财富自由可以说是每个人的梦想。工薪族梦想提前退休，享受无忧生活，但面对日常的开支和未来的不确定，不知道如何开始规划和积累财富；高薪者有着稳定的工作，但可能缺乏理财知识，导致自己陷入了消费债务的循环，难以积累资产。那么普通人该如何实现财富自由？重点在对金钱的态度和认知。
斯科特·加洛韦在《财富方程式》中写到，金钱是你笔中的墨水，它可以使一些篇章变得精彩，但人生的故事如何书写，掌握在你自己手中。斯科特·加洛韦是美国商界的名人，持续创业者，曾先后创立过9家公司。除了商业成就，他还是纽约大学斯特恩商学院的市场营销学教授，其影响力横跨学术界和商界。尽管斯科特·加洛韦在商界和学术界都取得了显著的成就，但他的经历也并非一帆风顺，9次创业、经历破产，直至以1.5亿美元的价格出售公司，实现了财富自由。
这提醒我们，即使在最有利的条件下，实现财富自由也需要深刻的自我认知和不断的学习。斯科特在《财富方程式》中坦诚地分享了这些经验教训，他将自己的人生经历和对财富的理解浓缩成了一个简单的公式：财富 = 专注 + （自律 x 时间 x 分散投资）。
斯科特坦言如果早点应用这些关键原则，就能以更快速度、更少的焦虑达到同样的状态。
1.专注：
你需要通过上班来赚取收入，但单靠收入本身不能让你富有，不过它是必不可少的起点。在职业发展的道路上，我们常常听到“做你热爱的事情”这样的建议，但这一建议往往忽视了一个关键的现实：大多数人并不清楚自己的热爱所在，或者他们的热爱并不总是与他们的天赋相匹配。因此，在实现财富积累之前，我们需要重新审视对职业和个人发展的理解，找到天赋后，保持专注，才能有所成就。
追随天赋，而不是热爱
“追随你的热爱”这句话看似鼓舞人心，实则对大多数人来说难以实践。斯坦福大学心理学家威廉·戴蒙的研究表明，26 岁 以下的年轻人中，仅有20% 能明确说出指引他们人生选择的热爱所在。这意味着，即使我们渴望追随热爱，大多数人也因无法确定热爱是什么而迷失方向。即便我们能“明确说出一种热爱”，这种热爱也往往是社会塑造的结果，它反映的是文化期待，而非内心的真实感受。对大多数人而言，那种能指引我们前进， 像北极星一样的热爱并非与生俱来，而是需要我们在生活中不断探索和培养的。
如果你认为在踏上精通之路之前必须对某事充满热爱，那么你很可能陷入供过于求的职业陷阱。例如娱乐行业以及其他看似光鲜亮丽的职业领域，那些极少数掌握话语权的人，他们没有理由去投资或培养那些尚未证明自己具有商业价值的人。无论是投资银行、体育界、音乐界还是时尚界，这一问题普遍存在。例如香奈儿这个全球顶尖的奢侈品牌，其产品毛利率超过90%，售价动辄数千美元。拥有香奈儿品牌的家族都是亿万富翁，但他们招聘无薪实习生。这些亿万富翁决定不为那些怀揣时尚梦想的年轻人支付哪怕是最低的时薪。他们为什么会这么做?答案很简单:因为他们可以。“追随你的热爱”这句话，翻译过来就是“准备接受剥削吧”。
将热爱作为职业不仅会损害你的事业，更会消磨你的热情。工作充满艰辛，挫折、不公和失望，这是在所难免的。如果你仅仅因为“热爱”而踏入某个领域，这份热情很可能就会在现实的磨砺下逐渐消逝。
挖掘天赋
那么，如何才能找到自己的天赋呢?对大多数人来说，学校占据了我们人生的前20 年，但我们的教育系统关注的是我们能取得什么成绩，而不是我们是谁。天赋很少会在不被召唤的情况下显现，而课堂只能激发你在职场中可以利用的一小部分天赋。
将自己置身于多样化的环境、角色和组织。无论是志愿服务、学生工作、各类兼职还是体育运动，你可以尽早进行多方面的尝试。记住，了解哪些不适合你、哪些领域你不够擅长，同样是识别自己优势的重要一步。
