。
否则不要轻易换赛道。
哪类人可以考虑居民养老金？
如果你是年轻人，从不或几乎没交过职工养老金，笃定以后也不交了，只想负担轻一点，不指望退休金养老。
那可以考虑。
或者你离退休已经不远了，手头经济紧张，一直也没怎么交过职工养老金，也可以考虑。
还要注意一点：居民养老基本只能在户口所在地交。
领取水平也跟当地看齐。
...
如果是已经交了挺多年职工养老金的朋友，就别轻易换赛道了。
沉没成本挺高了。
