“增加300万现金，我升级成立了自己的家族信托，不仅帮我保障更多资产，还满足了定制化传承儿孙的心愿”佛山企业主李先生说。近期，他将自己去年设立的保险金信托升级为了家族信托，平安综合化的服务、便捷的线上化操作让他很满意。
在地缘冲突、贸易壁垒等风险增多背景下，越来越多客户提升了对风险防御的重视程度，希望进一步对家庭资产做好风险隔离，并通过专业配置、专款专用为未来做好保障。保险金信托升级为家族信托或家庭服务信托已成为新趋势、新风尚。
保险金信托规模持续增加
近年来，作为家族传承业务的入门级产品，保险金信托通过丰富保险理赔金分配方式，实现财富有效传承，受到众多家庭青睐。
以平安保险金信托为例，其设立门槛为100万元保单，适合作为中产家庭传承业务的“入门级”产品。这样的门槛设置使客户无需降低生活水准也能启动传承规划安排，后续随着家庭资产的增加可以不断提升保障额度，逐渐完善传承安排。
据中信登数据显示，我国众多信托、保险、银行机构布局保险金信托业务。其中，平安保险金信托业务规模已突破1300亿，成为全市场规模最大、服务客户最多的保险金信托服务机构。
业内人士预计，得益于中国家庭财富的不断累积和迫切的家族传承需求，未来五年，我国的保险金信托规模或将突破1万亿。
升级逐步成为新趋势
在保险金信托规模持续增长的同时，部分客户已开始升级为家族信托或家庭服务信托，并逐步成为新趋势。
为什么要升级呢？业内人士介绍，保险金信托以较低的门槛帮助家庭开启了传承，但相对家族信托或家庭服务信托，保险金信托存在一些功能薄弱环节，这也是客户升级的原因。比如，保险金信托通常是被保险人身故后，理赔金到账才能开始运作，较难在被保险人身故前即对自己及家人提供生活的保障；另外，保险金信托装入资产通常仅限保单及后续支付保费所需资金，无法帮助保单及续缴保费之外的资产进行风险隔离和传承。
“不过这也不影响保险金信托的受欢迎程度，毕竟相对家族信托、家庭服务信托，其较低的门槛更适合大部分家庭开启传承，待资金充裕后升级也比较便捷”，该业内人士表示。
具体是如何升级的？据介绍，已设立的保险金信托可以通过追加现金、金融产品等，升级至家族信托或家庭服务信托。以平安为例，升级家族信托的门槛为信托资产≥1000万元；升级至家庭服务信托的门槛为现金≥100万元。
平安银行私人银行传承业务相关负责人表示，客户通过升级可以进一步完善财富管理及传承安排。首先，将更多家庭资产装入信托，实现风险隔离，升级为家庭服务信托后，可以装入现金、资管产品；升级为家族信托后，还可装入不动产、上市公司股份、非上市公司股权等；通过将家庭资产进行归集，还可以实现更专业的资产配置。其次，升级后，可以在身前实现对自己及家人养老、医疗、教育等方面的保障，并通过设置信托保护人，让保障更有力。再次，升级后达标私行或更高层级的客户可获得更高的权益服务，包括高端医疗、养老、子女教育、慈善规划等稀缺资源。
据介绍，为更好的助力客户完善传承安排，平安对保险金信托升级家族信托、家庭服务信托实行免设立费，降低相关费用的优惠举措。同时，平安银行、平安信托还联合开发了线上升级系统，足不出户即可在手机上完成全部升级操作，省时又省心。
升级差异在门槛及可投资范围
对于客户来说，是升级为家族信托还是家庭服务信托呢？家族信托公众普遍熟知，其设立门槛1000万元，被称为个人财富管理“皇冠上的明珠”，而家庭服务信托是2023年信托业务三分类政策后，各家机构推出的新服务，其设立门槛为100万元，被称为普惠版的家族信托。两者核心功能一致，主要的差异一是设立门槛，二是可投资范围，家庭服务信托有更加严格的投资限制，相较而言，家族信托的投资范围更加灵活。
家族传承是一项长期、全面、系统性的工程，需要长周期的陪伴服务。越来越多的客户看重传承服务的综合性、延续性，这也是平安等综合服务机构受到客户青睐的重要原因。
平安信托是国内家族信托业务的开创者，2012年设立国内首单家族信托。近年来，平安银行私人银行联合平安信托持续进行业务升级，信托资产类型更加多样、分配方案更加个性、保护机制更加灵活。同时，平安集团综合服务，能够满足客户信息保密、长周期顺畅服务的需求，保障客户意愿顺利实施，更加省时、省心。