预先设计好的性格分析框架可以在寻找个人天赋的过程中提供指导。MBTI 是性格评估中最著名的工具之一。MBTI通过一系列的问题，根据4 个关键维度来描绘出一个人的性格轮廓。尽管许 多人在得知自己的MBTI 类型时并不感到意外，但回答问题和阅 读结果的过程本身能带来启发。不要局限于标签上，而应该深 入阅读关于自己的四字母类型代码的简要总结。
除了标准化的问卷调查，你还要寻找那些能展现你真正天赋的证据。你承担什么角色?你在哪些领域取得了成功，又在哪些方面屡屡碰壁?重要的是你要深入剖析这些经历， 寻找那些能够转化为职业优势的深层次能力。反思这些经历背后的发展逻辑。了解自己不擅长的领域，同样是自我认知的重要组成部分。如果你对某件事情充满热情，就要深入探究这 种热情背后的原因。你具体享受它的哪些方面?很可能那就是你的天赋得以展现的地方。
2.自律：
财富自由并不来自智力的修炼，而是行为模式的结果。我们该如何减少导致过度负债的行为，并培养出能创造财富的行为模式呢?表面上看，这似乎需要自控力。然而，自控意味着凭借意志力严格执行计划。这种与自身的本能不断抗争的状态，终究会让人精疲力竭。以下内容将轻松帮助你获得自律的力量。
开源节流
“最简单的赚钱方法就是省钱”，这句话一点儿没错。然而，我们每天都会收到各种信息、广告和促销的轮番轰炸，它们鼓励我们消费，资本主义深谙人性弱点。在人类历史 99% 的时间里，大多数 人的寿命都不到35 岁。饥饿和物资匮乏是生命的头号杀手。因此， 在你耳边回响的并非“你只活一次”，而是更具煽动性的呐喊:“买它!买它!”仿佛你不买，人生就没有意义。
现代人类陷入了双重困境。我们身处物质过剩的时代，但我 们的身体和心理仍停留在资源匮乏的远古环境中。而我们的经济体系正是建立在这种脱节之上的。斯多葛学派提出了四大美德:勇气、智慧、正义和节制。这些不仅是抵御诱惑的法宝，更是实现目标的关键。
节制是所有美德中最重要的一项。之所以这么认为，是因为在现代社会，这个品德面临的考验最为严峻。资本主义正是利用了我们缺乏自控、痴迷身份地位和消费的弱点。整个社会都在鼓励我们纵容自己，不只在物质消费方面，还在情绪宣泄、扮演受害者和沉溺于受害者心态方面。而节制，就是对所有这些过度行为的抵制，或者至少是合理的管控。
知行合一
如何将节制付诸实践？如何养成自律的好习惯，让它自然而然地成为生活的一部分？我们可以先从放慢生活节奏开始。也许你每天都要做上百个不大不小的决定:早餐吃什么，要不要去健身房，忙了一整天后终于有了自己的时间该做什么等。人的本能反应往往是凭直觉或情绪做决定，因为这是最省事的办法。事后我们会将自己的反应归咎于外部环境。
斯多葛学派提倡认清自己能掌控什么，正如马可·奥勒留所言:“你可以掌控自己的心智，但无法掌控外在事件。”心理学家维克多·弗兰克尔也曾说过:“刺激和反应之间存在一个空间，在这个空间里，我们可以主动选择如何反应。而我们的反应，决定了我们的成长和自由。”我们无法掌控外部环境，但可以选择如何应对。
如果你每天能从上百个决定中抽出几个，留给自己一点儿思考的空间，找到弗兰克尔所说的那个介于刺激和反应之间的空间， 并审视自己的价值观和既定计划，你就会为下一次的抉择积蓄力量。哪怕每天只有一次，你可以告诉自己“我能掌控这件事，我的反应由我决定”，然后选择正确的行为，而不是屈服于一时的冲动。
品格和行为能够形成一个相互促进的循环。只要开始有意识地改变一些行为，你就能逐渐塑造出更强大的品格。
3.时间：
世界上最富有的人和最贫穷的人，每天都拥有同样的 24 小 时。对每个人来说，时间的流逝都是公平的，它无法倒流，也无 法被借贷。因此，尽管我们用金钱来衡量财富和机会是实际的，但真正重要的货币其实是时间。
