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社保基金太牛了！
前段时间，社保基金公布了2023年的投资成绩单。
2023年底，社保基金资产总额3万亿元。自成立以来，年均投资收益率达到7.36%，累计收益高达1.68万亿。
这一成绩远远超过了上证指数 5.4% 的年化收益率，不愧是国家队投资。
那既然社保基金赚得“盆满钵满”了，以后我们的养老是不是能“躺平”了？
想太多了！不仅不能“躺平”，还可能不够用呢。
今天我们来扒一扒，社保基金赚的这么多钱，都花在了哪里？
社保基金的钱，是从哪里来？
提到社保基金，很多朋友会把它和我们平时交的社保五险混淆。
实际上，这是两回事。
我们平时缴纳的社保五险，包括医疗保险、养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险。这些统称为社会保险基金。
社保基金，即社会保障基金，是国家储备的社保紧急备用金。其资金来源包括财政拨款、国有资本划转和彩票公益金。
社保基金和养老保险基金的用途也是不同的。
简单来说，社保基金是预防未来养老金不够发时，用来兜底的；而养老保险基金才是发放养老金的主力。
那钱进到基金账户了，也不能放着“吃灰”。所以必须合理投资，让“钱生钱”。
在赚钱这件事上，“国家队“还是挺争气的。
尽管市场跌宕起伏，但社保基金从成立至今，只亏过3次。
①2008年金融危机；②2018年中美贸易摩擦；③2022年疫情，全球市场动荡。
江湖人称“投资风向标”。年均投资收益率高达7.36%，累计投资收益额高达1.68万亿元。
而真正关乎咱们老百姓养老钱的——基本养老保险基金，也没少赚。
2023年投资赚了395亿，收益率为2.42%。这投资实力，真的是杠杠的。
那既然都赚到钱了，这个钱用到了哪里？为什么还传言养老金”亏空“呢？
养老金压力大，缺口哪里来的？
前面讲到，社保基金就是“后备军”。现在发的退休金、个人养老账户利息等，靠的是养老保险基金。
虽然养老基金也赚钱了，但架不住“出水多，进水少”，养老金池子面临“枯竭”的压力。
我们都知道，养老金属于“代际”抚养，也就是说，现在退休的老人拿的养老金，是现在这批年轻人交的。
随着老龄化加重，退休的人越来越多，缴纳养老金的人越来越少。
养老金的收支盈余就会被耗光，直到入不敷出，缺口就出现了。
根据官方预测，预计未来5-10年，养老结余将会被耗尽。
在《党的十九届五中全会<建议>学习辅导百问》提到，2029年当期，企业职工养老基金将出现收不抵支；2036 年左右累计结余耗尽。
这时候肯定有朋友要问了：那不是还有社保基金兜底吗？
首先得承认，我们社保基金的投资水平和规模，是很不错，但也不是顶尖的。
根据海外媒体做的一个统计：中国社保金规模3644亿美元，位列全球第九。
排名实在不算高，甚至新加坡的中央公积金，都远超中国。
并且，在这个基础上，我们还要考虑到人口差距。只要一人均，这个表现就让人高兴不起来了。
另外，还有数据显示，社保基金的累计结余已经开始出现负增长。
财政补贴的占比加大，财政的负担也越来越重。
所以，社保养老金的“大锅饭”，是没办法让我们“躺平”的。
到底要攒多少钱，才够养老？
不想退休后，还要打工的，就得把养老金攒起来。
那具体要攒多少才够用呢？给大家一个计算公式：
养老金替代率 = （退休后的养老金收入 / 退休前的工资收入）× 100%
举个例子，你在退休前的月工资是10000元，退休后每月的养老金是4500元，那么养老金替代率就是45%。
想一下，你现在拿着1万的消费水平，未来过4500的生活，会有落差吗？
所以，如果想要退休后的生活质量不下降，养老金替代率就要达到70%以上。
而目前，除了体制内“铁饭碗"，在社保养老金和企业年金的加持下，养老金替代率能有80%。
其他普通职工、城乡居民的养老金，是远远不够的。（2023年交城乡居民养老的养老金替代率只有11.8%）
如果不趁着年轻攒点养老”小金库“，等老了之后节衣缩食都不够用。
但先别慌，大白这还有2个养老锦囊——个人养老金和养老年金保险。
这俩都能用来规划未来的养老钱，但又有各自的特点。
个人养老金只有到了法定退休年龄才可以领取，但有税收优惠，适合税率较高的人。
养老年金保险一般最快55岁/60岁开始领取，不受实际退休年龄影响，适合想要“提前退休”的人。
当然，也可以组合一起用。
举个例子：
40岁的王女士，每年应税年收入在30万以内，税率有20%。她把每年5.2万的闲钱，分别投入两个“金饭碗”。
按照 20% 的税率计算，每年投保>>国民慧选（节税版）可节税金额为 2400 元。
缴费十年，一共节税2.4万元。
到55岁时，每年能领取6108元年金。再加上星海赢家（火凤版）每年领取的11605元，平均下来，每月能1500元左右的“养老补贴”。
活越久领越久。到75岁时，领取的年金就涨到40924元，这样也能覆盖随着年龄增长的医疗需求。
节税省钱、攒钱养老两不误。
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写在最后
不仅我们自己，整个国家的养老压力都很大。
为此，国家也做出了一系列政策调整，包括前段时间的延迟退休。
所以给自己补充一笔养老金这件事，已经变得迫在眉睫。
早些布局，也能少些焦虑。
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