一场第三方收单机构的“停新”风波正在发酵。
近期，多家头部收单机构因在POSP模式下支持前端修改商户名称，被银联要求自查，并暂时停止新增商户。“近一段时间，业内某些收单外包机构采取所谓的‘POSP模式’违规展业，大肆宣扬‘自主变更商户信息、破五除二、一机多机构’等，造成商户名称频繁变动的乱象，引发清算机构监控预警，并对商户名称修改次数绝对值排名靠前的收单机构采取管控措施。”在8月末面向代理商的一份公告中，拉卡拉（300773.SZ）提到。
“作为POS前置系统，其实POSP一直以来都是代理商推广的一种常见管理工具，也衍生出很多灰色地带。”一位来自支付机构的合规部门人士告诉21世纪经济报道记者，是去年年末正式完成落地的“259号文”，将这一灰色地带暴露于阳光下，才引发了本次“停新”风波。
按商户名称修改次数绝对值排名，本次被暂停新增商户的主要是行业头部的第三方收单机构。
引发本次风波的“POSP”模式，全称为“POSProxy”，即POS前置系统，包括运营系统、后台业务、代理商管理，还可以对接部分APP模块，主要用于管理前端的POS机具与交易监控分流，当持卡人刷卡消费，终端会将交易经由POSP系统处理后，再向合作银行、清算机构上报。
这意味着，POSP不仅是一个交易处理平台，还是一个集纳了多方面功能的管理工具，但这在收单终端和银行、清算机构之间，为使用者多提供了一层处理空间。
（冠名商）
一位POS机代理商告诉记者，由于不同收单机构的收单费率不同且会发生变化，POS机使用者会产生切换不同收单渠道、接入费率更低收单通道的需求，在引入POSP系统后，可以在不更换POS机器的情况下，实现收单渠道的“无感切换”。
对于使用机具的商户来说，既节省了切换机器的硬件成本与时间成本，可以帮助其节省通道费率，对于POS机地推人员与渠道方来说，则可以作为一项服务增加机具销量、协助展业推广、分润结算等等。
但是POSP系统的合规性始终存疑。某机具终端负责人向记者表示，虽然近年来POSP很火，但出于合规考量，绝大部分头部终端厂商并不会接入这类声称可以“一机十户、随意切换通道”的POSP系统。
拉卡拉公告中提到的“自主变更商户信息、破五除二、一机多机构”等乱象也出于此。
拉卡拉表示，已立即开展自查，并确认公司没有涉及以上严重违规作业行为，商户名称修改次数占活跃商户比例极低，但是，当某些商户在拓客端、商户 APP 发起名称修改时，公司在审核流程方面存在进一步改进的空间。
有名单内支付机构人士向记者证实了这一消息。该名单内机构人士透露，暂停新增的原因大致跟拉卡拉一致，即由于商户名称频繁变动引发清算机构监控预警，被采取管控措施。目前公司正在按259号文要求整改，目前主要影响新增银行卡支付部分，扫码支付不受影响。
（冠名商）
“希望合作伙伴能与我们充分利用这个时间窗口，积极响应清算机构要求，尽早完成自查改进工作，恢复正常作业。”拉卡拉表示，真诚接受清算机构相关指导意见，在今后一段时期内，全力开展以商户入网及信息变更规范性为重点的自查改进活动，引入更为先进的 AI 技术，强化作业管控，为后续更长远有益的可持续发展务实基础。
有资深支付合规人士向记者举例介绍了不法分子自主变更商户信息的模式：假设在商户“一机一码”的要求下，原本的收单发起方是场所A机器1，其对应的受理终端序列号+特约商户编码简称“A1”，但经由POSP系统修改后，银行与清算机构侧看到的收单发起方变成了场所B机器2，其对应的编码也变成了“B2”。由此，在银行识别账户风险时，原本应当显示为“A1”的变成了“B2”，造成资金流向追踪难，可能掩盖了部分风险商户的主体问题。
“这个套路行业不是第一天出现，是‘259号文’让其中的问题浮出水面。”他向记者提到，在“259号文”落地后，清算机构将会同收单机构核对交易信息和支付受理终端、特约商户入网信息的一致性，对支付受理终端序列号、收单机构代码、特约商户编码、交易位置等多方信息进行核对。“在多方交叉验证后，发现相关信息不一致，就能查出商户名称被篡改。”
对此，拉卡拉在公告中表示：“作为线下收单商户数量最多的机构，很遗憾拉卡拉名列其中。我们立即开展自查，确认我们没有涉及以上严重违规作业行为，商户名称修改次数占活跃商户比例极低，但是，当某些商户在拓客端、商户APP发起名称修改时，我们在审核流程方面存在进一步改进的空间。我们真诚接受清算机构相关指导意见，在今后一段时期内，全力开展以商户入网及信息变更规范性为重点的自查改进活动，引入更为先进的AI技术，强化作业管控，为后续更长远有益的可持续发展夯实基础。”
业内人士：修改名字不能规避银行风控
“部分支付公司为了抢占市场，扬言可以通过修改商户名称，规避银行的风控规则，引导用户更换机器完成切机。”前述业内人士表示，不过，这一操作实际上是无效的。修改名称，只是修改前端的电子凭证、纸质凭证所显示的商户名称，而无法修改后台上送的交易报文，商户编码、终端号等要素。叠加银行的风控大数据模型，并非单一规则或者指标监测，所以该操作并不能规避银行的风控规则。
对于多家支付机构暂停新增一事，博通咨询金融业资深分析师王蓬博告诉财联社记者，259号文下发后，一机一码成为不可逾越的红线。然而，部分外包机构仍有侥幸心理，部分持牌机构也睁一只眼闭一只眼，利用后台频繁变造商户名称，通过“一机万码”变成“一机多机构”的方式获取收益，导致相关卡组和监管机构监控预警、“停新”指导。
“特殊场景收单一直游走在灰色地带，时刻面临监管风险，随着监管逐渐趋严，银行不断降低信用卡分期利率，特殊场景的生存空间也正在被逐渐压缩，合规性对支付机构来讲愈发重要。”
王蓬博表示，随着《非银行支付机构监督管理条例实施细则》和《非银行支付机构监督管理条例》发布，支付展业的门槛也在逐渐提高。一直以来，通道费都是支付机构最主要的盈利模式。当支付机构回归“小额便民”的定位，回归底层工具角色，介入场景运营后，支付带动企业数字化转型正成为下一个发展方向。在此背景下，支付机构如何适应大环境，获得更大的盈利份额，还需要长期实践。
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