时间是真正的货币
是什么在偷走你的时间?你在哪些方面是花时间省钱?以买菜为例，现在很多地方都有送菜服务。它们相互竞争，且模式各不相同。如果你每周花3小时买菜，开车去超市购物，再带回 来，那么一年就要花150小时，相当于整整两周的白天都搭进去了。这两周用来放松或工作难道不是更值得吗?答案是肯定的。
社交媒体可能是史上最大的“财富杀手”之一。它剥夺了年轻人最宝贵的时间—本该用于工作和真实的人际交往的时间， 他们本可以从中获得复利。看看你手机里的屏幕使用时间报告吧。你在社交媒体上花了多少时间?除了成千上万的程序员、产品经 理和行为心理学家精心设计的、让人欲罢不能的短暂快感，你得到了什么回报?研究表明，在27 种不同的休闲活动中，社交媒体在提升幸福感方面垫底。
我经常写美国老年人财富积累过多，而年轻人积累财富面挑战的问题。但有一种财富，老年人日益匮乏，年轻人却大量拥有，那就是时间。讽刺的是，很多人只有在挥霍了时间后才懂得珍惜。如果你还年轻，那么你拥有大量的时间财富，就像富人利用金钱一样，年轻人也可以利用时间。我建议你从现在开始学习存钱，趁年轻养成习惯，让储蓄的习惯为你带来丰厚的复利回报。
复利
被誉为时间领域绝对权威的爱因斯坦曾说，复利是“世界第八大奇迹”。确实如此，但复利本质上只是简单的数学问题。
假设你有 100 美元的投资，其年利率为 8%。第一年，你赚 了8 美元，本金加利息总共 108 美元。第二年，你赚的就不止 8美元了，而是初始投资的 100 美元的 8%，加上去年赚的 8 美元 的8%，也就是 8 美元 64 美分。这 64 美分就是你的“小橡子”， 它将在未来长成“参天大树”。现在你的本金加利息共116.64 美 元，没有复利时则只有116 美元。第三年，你不仅能从最初的100 美元中赚取 8%，还能从第一年赚的 8 美元和第二年赚的 8美元 64 美分中赚取 8%。这些“利滚利”让你的本金加利息增 加到125.97 美元，而在没有复利的情况下，这个金额只有 124美元。你的“小橡子”正在发芽。10 年后，复利让你的 100 美 元变成了将近216 美元，而如果只是每年赚取本金的 8%，只有180 美元。30 年后，复利让你的 100 美元变成了将近 1 006 美元， 是没有复利情况下的近7 倍。此时，你的“小橡子”已经长成了 一棵“参天大树”(见图9—1)。
投资就像种植橡树。最好的开始时间是 10 年前，其次就是现在。
4.分散投资：
分散投资是一种防御策略，但就像体育比赛一样，防守才能赢得冠军。投资的目标并不是成为世界首富。一个管理得当、风险分散的投资组合，就能为你带来实现财富自由所需的回报。随着你在市场中积累经验，你会学会分辨真正的机会和那些虚张声势的“叫卖声”。一个安全、稳定增长的资产基础，能让你更有底气，用你最宝贵的资产—时间，去追求更大的机遇。
这就是我在这本书开头提到的两条财富之路:最好的选择就是双管齐下。集中精力提高当前收入，分散投资积累长期财富。在职业生涯早期，除非你运气爆棚，否则很难攒下大笔的长期投资资金。这很正常，但关键是要开始储蓄，养成投资理财的好习惯，为将来打好基础。
理财3个桶
从概念上讲，我们可以把多余的钱分配到 3 个桶里(见图10—4)。第一个桶是日常消费，这是最简单的选择(对大多数人来说)，这里指的是通过消费品和服务提升当下的生活质量。当然，消费并不都是可有可无的:衣食住行都是必要的开销。在财富积累的初期，几乎所有人的“日常消费桶”都是最大的。你的最低生存预算，指的就是这部分支出。
