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一大早，这个新闻冲上了微博热搜。
起因是，中国经营报报道：
上海的吴女士感慨：“我的房贷利率原本是4.2%，现在下调到3.3%了，后悔提前还房贷了。”
“早知道就不还了。”
话一出口，引起众网友纷纷热议：
有朋友吐槽：“这话一看就觉得离谱，咱先别说利率高低，单说【后悔】两个字，不可能！
如果让我再选一次，依然会义无反顾地提前还房贷。”
原因是，自己8年前掏空“六个钱包”凑齐了首付买房，银行贷款了250万，8年来连馆子都不敢下，省吃俭用还了115万。
其中大部分是利息，共75万元左右，本金只还了40万元。
“还了个寂寞！身上背负的房贷没少多少！”
所以，大家先别急，我们一起来聊聊，到底要不要提前还贷？
算个账，房贷能少还多少万？
存量房贷主，别急着提前还贷，先算下到底能少还银行多少钱？
大家知道，今年10月，官方给大礼包要给存量房贷减负，银行普调了存量房贷的利率：
平均降幅大约在1-0.5%；
而在这之前大量的存量房贷的平均利率大约4.5%-5%。
以深圳网友的房子举例：
她的房贷利率是4.4%，深圳现在首套房贷利率是3.4%。
今年11月，她的房贷利率调整至3.4%
房贷利率足足少了1%，这是个什么概念呢？
以一套贷款300万，贷30年的房子为例，等额本息的还款方式下，
利率降低1%每月的月供将减少1718元，总利息将减少61.86万元！
等于啥也没干，多出一套三线城市房子的首付，不香吗？
所以，先不管要不要提前还，至少能少还银行不少钱。
提前还贷，真能省钱吗？
这个确实要综合来看。
在“要不要提前还贷”这道选择题里，最核心的决策方式，是对比收益。
对比的是↓
① 提前还房贷，能节省多少利息？
② 不提前还房贷，能赚到多少收益？
如果①≤②，那果断不还。
如果①＞②，那还要讨论讨论。
从纯数学的角度瞅哈，目前银行3.4% 的房贷利率，对比高风险的理财产品，利率低多了。
这么一看，提前还贷好像不咋划算。
不过，也要综合大家的风险偏好，如果是一个投资小白或者风险厌恶者，这门投资生意就不好做了。
毕竟，将钱存入银行，五年定期的存款利率也不过1.8%，比起房贷利率3.4%，两者相差近一倍。而且包括国家6大行在内，存款利率是一降再降。
咱就打个比方哈，假如你手头有 100 万，存银行五年定期，一年的利息才1.8W。
但要是你提前把房贷还了，一年能省下 3.4%，也就是 3.4W 的利息呢。
这么一瞧，提前还贷，一年能省不少利息，就跟做了一笔没风险的理财似的，对这部分人来说，确实是一个不错的选择。
提前还贷，要注意什么？
当然，提前还贷，有很多需要注意，另外，也是不是每个存量房贷主都合适提前还。
给大家一些小tips：
1、了解提前还贷规则
不同的银行，提前还贷的规矩是不同的。有的银行会要求交违约金或者罚息。
是否能够办理提前还款，也需要了解。
大部分银行要求贷款满1年才能申请。
部分银行APP上，就有提前还款的试算功能。
（图源：某银行APP截图）
但具体还款细节，建议还是找银行经理或打电话咨询放款的银行，以免出幺蛾子。
2、确定还款方式
一般银行会给我们两个选择。
a. 年限不变，减少月供
b. 月供不变，缩短年限
还是用前面网友贷款20万的例子，现在选择提前还10万。
（图源：提前还贷小程序截图）
选方式b，能少还点利息。但选方式a，月供压力能小点。
这两种说实话，各有优劣，没有哪个绝对胜出。
所以选哪个，就看你的需求。想减轻月供压力选a，想早点还完房贷选b。
另外，还有3类朋友不太适合提前还贷：
1、房贷利率不高的人
要如果你的房贷利率本身挺低的，那提前还贷可能就不咋明智了。
交完违约金下来，可能就不太划算了。
反正得自己好好算算账，可别瞎决定。
2、不要拿家庭备用金提前还贷
大白一直主张，家里一定要有可以“流动的钱”。
如果为了提前还房贷，把自己所有积蓄都搭进去，甚至到处借钱，那肯定不合适。
日子过得紧巴巴不说，万一有点啥急事要用钱，那可就抓瞎了。
3、不要用违法的操作提前还贷
有些人，想通过申请经营性贷款或者消费性贷款，套取资金来提前还房贷。
这可万万使不得，这是违法操作。搞不好要坐牢，得不偿失。
咱可不能为了提前还房贷，走歪门邪道。
当然也会有朋友问，手里有一笔小钱，除了提前还贷（自己又不太能接受风险投资），有啥稳妥的增值方案吗？
当然有，目前很多财富类的保险，远期irr可以达3.6-3.7%，既安全能保底，又能博取比银行存款更多的收益，想做财富增值方案，或者对比收益的朋友。
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