文/《清华金融评论》白浩辰
12月12日，五部门联合印发了《关于全面实施个人养老金制度的通知》。《通知》将我国个人养老金制度从36个先行试点推广至全国范围，并结合试点经验优化了个人养老金制度的设计。在此背景下，商业银行个人养老金业务迎来新一轮的发展机遇，各家银行相继推出营销活动吸引客户开立账户，“获客大战”一触即发。
12月12日，人力资源和社会保障部等五部门联合印发了《关于全面实施个人养老金制度的通知》（下称《通知》）。自12月15日起，个人养老金制度将从此前的36个先行实施的试点城市（地区）推广至全国范围。
《通知》主要基于2022年《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》的基本框架，结合两年的试点实践积累进行优化和提升，《通知》的出台不仅将个人养老金制度推广至全国，还对实施范围、产品供给、管理服务水平、领取条件和方法、综合监管、组织实施等方面提出了新的设计及要求。
此次新政相较以前有两个亮点：一是个人养老金领取门槛降低，二是个人所得税优惠政策，能够鼓励更多人参与到个人养老金计划中。
个人养老金制度的推广和优化深度体现人民性，是服务民生保障、实现共同富裕的重要一环。此举标志着全国养老保险“第三支柱”的构建和发展已初具成效，将为我国多层次多支柱养老保险体系的健全完善提供重要支撑。
除此之外，12月8日，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》（下称《意见》），《意见》明确了养老金融发展的“规划图”。
《意见》指出，要聚焦不同老龄群体提供多样化养老金融服务，支持备老群体做好养老资金储备和财富规划，针对农村养老需求加大金融资源倾斜力度。完善金融支持银发经济的服务体系和管理机制，扩大银发经济经营主体和产业集群发展的信贷投放，加大直接融资支持力度，拓展多元化资金来源渠道。
《意见》和《通知》的相继出台表明了国家对金融机构做好养老金融大文章提出了更高的政治要求和殷切期许。在“五篇大文章”的国家战略指引下，金融机构应加快加深做强养老金融服务，建立健全金融赋能养老事业高质量发展机制。
商业银行开启个人养老金“获客大战”
在我国金融体系中，商业银行是我国公民开立个人养老金账户的主要渠道，截至11月底，36个试行区域参加个人养老金人数已超7000万人。而随着制度在全国范围内的推广，个人养老金市场将较试行期大幅扩容，增量用户的涌入令个人养老金业务迎来了新一轮发展机遇，为普遍陷入净息差收窄，效益备受考验的商业银行提供盈利能力的补足渠道。而恰逢本年度个人养老金即将到期，次年度的缴存需要在今年12月31日完成，因此在新政刺激的背景下，各家商业银行正紧锣密鼓地开展个人养老金业务“开门红”营销活动，银行间的“获客大战”一触即发。
2022年，原银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》规定了首批获批开设个人养老金业务的门槛范围——一级资本净额超过1000亿元、主要审慎监管指标符合监管规定的全国性商业银行和具有较强跨区域服务能力的城市商业银行。获批银行中除了6家大型银行、12家股份制银行，还有北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行5家城市商业银行。
国有行方面，工商银行针对新用户推出个人养老金开户缴存，最高可享876元立减金的活动；建设银行推出了缴存最高可领656元的活动，并设置了邀新每月再领最高600元的带新激励。中、农、交、邮其余四大行也相继设置类似开户激励，并加大宣传力度。
股份行方面，招商银行是目前代销个人养老金产品最多的商业银行，产品数高达200余只，新政发布后，招商银行推出了首次开通个人养老金账户抽取最高288元红包的活动，广发银行加紧扩容地推拉新团队，意图消除数字壁垒，凭借线下渠道实现个人养老金账户业务高效开展。
城商行方面，早在8月，江苏银行便推出个人养老金开户活动，客户首次办理个人养老金预约开户、开户皆可参与抽奖，最高可获得8888、18888个苏银豆，并通过苏银豆兑换奖励。其他银行也正陆续推出个人养老金相关活动。
提升商业银行金融服务水平，推动养老第三支柱做大做强
个人养老金新政的渐次落地将有利于强健我国养老第三支柱，持续为我国养老保险体系注入动力。而个人养老金制度的特点是覆盖面大、业务要求高、关系人民群众切身利益，对参与的商业银行和理财公司业务经营、客户服务、风险管理、社会责任等方面均有较高要求。
因此，对于已获批开展个人养老金业务的商业银行而言，应当履行主体责任，一方面要提高商业银行金融服务水平，健全线上线下服务渠道，为参加人变更资金账户开户银行、领取个人养老金等提供更多个性化服务；另一方面要加强信息化建设，加强个人养老金信息管理服务平台建设，密切与税务部门、各参与金融机构的协作，依托电子社保卡建立个人养老金全链条服务体系，不断提高账户开立、资金缴存、产品交易、权益记录、个人养老金领取、享受税收优惠等便捷化水平。
而对于尚未获批的商业银行而言，一方面应紧随国家养老金融战略导向，积极响应政策号召，扩展银发经济信贷支持，竭力解决老年群体的金融需求与痛点；另一方面应加强行业交流学习，通过代销等形式积极寻求养老金融领域的业务拓展，为国家第三支柱的发展和多层次、多支柱养老保险体系的优化健全充当有生力量，共同推进养老金融高质量发展。
编辑 丨白浩辰
审核丨秦婷
责编丨兰银帆
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