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最近，听一个打工朋友吐槽：
上月工资（11月），被莫名其妙多扣了5000元的税。
找薪酬问了一圈，找到原因：
被税务抽查了，发现他2024年的专项附加扣除信息报错，得补交个税滞纳金（好家伙~）
（ps:个税滞纳金的收取标准是：拖欠税款的万分之5，按天算，时间一长，搞不好比税额本身还高。）
（图源：朋友供图，已授权）
每年12月，是个税专项填报的最后一个月。
给大家提个醒！像养娃、照顾父母、房贷、房租、子女教育啥的，如果有变动，记得在个税APP上调整。
少踩坑，明年少交冤枉钱。
这6个坑点，要注意
坑点一：3岁以下子女照顾&教育
这是两个政策，但都关于孩子。
1、3岁以下婴幼儿照顾（含非婚生、非亲生子女），如果你家有未满3周岁小孩，每孩每月可抵2000元个税扣除；
2、子女全日制教育（大学毕业前，含留学），持续接受教育，每孩每月可抵1000元个税扣除；
里面有两个坑点，家长要注意：
一是，小朋友的年龄；如果娃今年12月，刚好满4周岁，记得不要再填报这项；
二是，夫妻扣除比例，合计不得超过100%；（tips:可以优先给税点高的队友用）
坑点二：房贷
房贷可抵个税，只适用于首套房。
同样有两种情况要注意：
一是，卖房了，你买了首套 A 房，用来抵税了，过几年把房子卖了，又买了 B 房，就算 B 房是你的唯一住房，享受首套利率，那也不能再用来抵税。
二是，提前还清了首套房贷，对不起，之后也不能再拿来扣税了。
好多人就是因为这点，被追税了，罚了不少。
坑点三：房租
房租每月能抵1500元的税额，还挺多的（可见国家很照顾打工“漂族”）。
但用房租抵税的朋友，在结婚当年，一定要注意。
比如，上面提到的这位莫名其妙被多扣5000元税的朋友。
去年结的婚，女方婚前购房，房子平方小，被放租了。
婚后，他们一起住男方出租房。
所以，男方填了一整年的租房抵扣。
结果，被税务局短信小窗了。
原因也很简单：
夫妻是一个整体。
一人在本地有房，也视作另一半也在本地有房。
咱不能一边用房贷抵扣，一边又用租房抵扣。所以，一定要慎重。
坑点四：父母赡养
结婚后，不论咱跟公婆有多亲，都不可以拿来抵税。
拿父母抵税的朋友，要注意两点：
一是，父母的年龄，要满年满60周岁（假设父母均去世，家有年满60周岁的祖父母、外祖父母也行）；
二是，不说一定是亲生，但至少要是法律意义上的直系亲属（公婆岳父母不算）；
坑点五：继续教育
有很多勤奋的朋友，工作后，还会选择再教育或考证。
有两点要注意：
一是，境内教育；
二是，对抵税的证件有要求，比方说，拿到一些非政策范围内的证书，像阿里云Apsara Clouder云计算专项技能认证证书、面点师证书、营养师证书，这些不能用来抵税。
坑点六：大病医疗
大病医疗专项附加扣除，也不是随便就能填报的。
一是，医保目录范围内的医药费用支出；
二是，要先经医保报销后，15000元-80000元之间，自费的部分才能抵税（和保险报销不冲突哈）。
不过，好的地方是，配偶和子女的大病治疗费用，也可以汇合给一方抵税。
更多省税妙招
当然，除了专项扣除，还有其他退税技巧，打工人可以重点关注。
主打一个能少交点税，就能多省出点钱。
毕竟是国家“羊毛”，能薅到一点是一点。
给大家几套保险省税方案，大家按薪资、人群和需求对号入座：
1、如果你月薪8000+，税率10%-20%之间，推荐岁岁享2.0税优护理险，每年少交240-1080元的个税。
首先，岁岁享2.0作为一款护理险，有它的亮点，疾病身故或确诊特疾/意外伤残都能赔。
但这里有两个投保的小妙招：
方案一，被保人是自己的子女
其实，就相当于给小孩存压岁红包，每年存2400元。
以李爸爸为例，他是一位30岁的普通白领，缴税税率刚好20%。
他每年给 0 岁的李宝宝投保岁岁享2.0，每年交 2400 元，交 10 年，那么每年 3 月，李爸爸能多退税 480 元，10年累计节税4800元。
等到李宝宝10岁，无需再交钱了，此时保单上现金价值 25039元，IRR4.78%（在这种利率环境下，属实难得）。
等李宝宝20岁上大学，保单现金价值达32000元，可以申请一次性领取，用来给娃做大学学费或生活费补充。
就这样，李爸爸给娃无痛存下了一笔小“教育金”，仪式感满满。
方案二，被保人是自己的父母
同样以李先生为例，他给自己55岁的父母投保，每年2400元，投10年。
假设李父母不幸在65岁确诊了严重脑中风后遗症（符合10种特定疾病的要求），保险公司会一次性赔付24689元的护理保险金，保单终止。
对比实际投入的19200元（去掉省），翻了2.3倍，可一定程度补贴父母护理费。
2、如果你月薪12000+，税率20%以上，推荐个人养老金，每年能省下2040-5040元的个税。
这里重点推荐一个人群，40岁以上，企事业单位的朋友。
一是，工作稳定，退休前有持续节税需求；
二是，离退休年龄不远，领钱指日可待；
按不同需求场景，推荐2个产品：
方案一：想退休后，每年领钱，终身领取，选国民慧选（节税版）
以 40 岁王女士为例，年交 12000元，交 10 年，计划 55 岁领取，保障至终身。
按照 20% 的税率计算，每年王女士可节税金额为 2400 元。
意味着每年实际的保费投入是 12000-2400=9600 元。
55 岁时，现价价值达到106625 元（已超投入保费）。
同年起，王女士每年能领取6297元年金，但因为领取要交3%的税延，变为6108元。
到 80 岁已累计领取 158808元年金，是已交保费的 1.65 倍，此时IRR达到2.27%。
此后只要还健在，每年都能领取6108元作为养老补充，截止90岁，IRR可达3.18%。
方案二：嫌每年领取麻烦，想退休后，一次性领，选福临门两全险A。
既保生又保死。
一是，活到约定日期，给一笔钱；
二是，万一早逝了，也赔一笔钱。
还是拿40岁王女士举例，她每年交12000元，交5年，保到55岁。
按照 20% 的税率计算，每年王女士可节税金额为 2400 元。
意味着每年实际的保费投入是 12000-2400=9600 元，5年一共投入48000元。
到她55岁退休时，可以一次性领取75392元，irr是3.46%。
要知道，现在10年期的超长国债已经下2%了。
当然，如果你税率越高，年退税越多，最后收益就会越高。
还是拿王女士来看：
当然，有朋友问，2400元的税优险和12000元的个养，能不能叠加买，一块省税。
当然可以，最高每年能省6480元。
另外，还有一个好消息。
进入了年底节税倒计时，现在购买税优产品还能享多重好礼，真金白银送红包、送体检卡！
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最后，还是那句话，收入高，交税多的朋友，不要觉得，每年省个几大千的税是苍蝇腿。
远期来看，一个名牌包就这样省出来了，自己用，送爱人，都nice。
希望大家，多赚多省，能省则省，越省越赚。
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