消费支出并不是投资。有些支出虽然不能直接产生经济回报，但我们能合理预期它们会增加收入或减少开支，这类支出与消费之间的界限往往比较模糊。高等教育就是一个典型的例子:学位可能会提高你的赚钱能力，所以这笔费用有一些投资的味道。然而，文凭不能出售，因此严格来说，学费并不是财务规划意义上的“投资”。我之所以强调这一点，是因为人们很容易通过给消费贴上 “投资”的标签来为其辩护。比如，面试前买新鞋、在更高级的健身房办会员，这些东西或许能改善你的经济状况，但其本质仍然是消费，而不是投资。
除了“日常消费桶”，你的收入还可以被分配到另外两个桶里。一个桶是长期投资，也就是常说的“退休储蓄”。你可以称之为财富积累、长期资金，或者经济保障的基石。它能让你实现梦想，比如在海滩上喝着迈泰鸡尾酒，看着孙子们在海浪中嬉戏，或者满足你未来的任何愿望。
另一个桶是中期支出，介于日常消费和长期投资之间，用于应对未来可能出现的大额支出(有些支出可能在意料之外)，例如购车或购房首付、研究生学费、合伙企业入股费、重大医疗费 用等。
我们需要明确的是，虽然收入在这里被分为日常消费、中期支出和长期投资3 个桶，且中期支出又被细分为“应急基金”“子女大学学费”“购房首付款”等，但这些都只是所谓的“心理账户”，是为了方便理解和管理的一种概念分类。从本质上讲，钱就是钱，无论如何分类，过度划分都可能影响决策。这种分类你可以参考，但不要受其束缚。
在扣除最低生存预算的花费后，你的每一笔收入都可以分配 到这3 个桶里，也可以另作他用。你的任务是，在消费上投入足够的资金，让自己对生活感到满意(其实不需要花太多钱)，同时以能让你实现财富自由的速度积累中期和长期投资。
实现财富自由的“懒人投资法”
这3步是实现财富自由的方法。当然，这不是唯一能成功投资的方法，但只要你按照建议去做，这种方法就足够可靠，因为它已经被证实过。注意:这并不容易，因为你不仅需要有赚钱的本事和魄力，还得有攒钱和投资的毅力。
(1)留出一部分储蓄用于主动的市场投资，把它放在一家信誉良好的券商那里，开一个没有费用的标准账户。
(2)把你的钱投入6个多样化的ETF（交易所交易基金）。ETF是散户投资者的最佳选择，它们能提供被动的多元化投资，风险也更透明。
(3)继续往你的投资账户(债券、股票、货币市场基金等多种资产)里加钱，以此实现资产的多元化配置，靠被动收入实现财富自由。
虽然这个“懒人投资法”很靠谱，但它也有些死板。很多成功的投资者偶尔也会偏离这个策略，原因有二。
第一，生活充满了变数，有好有坏。有时候，你可能需要调整策略，要么是为了规避风险，要么是为了抓住机会，比如买第一套房、临时的医疗支出、生孩子，或者碰到一个特别好的投资机会。那么，我们什么时候应该偏离这个核心策略呢?又该如何做出决定呢?
第二，无论你如何选择自己的职业和生活方式，都离不开资本市场这个大框架。你得了解这个大系统的运作方式，才能更好地驾驭它，甚至改变它。作为一个“资本家”，把自己的钱用于 投资，能让你更深入地了解资本市场的实际运作，而不仅仅是纸上谈兵。你会对价格和价值、市场动态，以及自己评估和应对风险的能力有更直观的感受。
无论你的兴趣如何，你都应该补充投资方面的知识。安迪·沃霍尔曾说过:“做好生意是最迷人的艺术。”恩格斯在与马克思合著《资本论》的同时，还经营着父亲的纺织厂。
总之，实现财富自由的“懒人投资法”提供了一个建议，但真正的财富积累和保值增值需要我们不断学习。在这个过程中，我们不仅要关注市场动态，还要理解资本市场的深层次运作机制。通过不断充实自己的投资知识，我们可以更好地把握机会，规避风险，最终实现财富自由。
财富的终极意义是使我们拥有自由选择的人生。唯有找到那条属于自己的财富公式，并在实践中不断优化它，我们才能变得更富足，更自洽，更幸福。
