关注【大白读保】，后台回复“关注”
免费领取新人礼包🎁
思路打开后，我发现小额医疗险的逻辑变了。
以前，百万医疗险与小额医疗险“各司其职”。
百万医疗险专注大病治疗，报销 1 万以上费用；
小额医疗险则针对发烧肺炎或小手术等，住院即可赔付，补偿几千元费用。
但如今，这两者的边界逐渐模糊，很多百万医疗都能附加0免赔责任，降低了理赔门槛。
而小额医疗险因赔付率问题，产品稳定性欠佳，续保存在不确定性。
这就让很多家长犹豫了：到底给孩子选0免赔的百万医疗，还是小额医疗险？
今天咱们好好唠一唠这事。
0免赔百万医疗VS小额医疗险
一般小额医疗险，会建议给宝宝买上。
所以，我们挑2款代表性产品，金医保少儿版（百万医疗险）和暖宝保3号（小额医疗险），来对比保障的差别。
1、保额对比
保障力度方面，金医保少儿版真不是盖的。
作为一款百万医疗险，基础保额高达400万，虽然平时用不到，但心里踏实。
相比之下，暖宝保3号保额低得多，最高也只能报几万块。
2、报销比例对比
在报销比例上，金医保少儿版和暖宝保3号各有优势。
金医保少儿版不限社保范围，最高能报 80%；暖宝保3号则分医保内外，比例不同，经社保100%报销。
实际理赔中，金医保少儿版往往报销得更多。
我们举两个例子：
①假设宝宝肺炎住院花费10000元，医保报销4000元，医保内自付2000元，医保外自费药4000元。
金医保少儿：可报销（总花销10000 - 医保报销4000）×80% = 4800元。
暖宝保3号：可报销（社保内部分2000 ×100% + 社保外部分4000×40%）= 3600元。
②再假设宝宝患中度脑损伤（未达到重疾条件），住院花费10万元，医保报销4万，医保内自付1万，医保外自费药5万。
金医保少儿：能赔付（总金额10万- 医保报销4万）×100%= 6万元。
暖宝保3号：由于住院医疗保额只有5万元，所以最多只能报销5万的治疗费用。
不过，暖宝保3号作为一款门诊险，优势主要体现在门急诊报销上。
暖宝保3号覆盖了意外和疾病门急诊，医保范围内报销比例高；而金医保少儿版仅包含意外门诊报销。
3、续保和价格对比
再来看续保条件，金医保少儿版能续保到18 岁，而暖宝保3号是不保证续保的。
小额医疗险通常都不保证续保，所以如果产品停售，或者出险后买不上了，就会导致保障缺失。
至于价格，明显金医保少儿版更便宜。给10岁宝宝买，只要256元/年，足足比暖宝保3号便宜400块。
所以，经过一轮对比，0免赔百万医疗险和小额医疗险，我建议这样选：
如果只是想降低住院免赔额，不如直接选0免赔百万医疗险，价格更便宜，报销也更好。
如果想要报销感冒发烧的门诊费用，可以按“普通百万医疗险+门诊小额医疗险”去配置。
自带0免赔VS附加0免赔
那自带0免赔的百万医疗之间，在保障方面又有哪些差别呢？
还是以金医保少儿版作为参考，这次我还拉来了百万医疗的“卷王”金医保2号。
金医保2号，也可以附加0免赔报销责任。而且不局限于孩子，成人也能加上。
下面我们对比下，这2款产品在保障方面的差距。
还是从保障、续保和价格三个方面来看。
1、保障对比
1万以下，金医保少儿版报销更宽松；金医保2号只有5000额度，报销比例最高50%。
但1万以上，金医保2号能100%报销，优势更明显。
同样的，为了方便理解，我们还是代入上面两个例子来对比：
①假设宝宝肺炎住院花费10000元，医保报销4000元，医保内自付2000元，医保外费用4000 元。
金医保少儿版：报销4800元；
金医保2号：报销（总金额10000 - 医保报销4000）×50% = 3000元；
②宝宝患中度脑损伤（未达到重疾条件），住院花费 5 万元，医保报销 2 万元。
金医保少儿版：报销（总花销5万 - 医保报销2万）×80% = 24000元；
金医保2号：报销1万×50% +（总花销5万 - 医保报销2万 - 1万）×100% = 25000元。
2、续保和价格对比
续保条件上，金医保2号能20年保证续保，而金医保少儿版只能续保至18岁。
如果孩子比较大了，当然是金医保2号的续保更有优势。
价格方面，10岁前金医保少儿版更划算；10岁后两者价格差不多。
总结一下，0免赔百万医疗险和普通百万医疗险（附加0免赔），可以这样选：
宝宝年龄比较小，抵抗力差，经常因小病住院的，可以考虑0免赔百万医疗险；
如果更看重预防大病治疗费用，建议选择普通百万医疗险（附加0免赔），报销更好，价格也不贵。
如果不会选，或者对产品还有疑问，可以点这里>>找大白咨询。
写在最后
最近，医疗体系发生改变，医疗险也有了很多新变化。
过去我们买医疗险，百万医疗险是标配，小额医疗险看个人需求。
小额医疗险报销门槛低，平时用到的机会更多，像流感、肺炎住院都能报，很多家长都会给孩子买一份。
但现在又“卷”出了0免赔的百万医疗险，相比之下，小额医疗险的优势就不那么明显了。
它的报销效果甚至比小额医疗险更好，续保也更稳定。
所以，我们也可以改变下思路，直接给宝宝选0免赔的百万医疗险，大病小病都“拿手”。
当然，如果想要报销感冒发烧等门诊看病费用，可以再加个门诊险，比如暖宝保3号。
对于年幼、抵抗力差、经常跑医院的孩子而言，有一份门诊险能少花不少钱。
如果你拿不准主意，建议找专业顾问咨询哦，点这里>>根据你家宝宝情况定制方案。
点击下方卡片关注我，回复“关注”领新人礼包哦
长按识别下图，立即咨询👇
相关阅读：
